The Effects of Personal Financial Education on the Financial Behaviors, Subjective/Objective Economic Well-being

The purpose of this study is to analyze the effects of personal financial education through research targeted at adults. That is, the effects of financial education were analyzed on two groups of Koreans, adults who participated in any of a variety of financial education venues, and of adults who did not receive any financial education. The first subject studied was the kind of changes that occurred in the financial behaviors of participants after completing a financial education course per each type of education program. Then, the differences in the standards of subjective/objective economic well-being were studied for each group of adults who participated in the financial education and those who did not. Also, the effects of financial education on subjective/objective economic well-being, financial stress and risk tolerance were measured. Financial education as discussed in this study includes any course of learning the essentials such as attitudes and skills required to effectively plan, manage, protect and invest financial resources, assets and incomes of the present or future in order to increase the economic well-being of an individual or household. In this study, the status of participation in financial education refers to participation in programs of educational institutes as organized by the government, universities, private financial education bodies or the workplace. The areas of financial education consist of 11 sub-areas, such as the fundamentals of personal financial planning, fund management, expense management, loan/credit management, tax management, risk management/insurance, savings, securities investment, real estate investment, retirement planning, donations/ inheritance. In order to fulfill the purpose of this study, a survey was done on 441 Korean adult males and females aged between 30 and 60. The data were analyzed using a frequency analysis, t-test, ANOVA analysis, regression analysis and path analysis. The results indicated by the research can be summarized as follows. First, changes in the financial behaviors of people who participated in financial education were studied in accordance with the types of financial education programs as well as time periods, methods and media used. The results showed that, in terms of the types of financial education programs, higher marks on average in all of the criteria of changes in financial behaviors were achieved by those who participated in regular education programs than those in one-time programs and by those who participated in long-term programs than those in regular programs. In terms of the changes in financial behaviors per time spent in financial education, there was a significant difference found in the changes of financial behaviors in accordance with the increase of time period. A significant difference was also found in the items of decision making and planning for retirement in accordance with the methods of financial education. In particular, the average mark in changes of financial behaviors was found to be the highest when education was carried out with methods centered on practical applications and cooperation among participants, while lecture-type classes were found to record the lowest average mark. In relation to changes of financial behaviors per each learning medium, significant differences were found in all items of decision making, investment strategies and planning for retirement. In particular, the average mark in changes of financial behaviors was found to be high, thus the effects of education increased when audiovisual media, the internet and computer-based teaching methods were used. Second, in terms of the differences in subjective economic well-being in accordance with the status of participation in financial education, there was a significant difference found only in the item of risk management. Also, the average was indicated higher for the participants of financial education. The sub-categories of risk management consist of the degree of satisfaction regarding emergency reserve funds, degree of satisfaction regarding retirement funds, degree of satisfaction regarding funds for children's education and degree of satisfaction regarding the future considering the current financial status, etc. That is, people with financial education displayed a greater satisfaction with their emergency reserve funds to prepare for sudden illness, accident or unemployment than those without financial education. Also, in terms of reserve funds for children's education and retirement, people with financial education showed a greater satisfaction than those without. In relation to the characteristics of objective economic well-being, an analysis was performed on the differences displayed between people who participated in financial education and those who did not in terms of their degree of satisfaction on the basis of financial ratio guidelines. The result indicated significant differences in the emergency reserve fund index, propensity to save index and liquidity index. People who participated in financial education displayed a higher degree of satisfaction regarding ratio guidelines. Also, the analysis on the differences for the average financial ratio in accordance with the status of participation in financial education indicated a significant difference in the growth ratios of indices of the propensity to save and invest. People who participated in financial education displayed higher marks than those who did not. Third, the effect of financial education on subjective economic well-being was studied. The results indicated that the variables of financial education that exert direct effects on subjective economic well-being were financial behaviors, marital status and income level. That is, subjective economic well-being was indicated to be higher when the capacity for financial behaviors is higher, when marital status is single and when income is higher. In terms of the indirect effects exerted by financial behaviors, the variables included participation in financial education, the time period spent in financial education, age group, gender and income level. In other words, the subjective economic well-being was found to be higher for people who participated in financial education, who participated more in financial education, who are in lower age groups, who are female and who are at a higher income level. The variable with the greatest effect on subjective economic well-being as a whole was financial behaviors. The status of participation in financial education was also found to be an important factor to increase the standard of subjective economic well-being. As a result of studying the effects of financial education exerted upon objective economic well-being, it was found that the variable with the greatest effect on the objective economic well-being as a whole was financial behaviors followed by income level. Among the variables of financial education, status of participation in financial education indicated both direct and indirect effects in increasing objective economic well-being. The interpretation can be that financial education produces qualitative effects not only to the subjective, but also to the objective economic well-being. Thus, overall, it is concluded that financial education can contribute towards increasing the standard of household economic well-being. In addition, the important factors that increase objective economic well-being included the time spent on financial education, marital status, gender and age group. Fourth, the analysis on the effects of financial education on the level of financial stress indicated that the status of participation in financial education, marital status and financial behaviors exerted significant effects on the level of financial stress. That is, people who participated in financial education, who are married, who are in a lower income level and who have a lower capacity for financial behaviors showed a higher level of financial stress. Fifth, in terms of the factors exerting effects on the degree of financial risk tolerance, the status of participation in financial education and educational level were found to exert significant effects. As a conclusion, financial education was found to exert an influence on financial behaviors, subjective/objective economic well-being, financial stress and the degree of financial risk tolerance.;본 연구는 국내 다양한 교육기관에서 행해지고 있는 재무교육에 참여한 사람과 참여하지 않은 사람을 구분하여 재무교육의 효과를 살펴보고자 한다. 이를 위해 먼저 재무교육 참여자들이 재무교육을 받은 이후 재무교육 프로그램 방식에 따라 재무행동 변화에 어떠한 차이가 있는지 살펴보고, 재무교육 참여자와 비참여자를 대상으로 재무행동과 주관적·객관적 경제복지 수준의 차이를 파악하고자 한다. 또한 주관적·객관적 경제복지, 재무스트레스, 재무위험감수도에 대한 재무교육의 효과를 측정한다. 이러한 분석을 위해 실증적 자료는 서울, 경기, 인천, 대전, 대구, 전주, 울산에 거주하는 성인 남녀 441명을 대상으로 설문지를 통하여 자료를 수집하였으며, 조사된 자료에 대해 빈도분석, t- test, ANOVA 분석, 회귀분석, 경로분석을 사용하여 분석하였다. 실증조사를 통해 밝혀진 결과는 다음과 같이 요약할 수 있다. 첫째, 재무교육 참여자를 대상으로 재무교육 프로그램 유형, 재무교육 시간, 재무교육 방법, 재무교육 매체에 따른 재무행동변화의 차이를 측정하였는데, 재무교육 프로그램 유형별 재무행동변화에 유의한 차이가 나타났다. 일회성이나 정기적인 교육 프로그램보다 장기적인 프로그램에 참여한 사람이 재무행동 변화의 모든 항목에서 높은 평균 점수를 보였다. 재무교육 시간은 시간의 증가에 따라 재무행동 변화 차이가 유의미하게 분석되었다. 재무교육 방법은 실습·협동식 수업으로 교육이 진행되었을 때 재무행동 변화의 평균 점수가 가장 높았으며, 강의식 수업이 가장 평균이 낮은 것으로 조사되었다. 재무교육 매체 간 재무행동 변화는 시각·시청각·인터넷 및 컴퓨터를 사용하였을 때 재무행동 변화의 평균 점수가 높게 나타났다. 둘째, 재무교육 참여 여부에 따른 주관적 경제복지 차이분석에서는 위기관리 항목에서 유의한 차이가 있는 것으로 밝혀졌으며, 재무교육 참여자의 평균이 더 높은 것으로 나타났다. 위기관리의 하위항목은 비상시를 위한 준비금에 대한 만족 정도, 노후준비금 만족 정도, 자녀교육 준비금, 재무상황을 생각할 때 미래에 대한 만족정도 등으로 구성되어졌다. 셋째, 객관적 경제복지 특성에서 재무비율 준거기준에 대한 만족율에 대한 재무교육 참여자와 비참여자간의 차이분석은 비상자금지표, 저축성향지표, 유동성지표에서 유의한 차이를 보였으며, 재무교육 참여자의 재무비율 준거기준 만족율이 비참여자보다 더 높은 것으로 나타났다. 재무교육 참여여부에 따른 재무비율 평균에 대한 차이분석에서는 성장성 지표인 저축성향 지표와 투자성향 지표에서 유의한 차이를 보였으며 재무교육 참여자가 비참여자보다 평균 점수가 더 높게 나타났다. 넷째, 주관적 경제복지에 미치는 재무교육의 인과효과를 살펴본 결과, 주관적 경제복지에 직접 영향을 미치는 변수는 재무실천행동, 결혼여부, 소득으로 나타났다. 다음으로 재무행동을 매개로 한 간접효과는 재무교육 참여, 재무교육 시간, 연령, 성별, 소득이 주관적 경제복지에 간접효과가 있는 것으로 나타났다. 따라서 주관적 경제복지에 대한 총인과적 효과는 재무교육 참여, 재무교육 시간, 재무실천행동, 연령, 성별, 결혼여부, 소득인 것으로 나타났다. 객관적 경제복지에 미치는 재무교육의 효과를 살펴본 결과 객관적 경제복지에 대한 총인과적 효과가 가장 큰 변수는 재무실천행동이며, 그 다음으로는 소득으로 나타났다. 재무교육관련 변수 중에서 재무교육 참여는 객관적 경제복지를 높이는데 직·간접적인 효과가 있는 것으로 나타났다. 이 밖에 객관적 경제복지수준을 높이는 결정 요인으로 재무교육 시간, 결혼여부, 성별, 연령으로 나타났다. 다섯째, 재무교육이 재무스트레스에 미치는 영향력 분석에서는 재무교육 참여, 결혼여부, 소득, 재무실천행동이 재무스트레스에 유의한 영향을 미치는 것으로 밝혀졌다. 여섯째, 재무위험감수도에 미치는 영향요인 분석에서는 재무교육 참여와 학력수준이 재무위험감수도에 유의한 영향을 미치는 것으로 밝혀졌다. 본 연구 결과를 바탕으로 다음과 같은 결론을 내릴 수 있다. 첫째, 재무교육은 재무실천행동, 주관적 경제복지, 객관적 경제복지, 재무스트레스, 재무위험감수도의 수준을 직접적 또는 간접적으로 높이는 것으로 나타났다. 즉, 재무교육 참여 여부에 따라 재무실천행동, 주관적 경제복지, 객관적 경제복지, 재무스트레스, 재무위험감수도 수준이 다르게 나타날 수 있다. 따라서 가계의 재무실천행동, 주관적·객관적 경제복지 그리고 투자행동에 영향을 주는 재무위험감수도를 증진시키기 위해서 재무교육이 필요하다. 둘째, 재무교육 매체에 따른 재무행동변화 분석결과에서 나타난 바와 같이, 재무교육 효과를 높이기 위해서는 시청각, 인터넷, 컴퓨터를 활용하는 멀티미디어 교육 자료를 개발해야 한다. 또한 재무교육의 방법은 강의식에서 탈피하여 협동식, 실습, 토의식 등 다양한 방식으로 이루어져야 할 것이다. 셋째, 장기적 교육 프로그램과 교육시간이 길어질수록 재무행동변화 수준이 높아진다는 연구 결과는 일회적인 교육 프로그램 실행이 주를 이루는 재무교육 주체들에게 문제점이 있음을 시사하고 있다. 따라서 재무교육 프로그램 설계 시 학습자들이 지식을 숙지할 수 있는 충분한 교육시간이 배정되도록 해야 한다.논문개요 = iv Ⅰ. 서 론 = 1 A. 문제 제기 = 1 B. 연구의 목적 = 4 Ⅱ. 이론적 배경 = 6 A. 재무교육의 필요성 = 6 B. 재무교육 개념 및 영역 = 8 C. 선행연구 고찰 = 13 Ⅲ. 연구방법 = 28 A. 연구문제 = 28 B. 연구모형 = 29 C. 변수의 정의 및 조사도구의 구성 = 30 D. 자료수집 및 분석방법 = 41 IV. 연구결과 및 해석 = 45 A. 기초자료의 분석 = 45 B. 연구문제의 분석 = 53 Ⅴ. 결론 및 제언 = 74 A. 요약 및 결론 = 74 B. 제언 = 76 참고문헌 = 81 부 록 = 92 영문초록 = 10

국내 그린마케팅 현황 및 전략에 관한 연구

The major purpose of this study is to analyze the present situation of an external environment and internal environment through the previous theoretical studies about green marketing, and to grasp the characteristics of consumer about enviromental attitude and behavior in Korea. It makes the present situation of green marketing clear and then provides valuable information to the consumer, enterprise, government. First of all, I review about enviromental policy and regulations of Korea and other advanced countries in order to analyze an external environment. Also I analyze the internal environment of green marketing on the base of two enterprise: Samsung electronics Co. and LG household & health care Ltd. In this study the characteristics of consumer is analyzed by relationship between enviornmental concerns of consumers and preference/purchase behavior on green(enviornmental) products. Also this study grasps the attitude of consumer about green marketing mix strategies. The enviornmental concerns of consumers in this study mean toword performing enviornmental behavior in question. The sample data was composed of 310 consumers in Seoul and Kyonggi area. Statistics used for data analysis were Frequencies, Percent, T-test, X²-test, which was used by SPSS 9.0 for Windows. The results are as follows : 1) The external environment can be classified into 3-areas: enviromental policy - regulation areas, enviornmental concerns of consumers areas and scale of green market areas. First, enviromental policy and regulations are strengthened in the present, undoubtedly will be strengthen in the future. Second, the number of green consumer, which recently pays more heightened attention to enviornmental problem is growing up. Third, the green market size in Korea seems to be small, but the tendency is continuously getting higher. 2) The research result about internal environment of green marketing shows that green marketing is working by large enterprises. However the number of companies entering the green marketing are small. 3) It is important to find the corelation between enviornmental concerns of consumers and preference/purchase behavior on green(enviornmental) products. This result negatively influences on the development of green products and green marketing strategy. This reason is due to a vicious circle between consumer and enterprise. Therefore consuming pattern of consumers, integrative green marketing strategies of companies and the willingness of government are not composed of organic combination. Especially, enterprises should open up new market of environmental industry by themselves through building up the strategy of marketing mix with recognition of consumer s environmental requests. It is necessary for consumer to try so that their consumption proceeds toward a enviornmentally and socially desirable direction. Government should try to profound implication for consumer and enterprises. ; 본 연구는 그린마케팅에 대한 이론적 검토를 토대로 국내 그린마케팅의 외부환경과 내부환경 현황을 분석하고 실증분석틀을 이용하여 소비자들의 환경 의식과 구매행동간의 관계를 중심으로 소비자 특성을 파악하고자 하였다. 그리하여 그린마케팅의 현황을 구체적으로 밝히고 이러한 분석을 통해 앞으로의 그린마케팅이 나아갈 방향을 기업·정부·소비자측면에서 제시하고자 하였다. 먼저 외부환경 분석을 위해 국내·외 환경관련 법적 규제 및 정책 등에 대한 연구를 하였고, 그린마케팅의 내부환경 조사를 위해서는 국내 기업 중 자료 구득이 가능한 삼성전자와 LG생활건강 두 기업을 중심으로 조사하였다. 소비자 특성에 관한 연구는 소비자들의 환경에 대한 인식과 그린제품에 대한 구매의도를 조사하여 환경 의식과 구매 행동간에 일치성이 있는지 분석하였고, 그린마케팅 제품에 대한 소비자들의 태도는 어떠한지 파악하고자 하였다. 실증자료는 서울·경기에 거주하는 남녀소비자 310명에 대한 설문지를 통하여 수집하였으며, 면접조사방식으로 시도하였다. 자료의 분석은 SPSS 9.0 for Windows패캐지를 이용하여 빈도분석, t- tset 분석, X²분석을 사용하였다. 연구결과를 간단히 살펴보면 다음과 같다. 첫째, 외부환경에 관한 분석으로 국내·외 환경에 대한 정책 및 법적규제는 모든 부문에서 강화되어지고 있고, 앞으로도 더욱 강화되어질 전망이다. 환경오염의 심각성이 더 해 가면서 국내 소비자들은 환경 의식이 높아져 가고 있고, 환경보호에 관심을 갖고 행동으로 옮기는 그린 소비자들의 수가 점차 증가하고 있는 것으로 분석되었다. 우리나라 그린시장의 규모는 아직까지 미약한 실정이지만 계속 성장추세에 있음을 알 수 있다. 둘째, 내부환경에 관한 분석으로 국내 그린마케팅은 대기업 중심으로 시도되며 정착되고 있는 것으로 나타났다. 그러나 아직까지 대부분의 국내 기업은 환경에 대한 마인드가 결여되어 있고, 구체적인 그린마케팅 목표가 설정되어 있지 않아 국내 그린마케팅이 활성화되고 있지 않음이 파악되었다. 셋째, 소비자 특성분석 결과 소비자의 환경의식과 그린상품에 대한 구매행동이 서로 깊은 연관성이 없는 이중적인 측면이 발견되었다. 이러한 결과는 다시 기업이 그린 상품에 대한 개발과 마케팅 전략을 저조하게 하는 원인을 제공하여 기업과 소비자의 악순환의 관계를 불러 일으키고 있다고 할 수 있다. 결국 정부의 정책이나 기업의 그린제품 생산의지 및 소비자의 구매가 서로 유기적으로 연계되지 못하여 아직까지 그 실효를 거두지 못하고 있음이 분석되었다. 이와 같은 결과를 토대로 국내 그린 마케팅 활성화 방안을 모색해야 할 것이다. 기업은 그린마케팅 추진에 비용부담, 기술적 장벽 등 여러 제약과 어려움이 수반되지만, 그린마케팅의 추구는 새로운 사업기회를 제공해 주고, 경쟁력의 강화에 도움이 될 수 있다는 점에서 자발적이고 적극적인 노력을 모색해야 한다. 소비자는 그린상품을 구입함으로써 우수한 그린상품의 개발과 생산을 촉진하게 하는 중요한 역할을 담당해야 한다. 정부는 기업과 소비자들을 보호하고 교육시키며 연구를 통해 정보를 개발하고 정책을 수립하여 집행하는 등 여러 방안이 실천되어야 한다.I. 서론 1. 연구의 배경 및 필요성 = 1 2. 연구목적 = 2 3. 연구방법 = 3 II. 그린마케팅의 이론적 고찰 1. 그린마케팅의 이해 = 6 1) 그린마케팅의 등장배경 = 6 2) 그린마케팅의 개념 = 8 3) 그린마케팅의 구조 = 11 2. 그린마케팅 믹스 전략 = 13 1) 그린제품(Green Product) = 14 2) 그린가격(Green Price) = 14 3) 그린유통(Green Place) = 15 4) 그린촉진(Green Promotion) = 16 3. 선행연구의 고찰 = 18 1) 기업측면의 연구동향 = 18 2) 소비자측면의 연구동향 = 19 3) 변수측면의 연구동향 = 20 III. 그린마케팅 전략 수립을 위한 시장분석 1. 그린마케팅의 외부 환경요인 = 22 1) 법적규제 = 22 2) 소비자의 환경에 대한 민감성 = 33 2. 그린마케팅의 내부 환경요인 = 41 IV. 그린마케팅 전략 수립을 위한 소비자 특성 분석 1. 설문지 설계 = 56 1) 설문지 구성 = 56 2) 분석방법 = 56 2. 조사 결과 = 57 1) 빈도 분석 = 57 2) 환경의식과 구매행동간의 관계분석 = 69 3) 인구통계적 특성과 구매행동간의 관계분석 = 71 4) 라이프스타일 특성과 구매행동간의 관계분석 = 73 5) 그린마케팅 믹스에 대한 소비자 태도분석 = 73 V. 국내 그린마케팅 시사점 및 활성화 전략 1. 국내 그린마케팅 시사점 = 76 2. 국내 그린마케팅 활성화 전략 = 80 1) 기업 = 80 2) 소비자 = 82 3) 정부 = 82 참고문헌 = 84 ABSTRACT = 87 부록 : 설문지 = 8