保险市场上的中介是现代市场经济中介体系的有机组成部分。成熟的保险市场上的中介人由三个部分构成,即保险代理人,保险经纪人和保险公估人。虽然自1995年《保险法》颁布以来,我国保险代理人获得较大规模的发展,但其他两类中介人却发展十分缓慢,随着入世后保险市场的开放,面对外资保险中介将大举进入的竞争与挑战,尽快完善我国保险中介制度就成为十分紧迫的课题

李立新

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信息不对称与我国保险中介制度的完善李立新保险市场上的中介是现代市场经济 中介体系的有机组成部分。成熟的保 险市场上的 中介人 由三个部分构成,即保险代理人,保 险经纪人和保险公估人。虽然 自1 9 9 5年 《保 险法 》 颁布 以来,我国保 险代理人获得较大规模的发展,但其他两类中介人却发展十分缓慢,随着入世后保 险市场的开放,面对外资保险 中介将大举进入 的竞争与挑战,尽快完善我国保 险中介制度就成为十分紧迫 的课题。一、信息不对称条件下的我国保险中介制度( 一 ) 保 险 中介 与保 险市场 的信 息不对称。保险市场的信息不对称 主要是指提供保 险商 品的保险人与需求商品 的被保 险人各 自对对方 的保 险服务与保险标 的相关信 息了解的差异。从理论上讲 引入保险中介后 的保 险市场,对于优化资源配置,提高市场效率,减少信息不对称 等应有积极作用。但保 险市场主体 的增加、成份 的复杂、各自不同的利益 目标使机会主义倾 向增强,监管不严使市场信息不对称性更加复杂和严重。如一些保险代理人为 了自身利益对被保险人 一方错误解释保险条款,隐瞒保险条款 的责任 免除事项等 ;而对保险人则隐瞒保 险标的真实情况,虚构保险标的信息,并与双方中的一 方串通欺骗另一 方。(二 ) 信息不对称与保险 中介人 的机会主义行为,逆 向选择与道德风险。首先,信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行为。机会主义行为是指人们借助于不 正 当手段谋取 自身利益的行为倾 向,保险市场上 的信息不对称使中介人 的机会主义行为具有一定的隐蔽性这 一特点会助长这一 行为 的发生。其次,阿克 罗夫 ( Ake lr of ) 的“逆 向选择”理论指 出,由于信息不对称 导致 的逆向选择能使伪劣商 品将好商品挤 出市场。而保险市场上 的信息不对称 同样将使中介人为 了自身利益进行“逆 向选择” ,从而增加保险人与被保险人的风险,进而 对市场造成损害。再次,道德风险是保险中介市场最为普遍 的现象。它是指 由于信息不对称、监督不力,代理人得到 的收益远大于他所付出的努力的“搭便车”偷懒、机会主义行为等 问题。我国保险市场中介人 的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈,它对保险市场的损害后果是极为严重的。(三 ) 信息不对称条件下的保 险中介交易费用与寻租成本。首先信息不对称将增加交易费用。交易费用是指信 息不对称条件下的交易过程产生的费用,包括谈 判、签约、监管执行和维护等费用。保险中介市场 的交易成本包括代理,经纪或公估过程 中的各项信息费用。保 险市场信息不完全、不对称性使内部化的外部收益趋小,必然导致 交易费用不合理增大,并呈上升趋 势。因此,在建立和完善中介制度时,应认真比较考虑交易费用的客观性,尽量减少交易费用,提高制度效率。其次,克鲁格 ( K ur ge er ) 的寻租理论认为寻租活动是一 种维护既得利益或是对既得利益进行分配的非生产性活动,它也是有成本 的。保险中介市场 的寻租活动主要是指一 些人通过权利之便从事保 险中介活动,造成保险中介市场利益分配机制失调,降低其资源配 置效率,而保险市场上由于信息不对称,将使某些领域的寻租成本过小,会导致寻租活动猖撅。而保 险中介制度在建立 和完善中应通过加大寻租成本来减少寻租活动。二、我国保险中介制度的现状与缺陷分析(一 ) 保险中介制度的相关法规制度体系初步形成。自19 9 5年颁布 《保 险法》 之后,19 9 6年我国保 险监管部 门制订实施 了 《保险代理人管理规定 (试行 )》,19 9 7年 1 1月又进行 了修订并从 19 9 6年 12月起,依据该规定对保 险代理人实行 资格考《经济界 》 2 0 0 2币典 5四 7 3试,持证上 岗的管理 制度。19 9 8年 2月又颁布了《保 险经纪人 管理规定 (试行 )》 并于 19 99年 5月巧 日举行 了第一 次保险经纪人资格考试。同年 n月 1 8 日成立 了中国保 险监督管理委员会。2 (X旧年1月保 监会 颁发 了 (保 险公 估人 管理 规定 (试行 )》,今年 4月又重新修订和颁布了正 式的 《保险代理人管理规定》 和 《保险经纪人管理规定》,以及 《保 险公估人管理规定 》,除监管部 门制定的一些法规外,各家保险公 司和同业协会也建立了一 些规章制度以约束中介人行为,如个人风险抵押制度、担保制度、个 人代理人行为规 范等,总之,保 险中介制度相关的法规制度体系已在我国初步建成并逐步发展和健全。( 二 ) 保 险市场中介的机构体 系初步建立。一个成熟的保险中介市场应由代理人、经纪人和公估人组成。我们需要保险代理人为保险公司销售产品,也需要保险经纪人为投保人和被保险人提供高水平 的风 险管理服务 ; 同时,更需要保 险公估人健全和 完善保险的赔偿职能。长期 以来,我国仅有一个中介形式即保险代理人获得 了大规模 的发展,而保险经纪人和公估人的发展相对滞后,从而形成 了代理人一枝独秀的保险中介市场主体。进入21 世纪后,随着监管部门的强力干预及相关法规的颁布实施。我 国首批三 家保 险经 纪公司即北京的“江泰” 、上海的’ `东大”和广州的“长城”自2 (XX)年 6月 17 日相继成立,2 0 0 1年又相继成立 了两家保险公估公司。至此,我国目前共有 10家保险代理公司,3家保险经纪人公 司,2家保险公估人公 司,加上 已批准筹建 的,中国的保险中介机构将增加到5 0多家。(三 ) 我国保险中介制度的缺陷分析1.保 险中介 制度 建 设 仍有 待进 一 步 完 善。( l) 现行 的资格考试制度太容易以及无差别的手续费制度造成社会公众对保险代理人信任度下降以及加剧中介市场混乱等问题不利于保险中介人的发展。( 2 ) 现代制度中对保险中介人的行为控制存在较大漏洞,监控力度较差。并且对中介人行为损害保险人与被保险人利益时的损害赔偿没有具体规定 ; ( 3) 保险中介模 式选择—以个人为主体的保险代理模式不仅使保险中介监管难 以落实,又与社会 文化传统相抵触,从而 影响制度效率 ; ( 4 ) 保险中介制度 由于我国体制变革的复杂性及相关利益集团的博奕而变迁频繁,缺乏正确的目标 引导和适度的超前性。.2 保 险中介制度的实施机制有待完善。( l)监管当局对保 险中介 市场的监管效力不高,保险中介制度规则无法贯彻执行。具体表现为: 保险代理合 同执行不规范 ; 对中介机构的管理规定实施不力 ; 中介人 的行为不规范以及农村保险中介的管理真空状态等。( 2 ) 行为对协会保险中介的管理未能发挥应有的作用。突出表现就是中介人的自律性管理几乎是空白 ; ( 3) 保 险公司对保险代理的管理有待加强。一方面,保险公 司自身对代理人管理 的机构不健全,只 重业务量而 忽视人员管理 ; 另一 方面,保 险公司对保 险代理的管理制度不健全,监管执行不力,造成代理业务管理混乱。三、我国保险中介制度的进一步完善保险中介在世界上 已经有上百年的历史,而在我国却仍然是一个幼稚产业。从 国外的情况来看,保险中介对于保险业的规范和发展作用 巨大。在英国,保险公司虽然只有80 多家,但保险中介机构却有 3 20 多家,超过6 0% 的业 务量是通过 中介实现的。因此,面对入世后 已经或将要到来的外资保险中介,迫切任务是发展和壮大我国保 险中介市场,进 一步完善保 险中介制度。我国保 险中介制度的完善,应建立在对保 险中介 的制度性分析基础之上,根据我国的制度环境,充分吸收国外保险中介制度的精华,科学确定制度完善的目标与原则,选择正确的制度变迁模式,并有效的进行制度完善。(一 ) 吸收国外保险中介制度的精华。随着入世后我 国保险市场 的进 一步开放和发展,我国保险中介制度所处 的环境正 日趋 良性,因此,根据制度可移植理论,移植国外保 险中介制度的部分精华为我所用: 一是根据不同的制度环境和业务性质选择不同的保 险中介模 式 ; 二 是建立科学的资格等级、差别佣金和职业培训制度,以提高保险中介人 的道德水准和业务素质 ; 三是健全保 险中介人严格 的行为规范,包括担保 制度、反不正当营业行为制度、客户投诉制度等。四是建 立高7 4 (经济界 》 2 0 0 2币招 5期效的制度实施机制,包括规范 的政府监管,完善的行 业 自律机制以及 以媒体为主 的外部监 督机制。( 二 ) 我国保险中介制度完善的 目标与原则。从我国保险中介制度的确 立与变迁历程发现,我国保险中介制度 曲折发展的根本原因是制度 目标确立 不明,从 而导致频繁地强制性制度变迁,大大强化 了制度变迁 的路径依赖。根据我国保 险业的发展现状 与前景,我国保险中介制度完善的终极 目标应是促进保险业在我国充分有效的发展 ;而中间 目标则可定为保护保险人、被保险人 以及中介人 三 方利益 以及促进我 国保 险市场体 系的完善。在保 险中介制度完善过 程 中应 坚持 以下原则: ( l ) 有利于保护保险各方当事人 ; ( 2 ) 有利于保险资源的开发 ; ( 3) 有利于保险成本的节约 ; ( 4 ) 有利 于提高保 险中介管理 的效率 ;( 5 ) 有利于保 险中介制度功能的最大化。( 三 ) 保 险 中介制度变迁模 式的选 择。由于我国正处于转折时期,市场经济制度 的建设仍需较长的时间,而 长期 以来制度 的供给和变迁均 由政府掌控,人们对此具有接受的偏好,考虑到保险中介制度变迁 中出现的种种 问题,在未来 一个较长时间内,我国仍应采取 以强制性制度变迁为主,诱致性变迁为辅的保险中介制度变迁模 式。( 三 ) 进 一步完善我国保险中介制度的措施。第一,在保 险中介模式选择上,寿 险业务 应选择以保险代理人为主体,辅之 以保 险经纪人 的中介模式,这种模式符合我国寿险市场 的现状 与发展需求,而产险则应采取以代理人为主体,经纪人与公估人并重 的中介模 式,以符合我国产 险发展的特点和要求。第二,在保险中介企业组织形式上采取 以小型有限责任公 司为主,其他形 式为辅的模 式,在完成入世过渡期后逐渐通过兼并重组过渡到较大型的股份有限公司这 一现代企业组织形式。第三,完善保 险 中介 市场 准入、退 出制度,对保 险中介机构准入应实行许可证制度,对其退 出制定合理 的强制性退 出与 自动退 出条件,而对保 险中介从业人 员的准入应 由 《公 司法》、《保险法》 以及相关中介管理条例从严控制并坚决贯彻执行,其退 出制度则可由监管部 门和行业协会依法规做 出并制定 出终身禁入条件,加大其违规成本。第四,进 一步修订和完善保险中介人行为规则。应由监管部 门和中介协会及保险公 司共同来进一 步完善包括中介人 的业务范围、执业规则和行为准则在内的各种行为规范并严格执行。第五,建立 和完善保险中介人报 酬支付规则及惩罚规则,应尽快实行差别拥金制,界定佣金管理权 限及支付方式。惩罚方式应包括罚款、停止执业、永久取消中介人资格、民事赔偿,直到追究刑事责任。第六,健全保险中介制度实施机制。应该说近年来我国保险中介制度建设取得了巨大成绩,但在现实中仍 出现 的许多问题究其原因在于制度实施不力。应进 一步增加保 险监管机构设置 与人力,加强保 险中介协会 的 自律管理 ;建立保险中介人 网络信息档案,接受客 户投诉和社会公众的查询。第七,建 立保险中介机构资信评级制度,对保险中介机构的资信评级,可由社会上权威 的资信评估机构业进行。评估 的重点应围绕企业信誉,包括高级管理人 员的素质,从业人员的专业技术能力,履约情况,业务量,市场占有率,道德 品质,被处罚情况等来进行,以别于一般企业。总之,我 国保险中介制度的进 一 步完善不仅是应对入世后外资保险中介激烈竞争的需要,更是发展壮大我 国保 险市场的需要,只要我们不断克服制度缺 陷以及信 息不 对称 带来 的不利 影响,坚持不懈地完善我国保险 中介制度,就一定 能使我国保险中介市场得到健康发展。本文作者:李立新 厦 门大学财金系责任编辑:姚开建《经济界 》 2。。 2币如 5朋 7 5

信息不对称与我国保险中介制度的完善

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