ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ ГЛОБАЛЬНОГО БАНКІВНИЦТВА: ПРОБЛЕМИ I ПЕРСПЕКТИВИ

Based on the analysis of trends and threats of digital transformation of global banking, we concluded that there is an unevenness of digitization of banking in different regions. The development of digital technology has an impact on the global banking market, its structure and services. Cloud technology, blockchain and Big Data, artificial intelligence, biometrics, and open source APIs are used by financial institutions both in routine client work (optical character recognition, language, voice, customer image and face recognition, etc.), and in complex analysis of unstructured data sets (pattern recognition in money laundering transactions, counter-terrorism financing). The major segments where the biggest changes were made — are retail, corporate banking, payments, bank transactions, investment banking, and infrastructure projects. There are considered the concept of open banking, its impact on the ecosystem of financial market. The use of digital technologies, on the one hand, increases competition and market efficiency, and on the other, creates new systemic risks to financial stability and integrity.The main obstacles to digital transformation are not technological ones, but the differences in the organizational culture of traditional banks and fintech, different strategic vision of top management, lack of qualified personnel, which makes it difficult for banks to transform for cooperation. The use of digital technology increases the systemic risks associated with cyber security, fraud and ethical issues. In order to reduce the fraud, it is important to improve the verification procedures: the integration of offline and online modes, the use of implicit factors, and consumer biometric behaviour. Given the likelihood of recession in the coming years, geopolitical problems, trade and currency wars, traditional banks need to transform their businesses in line with new trends. In modern global world, there are not the largest banks that the competitive advantages get but the ones that are the most adapted to changes.На основе анализа тенденций и угроз цифровой трансформации глобального банкинга пришли к выводу о неравномерности цифровизации банковского бизнеса в различных регионах. Облачные технологии, блокчейн и Big Data, искусственный интеллект, биометрика и открытые программные интерфейсы используются финансовыми учреждениями как в рутинной работе с клиентами, так и в сложном анализе неструктурированных наборов данных. Их использование, с одной стороны, увеличивает конкуренцию и эффективность рынка, а с другой — создает новые системные риски для финансовой стабильности и целостности.Основными препятствиями трансформации является не технологические, а разность в организационной культуре традиционных банков и финтех-компаний, разное стратегическое видение топ-менеджмента и нехватка квалифицированных кадров.На основі аналізу тенденцій і загроз цифрової трансформації глобального банківництва прийшли до висновку про нерівномірність цифровізації банківського бізнесу в різних регіонах. Розвиток цифрових технології чинить вплив на глобальний банківський ринок, його структуру і послуги. Хмарні технології, блокчейн та Big Data, штучний інтелект, біометрика та відкриті програмні інтерфейси (API) використовуються фінансовими установами як у рутинній роботі з клієнтами (оптичне розпізнавання символів, розпізнавання голосу, мови, зображення та обличчя клієнтів тощо), так і у складному аналізі неструктурованих наборів даних (наприклад, розпізнавання шаблонів у трансакціях стосовно відмивання грошей, боротьба із фінансуванням тероризму). Їхнє використання, з одного боку, підвищує конкуренцію та ефективність ринку, а з другого — створює нові системні ризики для фінансової стабільності та цілісності.Основними перепонами трансформації є не технологічні, а різність в організаційній культурі традиційних банків та фінтех-компаній, різне стратегічне бачення топ-менеджменту, брак кваліфікованих кадрів, у результаті чого банкам важко трансформуватись для співробітництва. Використання цифрових технологій посилює системні ризики, які пов’язані з кібербезпекою, шахрайством та етичними проблеми. Для зменшення шахрайства необхідно удосконалити процедури підтвердження ідентичності: інтеграція офлайн- та онлайн-режимів, використання неявних факторів (геолокація IP-адреси) та біометричну поведінку споживачів.З огляду на ймовірність спаду в найближчі роки геополітичні проблеми, торгові та валютні війни традиційні банки повинні трансформувати свій бізнес відповідно до нових тенденцій. У сучасному глобальному світі конкурентні переваги отримують не найбільші банки, а те, які найбільш пристосовані до змін

Аnalysis of the consumption of tobacco products in the world and methods of its reduction applied in the EU and in Ukraine within european integration

In today's world, the health status of a society has become a real criterion for the level of socio-economic development. Many studies show that premature mortality from non-communicable diseases is usually accompanied by low or no economic growth and leads to macroeconomic problems. Combating tobacco use is one of the goals of sustainable development. The subject of this article is the consumption of tobacco products in the world and ways to reduce it. The purpose is to identify who is a consumer of tobacco products in different countries of the world, what gender, age, and income is a modern consumer, as well as to study the measures to reduce tobacco dependence that take place in the European Union, the experience of their adoption by Ukraine, and to identify the impact of these measures on smoking rates.  Objectives: to investigate who the consumers of tobacco products are in different countries and what proportion of the population they represent, to identify whether there is a real relationship between income and consumption of tobacco products, to study how the portrait of a typical consumer changes with the introduction of innovative smokeless tobacco products, to determine whether legislative and fiscal methods affect the level of consumption of tobacco products. Methods: the historical method and comparative analysis were used to study the rollout of smoking cessation programmes and legislative changes related to this; statistical analysis was used to refute the hypothesis of a link between smoking and income in the country; the logical method was used to determine the factors that determine the level of consumption of tobacco products in different countries; correlation analysis was used to identify the relationship between the growth of excise tax and the reduction of smoking in Ukraine. The following results were obtained:  the hypothesis of a greater propensity to smoke in low- and middle-income countries was not confirmed; the level and manner of tobacco consumption in different countries is influenced by culture; a greater number of smokers live in low- and middle-income countries, as the majority of the world's population lives there; within a particular country, a higher proportion of smokers is observed in the poor compared to the rich (although there are exceptions); the reason for this may be the lifestyle and cultural environment of the poor; higher smoking rates among the poor are a problem because they redistribute their limited budget to addictive goods; changes in legislation have introduced the concept of smokeless tobacco products, which has allowed for various restrictions to be applied to them; it has been proven that there is an inverse relationship between the amount of excise tax and smoking rates in Ukraine, so fiscal measures are working. Conclusions: Governments and socially responsible tobacco corporations now face a new challenge: to eliminate the positive image of smokeless tobacco products in the eyes of children and young people, and to address the fact that these products are the first ones they start smoking with

ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ ГЛОБАЛЬНОГО БАНКІВНИЦТВА: ПРОБЛЕМИ I ПЕРСПЕКТИВИ

Based on the analysis of trends and threats of digital transformation of global banking, we concluded that there is an unevenness of digitization of banking in different regions. The development of digital technology has an impact on the global banking market, its structure and services. Cloud technology, blockchain and Big Data, artificial intelligence, biometrics, and open source APIs are used by financial institutions both in routine client work (optical character recognition, language, voice, customer image and face recognition, etc.), and in complex analysis of unstructured data sets (pattern recognition in money laundering transactions, counter-terrorism financing). The major segments where the biggest changes were made — are retail, corporate banking, payments, bank transactions, investment banking, and infrastructure projects. There are considered the concept of open banking, its impact on the ecosystem of financial market. The use of digital technologies, on the one hand, increases competition and market efficiency, and on the other, creates new systemic risks to financial stability and integrity.The main obstacles to digital transformation are not technological ones, but the differences in the organizational culture of traditional banks and fintech, different strategic vision of top management, lack of qualified personnel, which makes it difficult for banks to transform for cooperation. The use of digital technology increases the systemic risks associated with cyber security, fraud and ethical issues. In order to reduce the fraud, it is important to improve the verification procedures: the integration of offline and online modes, the use of implicit factors, and consumer biometric behaviour. Given the likelihood of recession in the coming years, geopolitical problems, trade and currency wars, traditional banks need to transform their businesses in line with new trends. In modern global world, there are not the largest banks that the competitive advantages get but the ones that are the most adapted to changes.На основе анализа тенденций и угроз цифровой трансформации глобального банкинга пришли к выводу о неравномерности цифровизации банковского бизнеса в различных регионах. Облачные технологии, блокчейн и Big Data, искусственный интеллект, биометрика и открытые программные интерфейсы используются финансовыми учреждениями как в рутинной работе с клиентами, так и в сложном анализе неструктурированных наборов данных. Их использование, с одной стороны, увеличивает конкуренцию и эффективность рынка, а с другой — создает новые системные риски для финансовой стабильности и целостности.Основными препятствиями трансформации является не технологические, а разность в организационной культуре традиционных банков и финтех-компаний, разное стратегическое видение топ-менеджмента и нехватка квалифицированных кадров.На основі аналізу тенденцій і загроз цифрової трансформації глобального банківництва прийшли до висновку про нерівномірність цифровізації банківського бізнесу в різних регіонах. Розвиток цифрових технології чинить вплив на глобальний банківський ринок, його структуру і послуги. Хмарні технології, блокчейн та Big Data, штучний інтелект, біометрика та відкриті програмні інтерфейси (API) використовуються фінансовими установами як у рутинній роботі з клієнтами (оптичне розпізнавання символів, розпізнавання голосу, мови, зображення та обличчя клієнтів тощо), так і у складному аналізі неструктурованих наборів даних (наприклад, розпізнавання шаблонів у трансакціях стосовно відмивання грошей, боротьба із фінансуванням тероризму). Їхнє використання, з одного боку, підвищує конкуренцію та ефективність ринку, а з другого — створює нові системні ризики для фінансової стабільності та цілісності.Основними перепонами трансформації є не технологічні, а різність в організаційній культурі традиційних банків та фінтех-компаній, різне стратегічне бачення топ-менеджменту, брак кваліфікованих кадрів, у результаті чого банкам важко трансформуватись для співробітництва. Використання цифрових технологій посилює системні ризики, які пов’язані з кібербезпекою, шахрайством та етичними проблеми. Для зменшення шахрайства необхідно удосконалити процедури підтвердження ідентичності: інтеграція офлайн- та онлайн-режимів, використання неявних факторів (геолокація IP-адреси) та біометричну поведінку споживачів.З огляду на ймовірність спаду в найближчі роки геополітичні проблеми, торгові та валютні війни традиційні банки повинні трансформувати свій бізнес відповідно до нових тенденцій. У сучасному глобальному світі конкурентні переваги отримують не найбільші банки, а те, які найбільш пристосовані до змін