以河北省衡水市饶阳县的邵村、君香、高桥和北善4个村庄所做的168份问卷为基础,进行社会网络与非正规金融机构的调查研究。研究表明:以礼金支出为度量因素的社会网络对非正规金融机构的发展有正面促进作用;正规金融机构与非正规金融机构之间也存在正相关的关系,二者共同促进发展。但是非正规金融机构的发展还不完善,还需要采取一些对策来促进非正规金融机构的健康发展。河北省社会科学规划课题“非正规金融、中小企业融资路径选择对策研究——基于河北省调研数据”(HB14CL081)、农村金融与基层创业发展研究(JRSHZ-2016-01140)、“普惠金融；精准扶贫与美丽乡村建设”路径研究(201603020211)、普惠金融与精准扶贫研究(2016074)阶段性成果

孟皓月

李梦娜

段洪波

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2017 年第 32 期(总第 2808 期)87图 4 “多户联保”信用担保模式实践路径平台确定的贷款利率和贷款对象加以约束，设立小微企业贷款回收本息后的补贴机制，即根据批发性金融机制选取小微企业的贷款回收率对其补贴，将进一步降低小微企业的贷款成本。借助P2P网络借贷平台，通过政策性银行的批发金融机制解决小微企业的融资难题，结合我国的情况，可以采用“多户联保”信用担保模式(具体见图 4)。“多户联保”模式即在同一地区的多个小微企业组成一个信用小组，需要资金的企业获得贷款，并有小组内其他企业担保，如果该企业违约不还款的话，其余的企业都将承担连带责任。一方面，P2P网络借贷平台基于多年的数据积累，将某个区域内的有业务关联且有资金需求的多个小微企业组成信用小组，降低信息不对称;另一方面，各小微企业处在产业链的不同节点，由于业务关联彼此信息之间更加透明，信息不对称进一步降低。我国小微企业地域性集群的特点非常显著，如长三角地区、珠三角地区和环渤海地区的小微企业多呈现集群特点。批发性金融机构可以为这种集群的小微企业批量提供资金，P2P网络借贷平台可以发挥自己的优势，为小微企业发放贷款，在使企业间互相监督、降低企业违约的风险的同时，依靠多户联保降低贷款风险，从而既实现了批发性金融机构、P2P 网络借贷平台、小微企业多方目标。社会网络与农村非正规金融研究*———基于衡水市饶阳县的调查分析本课题组＊＊摘 要:以河北省衡水市饶阳县的邵村、君香、高桥和北善 4 个村庄所做的 168 份＊＊＊本文系河北省社会科学规划课题“非正规金融、中小企业融资路径选择对策研究———基于河北省调研数据”(HB14CL081)、农村金融与基层创业发展研究(JＲSHZ － 2016 － 01140)、“普惠金融，精准扶贫与美丽乡村建设”路径研究 (201603020211)、普惠金融与精准扶贫研究(2016074)阶段性成果。课题组负责人:段洪波(中国人民大学);课题组成员:孟皓月(厦门大学)、李梦娜(衡水市国税局)。2017 年第 32 期(总第 2808 期)88问卷为基础，进行社会网络与非正规金融机构的调查研究。研究表明:以礼金支出为度量因素的社会网络对非正规金融机构的发展有正面促进作用;正规金融机构与非正规金融机构之间也存在正相关的关系，二者共同促进发展。但是非正规金融机构的发展还不完善，还需要采取一些对策来促进非正规金融机构的健康发展。关键词:非正规金融;金融机构;社会网络;礼金支出中图分类号:F127 文献标识码:A 文章编号:2095 － 3151(2017)32 － 0087 － 06一、理论基础和文献回顾非正规金融市场可以促进民营经济的发展。民营经济是相对于国有控股企业而言的，除去国有控股企业以外的多种所有制经济即民营经济。它包括个体经济、私营经济、国有民营经济、混合所有民营经济等。社会网络属于社会学，社会学是研究人类社会结构和活动的学科，专家经常将社会学与经济学、心理学、政治学等结合进行研究。社会学中的六度分割理论表示一个人与任何一个陌生人，最多只需要经过六个人就可以相互认识。由此可见，社会网络的构建对于我们这些处于社会中的人们的重要性。关于非正规农村金融与社会网络的关系研究，已经有许多文献可以参考，杨汝岱、陈斌开、朱诗娥(2011)认为虽然社会网络的发达与否对非正规金融借贷有正比例的影响，但其稳定性和可持续性还有待讨论。马光荣、杨恩艳(2011)的研究表明社会网络越发达的农户，民间借贷渠道越多，越容易自营工商业。另外正规金融越落后，民间借贷越能发挥作用。两篇文献都采取礼金支出作为度量因素，众多研究表明礼金支出是一项比较稳定的、具有代表性的度量因素。钱水土、陆会(2008)则认为正规金融机构涉及的农户资金需求范围小，而非正规金融更能够满足不同层次农户的资金需求，且非正规金融市场有不同于正规金融机构的运行机制。李宏瑾、高晓红、纪淼(2007)主要研究从农村正规金融机构角度分析农村经济发展情况，结果表明我国农村正规金融机构不能有效满足农村经济发展的需要，非正规金融市场却发挥着重要的作用。以上文献均认为非正规金融机构在农村发挥这更重要的作用，但却没有对二者的关系进行分析，本文就非正规金融机构借贷与正规金融机构借贷的关系进行分析，结果表明二者具有正相关的关系。二、研究设计本文采用实地调查的方式，以河北省衡水市饶阳县为例进行农村非正规金融与农户社会网络的调查，主要选取了邵村、君香、高桥与北善 4个村庄 200 户农户作为调查对象，有效问卷 168份，其中邵村和君香接近县城，邵村经济发展相对较好，调查内容主要包括农户基本信息与社会网络情况、礼金支出、正规金融借贷及费正规金融借贷，从农户教育水平、收入、社会网络、礼金支出、正规金融借贷、非正规金融借贷几方面进行详细调查。(一)正规金融机构借贷。1. 正规金融机构借贷情况。根据调查统计结果可以得知有 45. 8%的农户曾向正规金融机构借款，其中，城中村的农户向正规金融机构借款的比例比较大，占到 64%，而其他农村的农户曾向正规金融机构借款比例较小，约占 35. 1%。2. 正规金融机构借贷频率。曾经向正规金融机构借款的农户中，有 33. 8%借款频率为 1 ～3 年一次，26. 0%借款频率为 5 年以上，22. 1%借款频率为 3 ～ 5 年一次，18. 2%借款频率低于一DOI:10.16110/j.cnki.issn2095-3151.2017.32.0172017 年第 32 期(总第 2808 期)89年。从这个结果我们可以看出，虽然有 45. 8%的农户曾向非正规金融机构借款，但是整体来说借款频率较低，约有 50%的农户借款频率在 3 年以上，25%以上农户借款频率为 5 年以上。3. 正规金融机构借贷渠道。农户想正规金融机构借款渠道大概有以下几种:农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、工商银行等。其中 37. 7%农户曾向农发行借款，33. 8%的农户曾向农信社借款，22. 1%农户会首先向邮政储蓄银行借款，9. 1%农户向农业银行借款，5. 2%的农户向工商银行借款，6. 5%农户向其他渠道，据调查饶阳县没有中国建设银行和中国交通银行，其他渠道包括中国银行、衡水商业银行。由以上数据可以看出，农户的主要正规金融机构借款来源是农业发展银行和农村信用社，其次是邮政储蓄银行，其他银行所占比重较小。4. 规金融机构借贷用途。农户向正规金融机构借款有不同原因，50. 7%的农户借款是为了家庭购房，27. 3%的农户是为了经商办厂而借款，26. 0%的农户借款原因是农业生产，16. 9%农户借款是因为医疗，7. 8%农户为教育经费而借款，没有农户因婚嫁丧娶而向正规金融机构借款。根据结果可以很明显看出购房是农户向正规金融机构借款的主要构成，其次是经商办厂和农业生产。5. 正规金融机构借贷存在的问题。在曾向正规金融机构借款的 77 户农户中，有 72. 7%农户认为自己的借款过程不顺利，60. 7%的农户认为正规金融机构借款的程序太复杂，48. 2%农户认为办理借款时间过长，26. 8%的农户认为正规金融机构的借款利率太高，25%的农户则是因为没有抵押物。由以上统计结果我们可以看出，正规金融机构发展中还有很多不完善之处，虽然有近一半农户曾向正规金融机构借款，但他们的借款频率不高，借款过程也多不顺利，对正规金融机构的服务并不满意。正规金融机构还需要改进自己的服务，以方便农户的借贷行为(见表 1)。(二)非正规金融机构借贷。1. 非正规金融机构借贷情况及渠道。调查问卷的统计结果可知 92. 9%的农户曾向非正规金融机构借款，其中 64. 9%农户需要借款时会向亲戚借钱，25. 6% 农户向同学或朋友借款，18. 5%农户会向邻居借款，2. 4%农户会向第三方或民间借贷组织借款。2. 非正规金融机构借贷用途。农户向非正规金融借款的主要用途与向正规金融机构借款略有不同，购房依然是农户借款的主要原因，但比重比正规金融机构借款用途低，占到 41. 7%，其次是用于农业生产，比重为 29. 8%，第三位才是经商办厂，占到 17. 9%的比重，然后依次是教育、医疗和婚嫁丧娶，所占比重分别为 13. 1%、12. 5%、8. 9%。3. 非正规金融机构借贷金额、期限与频率。农户向非正规金融机构借款的金额相对较少，34. 0%的农户借款金额一般在 5000 ～ 10 000 元，表 1 正规金融机构借贷存在的问题 %1 2 3 4 5 6是否有正规农村金融借贷 45. 8 54. 2借款频率 18. 2 33. 8 22. 1 26借款来源 33. 8 37. 7 9. 1 22. 1 5. 2 6. 5借款用途 26 27. 3 50. 7 16. 9 7. 8 0是否顺利 27. 3 72. 7存在问题 60. 7 48. 2 25 0 26. 82017 年第 32 期(总第 2808 期)9032. 1%农户借款金额在 3000 ～ 5000 元之间，21. 2%借款金额是在 1 万 ～ 5 万元，9. 6%农户借款金额为 3000 元以内，1. 9%的农户会借款高达10 万元以上，1. 3%的借款金额在 5 万 ～ 10 万元。有统计结果可以看出约 75%的农户借款金额在 1 万元以内。对应较低的借款金额，农户的借款期限也相对较短，34. 0%的农户借款期限为6 ～ 12 个月，27. 6%农户会在 1 ～ 6 个月内还款，24. 4%农户还款期限为 1 ～ 3 年，还有 5. 1%还款期限为 1 个月以内，仅有 9. 0%农户还款期限在3 年以上。由此可见，农户借款金额与还款日期有正向的影响关系。农户借款频率也相对频繁，其中 31. 4%农户借款频率为 6 ～ 12 个月，24. 4%借款频率为 1 ～ 3 年，21. 8%农户借款频率为 3年以上，14. 7%借款频率为 3 ～ 6 个月，7. 7%借款频率为 3 个月以内。4. 非正规金融机构借贷方式与利息。非正规金融机构借款相对正规金融机构借款来说发展还不够成熟，借款方式和利息情况都有区别。向正规金融机构借款主要是靠抵押物或第三方担保还贷，并且有固定的利息。非正规金融机构则不同。农户向非正规金融机构借款的方式主要是口头协议，占的比重高达 79. 5%，还有一小部分人会签订合同或写欠条，这部分占到 14. 1%的比重，余下的 12. 2% 借款时会请第三方担保。78. 2%的农户表示在向非正规金融机构借款时没有利息，其余的 21. 8%农户则在借款时有利息，其中 6个人指出了借款利率，大多也相对较低，利率分别是 0. 5%、1%、1%、10%、12%和 20%。5. 非正规金融机构借贷存在的问题。非正规金融机构是农户借款时的首要选择，但是据调查确只有 21. 8%的人认为非正规金融机构借贷不存在问题。这说明非正规金融市场还需要不断完善来满足农户日益增加的借贷需求，那么我们就需要了解非正规金融市场存在的问题。据调查 63. 8%农户认为非正规金融市场还不够规范，容易引发纠纷;23. 7%农户认为风险比较大，62. 5%的农户会多少有些担心收不回借出的款项;22. 4%农户认为寻找放贷人有困难;19. 7%农户认为非正规金融市场缺乏有效监管;11. 8%认为利率可能偏高;还有 1. 3%的农户认为脱离乡规民俗，不利于村民间良好关系的形成。表 2 非正规金融机构借贷存在的问题 (%)1 2 3 4 5 6 7是否向非正规金融机构借款92. 9 7. 1借款对象 64. 9 18. 5 25. 6 2. 4借款用途 29. 8 17. 9 41. 7 12. 5 13. 1 8. 9借款频率 7. 7 14. 7 31. 4 24. 4 21. 8借款金额 9. 6 32. 1 34. 0 21. 2 1. 3 1. 9借款期限 5. 1 27. 6 34. 0 24. 4 9. 0方式 79. 5 12. 2 14. 1利息 21. 8 78. 2是否拖欠 16. 7 83. 3是否出借 90. 5 9. 5担心还期 37. 5 44. 1 18. 4问题 22. 4 11. 8 63. 8 23. 7 19. 7 1. 3 21. 82017 年第 32 期(总第 2808 期)91三、数据分析既有文献已经有关于社会网络与非正规金融的研究，林丽琼、张文棋、郑境辉等(2008)的研究表明社会网络成员的信任如熟人信息、普遍信任对非正规借款具有显著的正面影响。杨汝岱、陈斌开、朱诗娥(2011)的研究显示家庭社会网络越广泛，则该农户进行民间借贷越容易，借款的金额也相对较高。本文在既有文献的基础上以河北省衡水市饶阳县的 168 户农户的研究结果为例进行社会网络与非正规农村金融机构借款的研究，我们假设礼金支出对非正规金融机构借款有正向影响关系。而对于正规金融机构与非正规金融机构的相互影响的文献较少，马光荣、杨恩艳(2011)的研究显示与正规金融机构的距离远近对非正规农村金融机构借贷有正向影响作用。钱水土、陆会(2008)的研究显示非正规金融比正规金融更能够满足农村中各种收入水平的农户的资金需求。既有文献研究结果较少，因此本文选择研究二者的关系，日常生活中我们常认为正规金融机构借款与非正规金融机构借款应该是互补的，成负相关关系。我们假设正规金融机构借款与非正规金融机构借款成负相关关系。下面本文将采取回归分析的方法来对这两个假设进行检验。从表 4 的各变量的相关性分析可以看出，非正规金融机构借款金额与礼金支出数量和正规金融机构借款都成正相关关系，相关系数分别为0. 551 和 0. 615，由此看来，非正规农村金融机构借款金额与礼金支出金额关系密切，礼金支出的金额在一定程度上正向影响农户向非正规农村金融机构的借款金额。非正规金融机构借款金额与正规金融机构借款金额也成明显正相关关系。表 5 数据拟合结果显示拟合线性回归的确定性系数，即 Ｒ 方数值为 0. 417，调整后的确定性系数为 0. 401。可以看出回归方程显著。从表 6 中我们可以很明显地看出礼金支出数量的 β估计值为 0. 222，标准误差为 0. 102，标准化回归系数为 0. 262，回归系数显著性检验 t统计量为 2. 176，对应的显著性水平 Sig为 0. 033，表 3 各变量的描述性分析均值 标准偏差 N 变量含义IFOＲM 2. 88 1. 092 73 非正规金融机构借款GIFT 3. 44 1. 291 73 礼金支出FOＲM 3. 23 1. 264 73 正规金融机构借款表 4 各变量相关性分析IFOＲM GIFT FOＲMIFOＲM 1. 000 0. 551 0. 615GIFT 0. 551 1. 000 0. 652FOＲM 0. 615 0. 652 1. 000表 5 回归分析Ｒ Ｒ方 调整 Ｒ 方 标准估计的误差0. 646a 0. 417 0. 401 0. 846注:预测变量(常量)为 FOＲM，GIFT:因变量为 IFOＲM。2017 年第 32 期(总第 2808 期)92表 6 回归分析非标准化系数B 标准误差 标准系数 t Sig.(常量) 0. 875 0. 303 2. 885 0. 005GIFT 0. 222 0. 102 0. 262 2. 176 0. 033FOＲM 0. 384 0. 104 0. 444 3. 692 0. 000注:因变量为 IFOＲM。表 7 回归分析平方和 df 均方 F Sig.回归 35. 834 2 17. 917 25. 056 0. 000a残差 50. 056 70 0. 715总计 85. 890 72注:预测变量(常量)为 FOＲM，GIFT;因变量为 IFOＲM。数值明显小于 0. 05，我们认为结果显著。正规金融机构借款金额的 β 估计值是 0. 384，标准误差为 0. 104，标准化回归系数为 0. 444，回归系数显著性检验 t 统计量的值为 3. 692，对应的显著性水平 Sig值为 0. 000，数值也明显小于 0. 05，回归结果显著。由该表格我们也可以得出回归方程为:y = 0. 875 + 0. 222Gift + 0. 384Form表 7 回归方程显著性检验结果表明:回归平方和为 35. 834，残差平方和为 50. 056，总平方和为 85. 890，对应的 F统计量的值为 20. 056，显著性水平明显小于 0. 05，说明该模型具有很明显的显著性，礼金支出与正规金融机构借款金额对非正规金融机构借款金额有高度显著的线性影响，可以认为所建立的回归方程是有效的。四、结论本文的研究结果表明:回归结果显著，礼金支出与正规金融机构借款金额对非正规金融机构借款金额有高度显著的线性影响。第一，非正规农村金融机构借款金额与礼金支出金额关系密切，礼金支出的金额在一定程度上正向影响农户向非正规农村金融机构的借款金额。在农村中，农户的社会网络越发达，农户越容易从非正规金融机构取得借款，而社会网络不发达，则从非正规金融机构取得借款相对较难。第二，非正规金融机构借款金额与正规金融机构借款金额也成明显正相关关系。非正规金融机构借款与正规金融机构借款并不冲突。相反，农户越容易从非正规金融机构借款，也更能够从正规金融机构取得借款，这可能是由于农户能够从非正规金融机构获得借款，其信用程度和还款能力一般相对较高，则越能够从正规金融机构获得借款。非正规农村金融机构还不完善，因此非正规农村金融机构需要不断发展改革并不断完善。首先，可以对非正规金融机构进行政策扶持并加强监管，以使非正规金融机构的借贷行为得到规范，避免一些不必要的纠纷。其次，在农村中加强对正规金融机构与非正规金融机构的宣传，使农户更加了解借贷行为，增强农户的维权意识，降低风险。最后，推进非正规金融机构主要是小额贷款公司的健康发展，并向农户进行宣传，以减少农户寻找放贷人困难的现象。

社会网络与农村非正规金融研究——基于衡水市饶阳县的调查分析

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