KINERJA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO DAN PERILAKU MASYARAKAT PEDESAAN

Setelah disuguhi banyak topik moneter dengan teknik-teknik analisis canggih ekonometrika tingkat pascasarjana, tulisan ini mengajak pembaca untuk turun ke dunia nyata tempat sebagian  besar saudara kita sebangsa hidup. Di era pengentasan kemiskinan ini, Indonesia telah menjadi laboratorium bagi penelitian di bidang Lembaga Keuangan Mikro (LKM), karena memiliki berbagai jenis sejak lama. Di luar BRI Unit yang merupakan kisah sukses tingkat dunia, ada Badan Kredit Desa yang didirikan di zaman Belanda, Badan Kredit Kecamatan di Jawa Tengah, di samping berkembangnya kelompok-kelompok swadaya masyarakat sebagai bentuk lembaga keuangan yang paling sederhana di tingkat “akar rumput”.Di sini dibahas beberapa faktor yang menggambarkan perilaku masyarakat perdesaan yang mempengaruhi kinerja lembaga keuangan mikro, misalnya: jam kerja, jarak rata-rata antara lokasi LKM ke lokasi nasabah, waktu pemrosesan kredit, tingkat penghasilan nasabah, suku bunga tabungan dan suku bunga pinjaman. Dari hasil analisis dapat diungkapkan, bahwa faktor yang paling mempengaruhi kinerja adalah jarak ke lokasi nasabah dan selang waktu pemrosesan kredit. Tergambar pula masih lugu dan mandirinya sifat pengusaha mikro perdesaan nasabah LKM dibanding pengusaha konglomerat nasabah bank umum: apabila kenaikan pendapatan pengusaha mikro perdesaan dipakai untuk menambah tabungan dan melunasi tunggakan, tidak demikian halnya pengusaha konglomerat, karena sebagian justru sengaja memacetkan kreditnya.Ukuran “kinerja” sendiri jauh berbeda dengan kriteria CAMEL yang tidak akan mudah tercerna oleh kesahajaan lembaga-lembaga tersebut, dan kiranya akan menjadi topik pembicaraan tersendir

KINERJA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO DAN PERILAKU MASYARAKAT PEDESAAN

Setelah disuguhi banyak topik moneter dengan teknik-teknik analisis canggih ekonometrika tingkat pascasarjana, tulisan ini mengajak pembaca untuk turun ke dunia nyata tempat sebagian besar saudara kita sebangsa hidup. Di era pengentasan kemiskinan ini, Indonesia telah menjadi laboratorium bagi penelitian di bidang Lembaga Keuangan Mikro (LKM), karena memiliki berbagai jenis sejak lama. Di luar BRI Unit yang merupakan kisah sukses tingkat dunia, ada Badan Kredit Desa yang didirikan di zaman Belanda, Badan Kredit Kecamatan di Jawa Tengah, di samping berkembangnya kelompok-kelompok swadaya masyarakat sebagai bentuk lembaga keuangan yang paling sederhana di tingkat “akar rumput”. Di sini dibahas beberapa faktor yang menggambarkan perilaku masyarakat perdesaan yang mempengaruhi kinerja lembaga keuangan mikro, misalnya: jam kerja, jarak rata-rata antara lokasi LKM ke lokasi nasabah, waktu pemrosesan kredit, tingkat penghasilan nasabah, suku bunga tabungan dan suku bunga pinjaman. Dari hasil analisis dapat diungkapkan, bahwa faktor yang paling mempengaruhi kinerja adalah jarak ke lokasi nasabah dan selang waktu pemrosesan kredit. Tergambar pula masih lugu dan mandirinya sifat pengusaha mikro perdesaan nasabah LKM dibanding pengusaha konglomerat nasabah bank umum: apabila kenaikan pendapatan pengusaha mikro perdesaan dipakai untuk menambah tabungan dan melunasi tunggakan, tidak demikian halnya pengusaha konglomerat, karena sebagian justru sengaja memacetkan kreditnya. Ukuran “kinerja” sendiri jauh berbeda dengan kriteria CAMEL yang tidak akan mudah tercerna oleh kesahajaan lembaga-lembaga tersebut, dan kiranya akan menjadi topik pembicaraan tersendiri

Las micro-finanzas en Indonesia y el sistema de unidad BRI: Caso del Banco Rakyat

Indonesia tiene una historia de un siglo en proyectos de micro finanzas, que va desde el establecimiento del Badan Kredit Desa (instituciones de crédito comunitario) en 1898, hasta el presente, con una gran variedad de instituciones formales y semiformales de micro-crédito rural a nivel comunitario. A pesar del éxito de esas instituciones de micro finanzas, para sostener sus operaciones con relativamente poca asistencia, el gobierno sigue implementando programas de crédito subsidiado para reducir la pobreza. El Sistema de Unidad del BRI se fundó en 1973 como una forma de canalizar créditos del Bimas, el programa de intensificación en la producción de arroz. Durante la implementación del programa y hasta 1983, las Unidades sufrieron grandes pérdidas por la concesión de malos créditos y fueron una fuente de déficit para el BRI. Al término del Programa Bimas y con la decisión del gobierno para canalizar el sucesor de Bimas, Kredit Usaha Tani (crédito para actividades agrícolas) a través de Koperasi Unit Desa (cooperativas de las comunidades); BRI decidió cerrar sus Unidades anteriores y convertirse en un banco comercial. La comercialización de las Unidades BRI se inició con el lanzamiento de Kupedes en 1985 (un esquema de crédito de propósitos generales), seguido de Simpedes (un esquema de ahorros rurales) en el año siguiente; estos dos progrmas mostraron ser la piedra angular del éxito del sistema de Unidad BRI. Después de dos años, el Sistema de Unidad empezó a operar sin pérdidas y de ahi en adelante se convirtió en una fuente de ganancias para BRI. El desarrollo de Simpedes ha sido impresionante, a marzo del 2001 los ahorros acumulados tienen un valor que equivale al doble de los préstamos otorgados por Kupedes; su éxito ha roto el mito de que los pobres rurales no ahorran y que no son sensibles a los incentivos que se les pueden otorgar para ahorrar. A medida que las Unidades BRI se desarrollan, hay una tendencia a sesgar sus operaciones hacia clientes de más altos ingresos. Sin embargo, todavía da servicio a una porción considerable de los pobres rurales a través de su vasta red de 3,700 centros en todo el país. Un aprendizaje importante que deja el Sistema de Unidad BRI, no es la replicabilidad mecánica de su funcionamiento, sino la forma como BRI ha sabido aprender de su propia experiencia, convirtiéndola en práctica de trabajo exitosa

Las micro-finanzas en Indonesia y el sistema de unidad BRI: Caso del Banco Rakyat

Indonesia tiene una historia de un siglo en proyectos de micro finanzas, que va desde el establecimiento del Badan Kredit Desa (instituciones de crédito comunitario) en 1898, hasta el presente, con una gran variedad de instituciones formales y semiformales de micro-crédito rural a nivel comunitario. A pesar del éxito de esas instituciones de micro finanzas, para sostener sus operaciones con relativamente poca asistencia, el gobierno sigue implementando programas de crédito subsidiado para reducir la pobreza. El Sistema de Unidad del BRI se fundó en 1973 como una forma de canalizar créditos del Bimas, el programa de intensificación en la producción de arroz. Durante la implementación del programa y hasta 1983, las Unidades sufrieron grandes pérdidas por la concesión de malos créditos y fueron una fuente de déficit para el BRI. Al término del Programa Bimas y con la decisión del gobierno para canalizar el sucesor de Bimas, Kredit Usaha Tani (crédito para actividades agrícolas) a través de Koperasi Unit Desa (cooperativas de las comunidades); BRI decidió cerrar sus Unidades anteriores y convertirse en un banco comercial. La comercialización de las Unidades BRI se inició con el lanzamiento de Kupedes en 1985 (un esquema de crédito de propósitos generales), seguido de Simpedes (un esquema de ahorros rurales) en el año siguiente; estos dos progrmas mostraron ser la piedra angular del éxito del sistema de Unidad BRI. Después de dos años, el Sistema de Unidad empezó a operar sin pérdidas y de ahi en adelante se convirtió en una fuente de ganancias para BRI. El desarrollo de Simpedes ha sido impresionante, a marzo del 2001 los ahorros acumulados tienen un valor que equivale al doble de los préstamos otorgados por Kupedes; su éxito ha roto el mito de que los pobres rurales no ahorran y que no son sensibles a los incentivos que se les pueden otorgar para ahorrar. A medida que las Unidades BRI se desarrollan, hay una tendencia a sesgar sus operaciones hacia clientes de más altos ingresos. Sin embargo, todavía da servicio a una porción considerable de los pobres rurales a través de su vasta red de 3,700 centros en todo el país. Un aprendizaje importante que deja el Sistema de Unidad BRI, no es la replicabilidad mecánica de su funcionamiento, sino la forma como BRI ha sabido aprender de su propia experiencia, convirtiéndola en práctica de trabajo exitosa.Servicios financieros, Microempresas y microfinanciamiento, Las micro-finanzas en Indonesia y el sistema de unidad BRI el caso del Banco Rakyat (I-40 JP)

Priorities and Strategies in Rural Poverty Reduction: Experiences from Latin America and Asia

This publication is part of a series of books on comparative best practices in social development between Latin America and the Caribbean and East Asia undertaken by the Institute for Social Development (INDES) and the Japan Program of the Inter-American Development Bank (IDB). INDES is both a training institute and a forum for the exchange of knowledge; its main goal is to build capacity among decision makers and managers of social programs to improve the impact of economic and social policies in promoting human development and equitable growth in Latin America. The Japan Program established by the IDB and the Government of Japan in 1999, aims to promote the exchange of knowledge and development experience between Japan and the rest of Asia, Latin America and the Caribbean. The papers included in this volume were discussed at the conference "Priorities and Strategies in Rural Poverty Reduction: Experiences from Latin America and East Asia"

Priorities and Strategies in Rural Poverty Reduction: Experiences from Latin America and Asia

This publication is part of a series of books on comparative best practices in social development between Latin America and the Caribbean and East Asia undertaken by the Institute for Social Development (INDES) and the Japan Program of the Inter-American Development Bank (IDB). INDES is both a training institute and a forum for the exchange of knowledge; its main goal is to build capacity among decision makers and managers of social programs to improve the impact of economic and social policies in promoting human development and equitable growth in Latin America. The Japan Program established by the IDB and the Government of Japan in 1999, aims to promote the exchange of knowledge and development experience between Japan and the rest of Asia, Latin America and the Caribbean. The papers included in this volume were discussed at the conference "Priorities and Strategies in Rural Poverty Reduction: Experiences from Latin America and East Asia"