Przedkontraktowe obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec kredytobiorcy w ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym

Artykuł porusza problematykę obowiązku informacyjnego poprzedzającego zawarcie umowy odwróconego kredytu hipotecznego. Usługa ta z założenia adresowana jest do osób starszych, które poszukują sposobu na zwiększenie dochodów ponad środki uzyskiwane ze świadczeń emerytalnych. W opracowaniu poddano analizie regulacje ustawowe normujące przedkontraktowe obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec potencjalnego kredytobiorcy, które ograniczają się w zasadzie do przekazania formularza informacyjnego. Rozważania prowadzą do wniosku, że ustawowy obowiązek informacyjny jest niedostosowany do specyfiki kredytobiorców

Autosomal recessive spastic ataxia of Charlevoix-Saguenay (ARSACS) – A Polish family with novel SACS mutations

Autosomal recessive spastic ataxia of Charlevoix-Saguenay (ARSACS) is a rare hereditary ataxia, characterized by the triad of early-onset cerebellar ataxia, peripheral sensorimotor neuropathy and lower limb spasticity. Although ARSACS is increasingly reported worldwide, we present the first Polish family with a comprehensive clinical and neuropsychological assessment, harboring two novel mutations in the SACS gene. Our results demonstrate the variability in cognitive and behavioral profiles in ARSACS, which is in line with other heredodegenerative ataxias. One should be aware of ARSACS in cases of autosomally recessive inherited ataxias without common mutations

Design status of ASPIICS, an externally occulted coronagraph for PROBA-3

The "sonic region" of the Sun corona remains extremely difficult to observe with spatial resolution and sensitivity sufficient to understand the fine scale phenomena that govern the quiescent solar corona, as well as phenomena that lead to coronal mass ejections (CMEs), which influence space weather. Improvement on this front requires eclipse-like conditions over long observation times. The space-borne coronagraphs flown so far provided a continuous coverage of the external parts of the corona but their over-occulting system did not permit to analyse the part of the white-light corona where the main coronal mass is concentrated. The proposed PROBA-3 Coronagraph System, also known as ASPIICS (Association of Spacecraft for Polarimetric and Imaging Investigation of the Corona of the Sun), with its novel design, will be the first space coronagraph to cover the range of radial distances between ~1.08 and 3 solar radii where the magnetic field plays a crucial role in the coronal dynamics, thus providing continuous observational conditions very close to those during a total solar eclipse. PROBA-3 is first a mission devoted to the in-orbit demonstration of precise formation flying techniques and technologies for future European missions, which will fly ASPIICS as primary payload. The instrument is distributed over two satellites flying in formation (approx. 150m apart) to form a giant coronagraph capable of producing a nearly perfect eclipse allowing observing the sun corona closer to the rim than ever before. The coronagraph instrument is developed by a large European consortium including about 20 partners from 7 countries under the auspices of the European Space Agency. This paper is reviewing the recent improvements and design updates of the ASPIICS instrument as it is stepping into the detailed design phase

The psychological science accelerator’s COVID-19 rapid-response dataset

In response to the COVID-19 pandemic, the Psychological Science Accelerator coordinated three large-scale psychological studies to examine the effects of loss-gain framing, cognitive reappraisals, and autonomy framing manipulations on behavioral intentions and affective measures. The data collected (April to October 2020) included specific measures for each experimental study, a general questionnaire examining health prevention behaviors and COVID-19 experience, geographical and cultural context characterization, and demographic information for each participant. Each participant started the study with the same general questions and then was randomized to complete either one longer experiment or two shorter experiments. Data were provided by 73,223 participants with varying completion rates. Participants completed the survey from 111 geopolitical regions in 44 unique languages/dialects. The anonymized dataset described here is provided in both raw and processed formats to facilitate re-use and further analyses. The dataset offers secondary analytic opportunities to explore coping, framing, and self-determination across a diverse, global sample obtained at the onset of the COVID-19 pandemic, which can be merged with other time-sampled or geographic data

The Psychological Science Accelerator’s COVID-19 rapid-response dataset

In response to the COVID-19 pandemic, the Psychological Science Accelerator coordinated three large-scale psychological studies to examine the effects of loss-gain framing, cognitive reappraisals, and autonomy framing manipulations on behavioral intentions and affective measures. The data collected (April to October 2020) included specific measures for each experimental study, a general questionnaire examining health prevention behaviors and COVID-19 experience, geographical and cultural context characterization, and demographic information for each participant. Each participant started the study with the same general questions and then was randomized to complete either one longer experiment or two shorter experiments. Data were provided by 73,223 participants with varying completion rates. Participants completed the survey from 111 geopolitical regions in 44 unique languages/dialects. The anonymized dataset described here is provided in both raw and processed formats to facilitate re-use and further analyses. The dataset offers secondary analytic opportunities to explore coping, framing, and self-determination across a diverse, global sample obtained at the onset of the COVID-19 pandemic, which can be merged with other time-sampled or geographic data

Pozycja prawna kredytobiorcy odwróconego kredytu hipotecznego w prawie polskim

Celem rozprawy doktorskiej jest analiza pozycji prawnej kredytobiorcy odwróconego kredytu hipotecznego w prawie polskim. Zagadnienie to nie zostało jak dotąd poddane kompleksowej ocenie w literaturze przedmiotu. Społeczeństwo polskie starzeje się. Wedle dostępnych prognoz, skutkiem postępującego spadku odsetka ludności aktywnej zawodowo w stosunku do osób w wieku poprodukcyjnym, będzie obniżenie wysokości świadczeń emerytalnych przyszłych pokoleń emerytów. Odwrócony kredyt hipoteczny adresowany jest z założenia do osób starszych, które poszukują możliwości pozyskania dodatkowych środków ponad dochody uzyskiwane z emerytur. Seniorzy są szczególną kategorią konsumentów, która wymaga odpowiedniej ochrony prawnej. Postulat ten jest istotny zwłaszcza w odniesieniu do rynku usług finansowych, cechujących się znaczną złożonością. Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym miała stworzyć seniorom bezpieczne warunki do pozyskiwania dodatkowych środków finansowych. Regulacja ta miała mieć w założeniu charakter autonomiczny, niezależny od innych aktów prawnych normujących konsumenckie usługi kredytowe. W rozprawie doktorskiej analizie poddano przede wszystkim przepisy ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Przyjęte tam rozwiązania zostały zestawione z regulacjami normującymi inne usługi kredytowe, w szczególności kredyt konsumencki oraz kredyt hipoteczny. Całość wywodu poszerzono o przytoczenie przykładowych rozwiązań funkcjonujących w kilku wybranych państwach. Wyniki przeprowadzonej analizy prowadzą do wniosku, że polski ustawodawca nie zabezpieczył w należyty sposób pozycji prawnej kredytobiorcy odwróconego kredytu hipotecznego. Przyjęty standard ochrony znacznie odbiega na niekorzyść od rozwiązań przyjętych w innych aktach prawnych, normujących w Polsce usługi kredytowe adresowane do konsumentów. Istniejące regulacje w niedostatecznym stopniu uwzględniają to, że odwrócony kredyt hipoteczny adresowany jest do szczególnej kategorii odbiorców, jakimi są osoby starsze

Maintenance of a real estate as a cost of usage of reverse mortgage

Obtaining a reverse mortgage is related to the obligation of maintaining a proper technical condition of real estate which is a security for the repayment of the credit. The debtor has to bear the costs of necessary repairs and renovations throughout the duration of the contract, which in fact reduce the economic value of credit amount. The article is an attempt to analyse legal regulations applicable in Poland if it comes to detailed specification of the debtor’s responsibilities connected with the maintenance of real estate, as well as guaranteeing the potential debtor comprehensive information on this issue. It will also be analysed whether the legislator provided sufficient measures to protect the debtor in case of inability to meet the obligation in question, resulting from health or financial reasons. The considerations are conducted on the assumption that the debtor is an elderly person considering a reverse mortgage mostly as a measure required to fill in the deficits in the household budget. As can be seen from the analysis, Polish legislator in the Act on reverse mortgage did not properly take into account the importance of the debtor’s obligation to maintain the property in a non-deteriorated condition, which, as opposed to the assumptions underlying the Act on reverse mortgage, may result in the service that is a high risk transaction for elderly people.Z zaciągnięciem odwróconego kredytu hipotecznego związany jest obowiązek utrzymania w należytym stanie technicznym nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie jego spłaty. Kredytobiorca przez cały okres trwania umowy musi ponosić koszty niezbędnych napraw i remontów, które faktycznie pomniejszają wartość ekonomiczną uzyskanej kwoty kredytu. Artykuł stanowi próbę analizy obowiązujących w Polsce regulacji prawnych pod kątem szczegółowości określenia zakresu obowiązków kredytobiorcy związanych z utrzymaniem nieruchomości, jak również zagwarantowania potencjalnemu kredytobiorcy wyczerpującej informacji w tym przedmiocie. Przeanalizowane zostanie także, czy ustawodawca przewidział wystarczające środki ochrony kredytobiorcy w przypadku niemożności zadośćuczynienia omawianemu zobowiązaniu, wynikającej z przyczyn zdrowotnych lub finansowych. Rozważania prowadzone są przy założeniu, że kredytobiorcą będzie osoba starsza, upatrująca w odwróconym kredycie hipotecznym przede wszystkim uzupełnienia braków w budżecie domowym. Z przeprowadzonej analizy wynika, że polski ustawodawca w ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym nie uwzględnił w należyty sposób wagi obowiązku kredytobiorcy do utrzymania nieruchomości w stanie niepogorszonym, co wbrew założeniom leżącym u podstaw uchwalenia ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym może spowodować, że usługa ta będzie dla seniora transakcją wysokiego ryzyka

Maintenance of a real estate as a cost of usage of reverse mortgage

Obtaining a reverse mortgage is related to the obligation of maintaining a proper technical condition of real estate which is a security for the repayment of the credit. The debtor has to bear the costs of necessary repairs and renovations throughout the duration of the contract, which in fact reduce the economic value of credit amount. The article is an attempt to analyse legal regulations applicable in Poland if it comes to detailed specification of the debtor’s responsibilities connected with the maintenance of real estate, as well as guaranteeing the potential debtor comprehensive information on this issue. It will also be analysed whether the legislator provided sufficient measures to protect the debtor in case of inability to meet the obligation in question, resulting from health or financial reasons. The considerations are conducted on the assumption that the debtor is an elderly person considering a reverse mortgage mostly as a measure required to fill in the deficits in the household budget. As can be seen from the analysis, Polish legislator in the Act on reverse mortgage did not properly take into account the importance of the debtor’s obligation to maintain the property in a non-deteriorated condition, which, as opposed to the assumptions underlying the Act on reverse mortgage, may result in the service that is a high risk transaction for elderly people.Z zaciągnięciem odwróconego kredytu hipotecznego związany jest obowiązek utrzymania w należytym stanie technicznym nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie jego spłaty. Kredytobiorca przez cały okres trwania umowy musi ponosić koszty niezbędnych napraw i remontów, które faktycznie pomniejszają wartość ekonomiczną uzyskanej kwoty kredytu. Artykuł stanowi próbę analizy obowiązujących w Polsce regulacji prawnych pod kątem szczegółowości określenia zakresu obowiązków kredytobiorcy związanych z utrzymaniem nieruchomości, jak również zagwarantowania potencjalnemu kredytobiorcy wyczerpującej informacji w tym przedmiocie. Przeanalizowane zostanie także, czy ustawodawca przewidział wystarczające środki ochrony kredytobiorcy w przypadku niemożności zadośćuczynienia omawianemu zobowiązaniu, wynikającej z przyczyn zdrowotnych lub finansowych. Rozważania prowadzone są przy założeniu, że kredytobiorcą będzie osoba starsza, upatrująca w odwróconym kredycie hipotecznym przede wszystkim uzupełnienia braków w budżecie domowym. Z przeprowadzonej analizy wynika, że polski ustawodawca w ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym nie uwzględnił w należyty sposób wagi obowiązku kredytobiorcy do utrzymania nieruchomości w stanie niepogorszonym, co wbrew założeniom leżącym u podstaw uchwalenia ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym może spowodować, że usługa ta będzie dla seniora transakcją wysokiego ryzyka