ABSTRACT

The main purpose of this study is determine the effect of Third Party Funds (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR) Non Performing Loan (NPL) and Jakarta Interbank Offered Rate (JIBOR) on distribution  credit in government bank in period 2013-2018. This research used population in Government Bank. Sample is chosen based on sampling technique using census. Data analysis tools are descriptive statistic and multiple linier regression analysis. The result of F test explain that Third Party Funds (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), and Jakarta Interbank Offered Rate (JIBOR) simultaneously have significant effect on credit distribution. The result of t Test are: (1) Third Party Funds has positive effect significant on credit distribution, (2) Capital Adequacy Ratio (CAR) has positive effect but not significant on credit distribution, (3) Non Performing Loan (NPL) has positive effect not significant on credit distribution, and (4) Jakarta Interbank Offered Rate (JIBOR) has negative effect not significant on credit distribution.



Keywords: Third Party Funds (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), and Jakarta Interbank Offered Rate (JIBOR), Credit Distribution

Azhar, Andre Jiva

Indonesian

Perbanas Institutional Repository

1   BAB I PENDAHULUAN  1.1 Latar Belakang Masalah Menurut Undang-Undang Perbankan Republik Indonesia No 10 tahun 1998 mengenai dunia bank, bahwa perbankan merupakan suatu badan usaha yang mempunyai tugas untuk mengumpulkan dana yang di peroleh dari pihak masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan dana tersebut kembali kepada masyarakat yang membutuhkan dana dalam berbagai bentuk kredit dan bentuk-bentuk lainnya, untuk meningkatkan perekonomian masyarakat umum. Kredit merupakan penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan perjanjian atau persetujuan pinjam meminjam antara pihak debitur dengan kreditur yang mewajibkan pihak debitur melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Pertumbuhan kredit yang baik bisa membantu masyarakat umum dalam meningkatkan taraf hidupnya secara langsung. Undang-Undang Perbankan Republik Indonesia Nomor 10 tahun 1998. Sumber permodalan bank dapat diperoleh dari sumber modal sendiri atau modal dana pihak ketiga dari masyarakat luas atau lembaga keuangan lainnya. Sumber dana himpunan dari masyarakat akan dikelola oleh pihak bank, lalu pihak bank akan menyalurkan dana tersebut dalam bentuk pemberian kredit pada sektor bisnis, individu, atau pada pihak lain yang sedang membutuhkan dana kredit tersebut. 1 2   Menurut Khairul, dkk (2016) menyatakan bahwa penyaluran kredit adalah komponen yang mendapat posisi paling besar. Hal tersebut terjadi dikarenakan, dalam penyaluran kredit bank mendapatkan sumber pendapatan yang cukup besar diantaranya yaitu bunga, biaya administrasi, dan denda lain-lainnya. Keuntungan yang didapat oleh perbankan akan menjadi pendapatan operasional, sehingga kegiatan usaha yang setidaknya menimbulkan keuntungan, akan ditingkatkan terus oleh bank. Besarnya dana yang dapat dihimpun dari masyarakat kepada pihak bank dapat mempengaruhi tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank secara langsung. Sehingga, semakin besarnya dana yang disalurkan oleh bank kepada masyarakat dan semakin besarnya dana dari masyarakat yang ada di bank maka semakin tinggi pula kepercayaan masyarakat menyimpan dananya di bank tersebut. Sebaliknya, semakin sedikit dana yang disalurkan kepada masyarakat maka semakin rendah pula kepercayaan masyarakat dalam menyimpan dananya di bank tersebut.  Pencarian dana yang dilakukan oleh pihak bank akan relative lebih mudah apabila diperoleh dari pihak ketiga atau masyarakat dalam bentuk tabungan, giro, dan deposito dibandingkan memperoleh dari pihak lain. Hal ini disebabkan karena dana dari pihak ketiga atau masyarakat tidak terbatas dalam jumlahnya.    (Taswan, 2013:176). 3   Tabel 1.1 Penyaluran kredit yang diberikan oleh Bank Umum Terdaftar di BEI Periode 2013-2018  (Dalam Jutaan Rupiah) NO BANK PENYALURAN KREDIT 2013 2014 2015 2016 2017 2018 1 BANK RAKYAT INDONESIA AGRONIAGA  3,589,219,037 4,606,791,854 5,980,513,775 8,139,613,328 10,981,623,000 15,670,832,000 2 BANK CAPITAL INDONESIA 3,734,689,000 4,729,920,000 6,044,761,000 6,636,940,000 7,140,797,000 7,448,345,000 3 BANK MNC INTERNASIONAL 5,378,179,000 6,128,833,000 7,047,265,000 7,941,795,000 6,783,806,000 7,391,048,000 4 BANK CENTRAL ASIA 306,679,132,000 339,859,068,000 378,616,292,000 403,391,221,000 467,509,000,000 514,910,548,000 5 BANK BUKOPIN 48,461,043,000 55,262,577,000 66,043,142,000 72,474,597,000 70,480,000,000 66,701,479,000 6 BANK HARDA INTERNASIONAL 1,213,824,000 1,513,066,000 1,505,335,000 1,398,464,000 1,739,097,000 1,729,651,739 7 BANK NEGARA INDONESIA 243,757,807,000 270,651,986,000 314,066,531,000 376,594,527,000 441,314,000,000 389,250,521,000 8 BANK NUSANTARA PARAHYANGAN 6,988,226,983 6,631,713,493 6,376,518,672 5,205,928,054 5,844,252,000 6,305,910,000 9 BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) 92,386,308,000 106,271,277,000 127,732,158,000 150,221,960,000 181,002,783,000 192,128,446,000 10 BANK YUDHA BHAKTI 1,517,507,000 2,006,304,000 2,638,006,000 3,266,100,000 3,913,394,000 4,016,681,113 11 BANK DANAMON INDONESIA 103,468,254,000 106,774,211,000 99,483,055,000 91,888,516,000 124,766,000,000 134,519,000,000 12 BANK BPD JAWA BARAT DAN BANTEN 44,289,060,000 48,028,161,000 54,368,172,000 62,754,600,000 71,035,168,000 77,919,567,000 13 BANK BPD JAWA TIMUR 21,558,708,000 25,544,263,000 27,423,746,000 28,353,067,000 31,777,198,000 31,601,771,000 14 BANK MANDIRI (PERSERO) 450,634,798,000 505,394,870,000 564,393,595,000 616,706,193,000 678,292,520,000 729,633,840,000 15 BANK BUMI ARTA 2,821,070,304 3,528,464,915 4,293,193,136 4,458,965,646 4,528,965,000 4,729,101,694 16 BANK PERMATA 118,368,843,000 131,388,463,000 125,867,973,000 94,782,664,000 90,020,985,000 90,102,966,000 17 BANK SINARMAS 10,909,738,000 14,223,357,000 17,327,762,000 19,111,131,000 18,364,562,000 16,228,253,000 18 BANK OF INDIA INDONESIA 2,547,310,331 3,129,866,982 3,401,455,412 2,191,947,749 2,152,867,000 2,223,557,511 19 BANK VICTORIA INTERNASIONAL 11,076,019,171 12,245,676,668 12,824,743,677 14,260,847,014 15,576,688,000 16,215,588,469 3 4   NO BANK PENYALURAN KREDIT 2013 2014 2015 2016 2017 2018 20 BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL 15,352,474,000 17,018,062,000 17,112,628,000 17,744,173,000 18,067,674,000 17,461,446,000 21 BANK MAYAPADA INTERNASIONAL 17,568,210,907 26,004,334,000 34,241,046,000 47,197,276,000 56,420,080,000 62,687,050,224 22 BANK CHINA CONSTRUCTION BANK INDONESIA 5,483,875,000 6,908,478,000 7,260,917,000 8,229,793,000 10,109,907,000 11,016,565,000 23 BANK MEGA 29,779,302,000 33,142,181,000 31,748,472,000 27,777,461,000 35,223,000,000 42,253,000,000 24 BANK PAN INDONESIA 103,071,931,000 111,944,302,000 117,743,573,000 125,049,120,000 127,568,430,000 136,693,111,000 25 BANK AGRIS 1,758,224,000 2,438,290,000 2,745,252,000 2,875,315,000 2,753,030,000 2,922,124,000 26 BANK DINAR INDONESIA 491,274,623 856,047,253 1,136,020,259 1,331,370,669 1,383,358,000 1,196,717,982 27 BANK INA PERDANA 1,051,067,000 1,249,168,000 1,454,018,000 1,356,478,000 1,469,552,000 1,517,350,000 28 BANK MASPION INDONESIA 2,947,118,769 3,128,316,007 4,036,269,794 4,174,751,183 4,522,409,000 4,351,234,713 29 BANK MESTIKA DHARMA 5,906,697,266 6,454,451,382 6,997,785,369 6,172,769,932 6,783,699,000 7,013,044,770 30 BANK MITRANIAGA 613,207,799 877,366,610 1,068,335,348 996,142,198 941,766,000 972,456,772 31 BANK NATIONALNOBU 1,234,019,000 2,392,687,000 3,466,264,000 3,976,562,000 4,887,793,000 6,149,497,000 32 BANK QNB KESAWAN 8,197,682,000 15,093,659,000 20,788,304,000 17,551,188,000 13,542,749,000 12,165,949,000 33 BANK WOORI SAUDARA INDONESIA 6,120,888,000 11,306,633,000 13,775,638,000 16,260,828,000 18,649,664,000 22,294,572,000 34 BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) 419,144,730,000 479,211,143,000 547,318,355,000 621,286,679,000 739,337,000,000 772,744,690,000 35 BANK CIMB NIAGA 145,808,989,000 163,623,334,000 163,682,732,000 165,923,435,000 185,000,000,000 188,462,431,000 36 BANK INTERNASIONAL INDONESIA 94,500,410,000 96,755,697,000 102,330,246,000 108,002,377,000 125,435,853,000 133,349,480,000 37 BANK OCBC NISP 62,706,614,000 66,933,612,000 84,040,768,000 90,247,652,000 99,573,158,000 117,834,798,000 38 BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL 46,223,214,000 52,100,975,000 58,710,409,000 63,247,619,000 65,351,837,000 68,136,780,000 Sumber : https://www.idx.co.id/perusahaan-tercatat/laporan-keuangan-dan-tahunan/, Data diolah oleh peneliti. 4 5   Berdasarkan tabel 1.1 dapat diketahui bahwa penyaluran kredit pada bank yang terdaftar di BEI (Bursa Efek Indonesia) selama periode tahun 2013-2018 terdapat 18 bank yang mengalami kenaikan yang cukup stabil, diantaranya : Bank Rakyat Indonesia Agroniaga, Tbk; Bank Capital Indonesia, Tbk; Bank Central Asia, Tbk; Bank Negara Indonesia, Tbk; Bank Negara Indonesia, Tbk (Persero); Bank Tabungan Negara, Tbk (Persero); Bank Yudha Bhakti, Tbk; Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten, Tbk (BPD); Bank Mandiri, Tbk (Persero); Bank Victoria Internasional; Tbk, Bank Mayapada Internasional, Tbk; Pan Indonesia, Tbk; Bank Woori Saudara Indonesia, Tbk; Bank Rakyat Indonesia, Tbk (Persero); Bank CIMB Niaga, Tbk; Bank Internasional Indonesia (Maybank), Tbk; Bank OCBC NISP, Tbk, Bank Tabungan Pensiunan Nasional, Tbk.  Selain itu penyaluran kredit pada bank yang terdaftar di BEI (Bursa Efek Indonesia) selama periode tahun 2013-2018 terdapat 20 bank yang mengalami fluktuasi terhadap penyaluran kredit, diantaranya : Bank MNC Internasional, Tbk; Bank Bukopin, Tbk; Bank Harda Internasional, Tbk; Bank Nusantara Parahyangan, Tbk; Bank Danamon Indonesia, Tbk; Bank Pembangunan Daerah Jawa Timu, Tbk (BPD); Bank Bumi Arta, Tbk; Bank Permata, Tbk; Bank Sinarmas, Tbk; Bank Of India Indonesia, Tbk; Bank Mega, Tbk; Bank Agris, Tbk; Bank Dinar Indonesia, Tbk; Bank Ina Perdana, Tbk; Bank Maspion Indonesia, Tbk; Bank Mestika Dharma, Tbk; Bank Mitraniaga, Tbk; Bank National Nobu, Tbk; Bank QNB Kesawan, Tbk. Kenaikan kredit yang disaluran oleh bank dapat dipengaruhi oleh sumber dana yang berasal dari masyarakat atau DPK. DPK adalah sumber dana yang 6   diperoleh dari masyarakat dalam bentuk tabungan, giro, dan deposito yang dapat dihimpun oleh pihak bank dari pihak masyarakat yang terdiri dari masyarakat individu, ataupun badan usaha. Aspek dari DPK telah menjadi faktor yang utama di dalam proses penyaluran kredit. Hal tersebut disebabkan DPK dapat dihimpun oleh pihak bank kemudian digunakan dalam membiayai kegiatan bank sehari-hari dan kegiatan bank dalam menyaluran kredit. (Taswan, 2010:176) DPK memiliki pengaruh yang positif terhadap penyaluran kredit. Hal ini terjadi apabila DPK meningkat, maka peningkatan total kredit yang diberikan berbanding lurus dengan peningkatan dana pihak ketiga. Akibatnya terjadi peningkatan pendapatan bunga yang lebih besar dibandingkan dengan peningkatan biaya bunga. Sehingga laba bank meningkat dan penyaluran kredit bank juga meningkat. Faktor penting lainnya dalam penyaluran kredit bagi bank adalah faktor kecukupan modal atau Capital Adequacy Ratio (CAR) hal tersebut dikarenakan modal minimum yang dimiliki oleh pihak bank akan memungkinkan bank dalam penentuan dari kecil dan besarnya kredit yang disalurkan, serta mengatasi kemungkinan risiko kerugian yang akan dihadapi oleh pihak bank. Menurut Kasmir (2014:46) mengatakan bahwa hal yang dapat meningkatkan aktivitas operasional pada pihak bank, maka akan menjadi prioritas bagi suatu bank agar dapat mempunyai permodalan yang besar atau permodalan yang mencukupi dalam memfasilitasi semua aktivitas sehari-hari. Hal tersebut dipicu dengan adanya pertimbangan bank untuk memberikan penyaluran kredit yang dapat dilihat dari sisi permodalan. Dengan demikian, pihak bank harus bisa 7   mempertimbangkan mengenai penyaluran kredit dengan menggunakan rasio CAR, rasio tersebut adalah rasio permodalan yang bisa memperlihatkan kemampuan bank untuk menyediakan dana guna keperluan pengembangan usaha. CAR memiliki pengaruh yang positif terhadap penyaluran kredit. Hal ini terjadi apabila kenaikan modal lebih tinggi dari pada kenaikan nilai risiko yang dihadapi bank, maka kondisi permodalan bank dianggap baik. Apabila kondisi permodalan bank dianggap baik dan cukup stabil, maka kemampuan bank dalam penyaluran kredit juga akan meningkat. Kredit yang diberikan oleh pihak bank kepada pihak masyarakat juga tidak terlepas dari risiko ketidaklancaran dalam pembayaran yang dapat mempengaruhi kinerja bank, ketidaklancaran dalam pembayaran biasanya disebut dengan kredit macet atau NPL. NPL atau kredit macet memiliki peranan penting dalam penyaluran kredit yang dilakukan oleh pihak bank disebabkan adanya kebijakan yang telah dibuat oleh pihak Bank Indonesia. Dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 15/2/PBI/2013, bahwasanya rasio kredit yang bermasalah merupakan sebesar 5% dari total masalah yang timbul terhadap penyaluran kredit.  Kredit yang bermasalah pada pihak bank mampu dikatakan bank tidak sehat dalam penyaluran kredit kepada pihak masyarakat. Kebijakan yang telah dikeluarkan tersebut, mampu mengoptimalkan penyaluran kredit. NPL memiliki pengaruh yang negatif terhadap penyaluran kredit. Hal ini terjadi apabila NPL meningkat, maka kenaikan total kredit bermasalah lebih besar dibandingkan dengan kenaikan total kredit. Akibatnya semakin tinggi nilai 8   NPL maka semakin buruk kualitas bank dalam penyaluran kredit, hal tersebut menimbulkan kesengganan bank dalam menyalurkan kredit atau dengan kata lain menimbulkan penurunan nilai penyaluran kredit bank. Suku Bunga Antar Bank (JIBOR) merupakan rata-rata dari suku bunga indikasi pinjaman tanpa agunan (unsecured) yang ditawarkan dan dimaksudkan untuk ditransaksikan oleh bank kontributor kepada bank kontributor lain untuk meminjamkan rupiah untuk tenor tertentu di Indonesia (Peraturan Bank Indonesia No.17/2/PBI/2015). Apabila Suku Bunga Antar Bank (JIBOR) meningkat, maka komponen suku bunga dasar kredit (SBDK) juga akan meningkat. Apabila SBDK bank mengalami peningkatan maka suku bunga yang ditawarkan kepada nasabah pada periode berikutnya juga akan meningkat dan berdampak pada penurunan permintaan terhadap kredit. Sehingga suku bunga JIBOR berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit Bank yang terdaftar di BEI.  1.2 Rumusan Masalah Berdasarkan latar belakang diatas, maka rumusan masalah yang muncul dapat dirumuskan sebagai berikut : 1. Apakah DPK, CAR, NPL dan  JIBOR secara simultan  memiliki pengaruh yang signifkan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum  terdaftar di BEI ? 2. Apakah DPK secara parsial memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum  terdaftar di BEI ? 9   3. Apakah CAR secara parsial memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum  terdaftar di BEI ? 4. Apakah NPL secara parsial memiliki pengaruh negatif yang signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum  terdaftar di BEI ? 5. Apakah  JIBOR secara parsial memiliki pengaruh negatif yang signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum  terdaftar di BEI ? 6. Variabel manakah yang memiliki pengaruh dominan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI ?  1.3 Tujuan Penelitian Tujuan penelitian menjelaskan hal-hal yang ingin diketahui/dijawab/dicapai  oleh peneliti dalam melakukan  penelitian. Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam merumuskan tujuan penelitian adalah sebagai berikut : 1. Untuk mengetahui signifikansi variabel DPK, CAR, NPL dan JIBOR secara simultan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI. 2. Untuk mengetahui signifikansi pengaruh positif dari DPK secara parsial terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI. 3. Untuk mengetahui signifikansi pengaruh positif dari CAR secara parsial terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI. 4. Untuk mengetahui signifikansi pengaruh negatif dari NPL secara parsial terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI. 10   5. Untuk mengetahui signifikansi pengaruh negatif dari JIBOR secara parsial terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI. 6. Mengetahui Variabel yang memiliki pengaruh dominan terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum terdaftar di BEI.  1.4 Manfaat Penelitian Berdasarkan rumusan masalah serta tujuan diatas, maka terdapat manfaat penelitian ini yang dapat diambil, diantaranya sebagai berikut: 1. Bagi Penulis   Agar penulis dapat mengetahui apakah adapengaruh DPK, CAR, NPL, dan JIBOR terhadap penyaluran kredit pada bank yang terdaftar di BEI periode 2013-2018. 2. Bagi STIE Perbanas Dapat digunakan sebagai bahan referensi oleh peneliti selanjutnya yang berminat dalam bidang perbankan untuk melakukan penelitian lebih lanjut. 3. Bagi Masyarakat Masyarakat dapat mengetahui situasi perbankan di Indonesia, terutama dalam bidang Penyaluran  Kredit dan membantu pihak manajemen perbankan dalam melaksanakan penyaluran kredit.  1.5 Sistematika Penulisan Agar penulisan skripsi ini lebih jelas, serta mudah dipahami, dan untuk mempermudah dalam penulisannya. Proposal skripsi ini dibagi dalam 5 (lima) bab 11   yang dimana dalam setiap babnya akan dibagi lagi dalam sub-sub bab. Adapun pembahasan dari masing-masing bab tersebut dijelaskan sebagai berikut: BAB I PENDAHULUAN Dalam bab ini menjelaskan gambaran umum mengenai penelitian yang dilakukan oleh penulis yang terdiri latar belakang masalah, perumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika penulisan proposal. BAB II TINJAUAN PUSTAKA Dalam bab ini menjelaskan tentang penelitian terdahulu, landasan teori, kerangka pemikiran, dan hipotesis penelitian. BAB III METODE PENELITIAN Dalam bab ini menjelaskan tentang gambaran umum mengenai rancangan penelitian, batasan penelitian, identifikasi variabel, definisi operasional dan pengukuran variabel, populasi, sampel dan teknik pengambilan sampel, data dan metode pengumpulan data, serta teknik analisis data. BAB IV GAMBARAN SUBYEK PENELITIAN DAN ANALISIS DATA Pada bab ini dijelaskan tentang gambaran subyek penelitian, analisa datadan pembahasan hasil penelitian. BAB V PENUTUP Pada bab ini dijelaskan tentang kesimpulan hasil penelitian, keterbatasan penelitian dan saran.  

Pengaruh DPK, CAR, NPL, dan Suku Bunga Antar Bank Terhadap Penyaluran Kredit yang Terdaftar di BEI

http://eprints.perbanas.ac.id/5546/58/BAB%20I.pdf

Pengaruh DPK, CAR, NPL, dan Suku Bunga Antar Bank Terhadap Penyaluran Kredit yang Terdaftar di BEI

Abstract

Similar works

Full text

Available Versions

Perbanas Institutional Repository