随着《物权法》正式出台、中国银行私人银行业务的高调推出,私人银行业务正成为中资银行与外资银行角逐的主战场。本文通过对我国发展私人银行业务现实需求、制约因素的分析,提出保护私人财产权、加快推进混业经营、适时开放资本项目、加大人才培养力度和强化监管等发展我国私人银行业务的对策建议

代涛

肖红建

Xiamen University Institutional Repository

62 商业时代   （原名  《商业经济研究》）   2007年34期我国发展私人银行业务的路径思考人银行业务的现实需求分析私人银行业务最早起源于瑞士，其历史可以追溯到18世纪中叶。私人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称，其最重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域。目前，国内市场对私人银行业务的需求非常强烈，国际和国内的现实都要求大力发展私人银行业务。随着国内居民财富不断累积，财富集中程度明显提高，私人银行业务的潜在客户群体不断壮大。我国私人银行服务的市场需求其实早已出现，但私人银行服务供给却严重缺失。经过近30年的改革开发和经济发展，我国居民财富状况早已今非昔比，2006 年银行存款余额已经达到16 万亿。同时，我国的富裕人口集中度非常高，Data Monitor公司2003年报告估计，金私■ 代   涛1  博士生   肖红建2（1、厦门大学经济学院   福建厦门361005   2、海通证券法务部   上海   200021）◆ 中图分类号：F830.48    文献标识码：A融资产在10 万美元以上的中国富裕家庭大约有298万户。美林集团和凯捷咨询发布“全球财富报告2005”也认为中国持有流动性资产（现金、有价证券、非自住住宅等）超过100万美元以上的富人数量近30万人。中国富人阶层的崛起是私人银行业务发展的土壤。加入WTO 后，金融业已经全面对外资开放，外资银行将首先在私人银行业务上同中资银行展开激励竞争。我国金融业全面开放后，国内银行经验最薄弱、危机最大、最需要加快发展步伐的就是私人银行业务。在国际上，金融脱媒化的出现、混业经营的实行、信息技术的发展，使国际银行业纷纷提升私人银行业务的战略地位。私人银行业务在西方发达国家已经有数百年发展历史，外资银行拥有明显的技术优势，虽然目前他们还很难在我国快速形成网点优势，但他们有望借道私人银行业务，自上而下争得最高端的个人财富管理业务。商业银行传统经营模式受到严重挑战，必须寻求新的业务增长点。随着银行业改革的日益深入，我国商业银行正面临着利率市场化、资本约束硬化等诸多挑战，传统的存贷利差盈利模式这种靠天吃饭的状况难以为继。同时，银行业管理部门正在强化实施《巴塞尔协议》，对资本充足率管制越来越严格。各大银行纷纷寻求上市、增发、发行次级债等方式缓解资本压力，同时转变经营模式，大力开发中间业务和收费业务。私人银行业务作为典型的中间业务，不占用银行资本金，具有低成本、低风险、高利润的特点，可以成为国内银行新的业务增长点和稳定的利润来源。制约私人银行业务发展的因素一般而言，银行个人业务分为三个阶段，即个人理财业务、财富管理、私人银行业务，目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段。当前，束缚我国私人银行业务开展的因素如下：对私人财产的保护力度不足，私密性差。长期以来，我国宪法和相关法律缺乏对私人财产权的完整和充分保护。20世纪80年代初制定的《民法通则》以通则的形式规范财产权的界定、流转、经营、收益和救济，规定不够详尽，法律空白较多，很多条文已经成为束缚市场经济深入发展的桎梏。虽然全国人大2007年通过了具有划时代意义的《物权法》，但私人财产保护法律修订的工作还远未完成。虽然《商业银行法》强调保障存款人利益，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划（法律另有规定的除外），但在具体法律实务中，对个人合法权益的范围和边界没有非常明确的法律规定，法院、检察院、反贪局、国家安全局、税务部门和工商部门等都可以查询、冻结、扣划单位和个人财产。金融分业经营，投资品种单一。我国《证券法》、《商业银行法》和《保险法》等基本的法律制度都明确要求分业经营、分业监管，我国分业经营的金融法律和监管制度安排限制银行直接涉足证券、保险等直接投资领域，使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务，产品的创新范围和创新深度有限。由于存在分业经营的法规，我国本土商业银行目前尚没有一家能够提供全面的私人银行服务。目前银行所推出的理财服务还主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。由于没有完善的对冲产品市场，很难为资产规模庞大的私人银行客户设计风险分散计划。资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格。由于外汇管理条例仍然对国内居民使用外汇进行严格的控制，许多较高层级的私人银行业务存在法律瓶颈问题。而个人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由在全球范围内流动恰恰是私人银行业务全球配置资产、有效规避风险的关键所在。私人银行业务人才匮乏，人员素质亟需内容摘要：随着《物权法》正式出台、中国银行私人银行业务的高调推出，私人银行业务正成为中资银行与外资银行角逐的主战场。本文通过对我国发展私人银行业务现实需求、制约因素的分析，提出保护私人财产权、加快推进混业经营、适时开放资本项目、加大人才培养力度和强化监管等发展我国私人银行业务的对策建议。关键词：私人银行   财产权   外汇管制混业经营财经视线 Finance  Economy全国贸易经济类核心期刊 63提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业。资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和经验，是成为一个出色的私人银行家所必备的。私人银行强调对客户资产的整合管理能力，即对金融资源及相关行业资源进行深度整合，这要求从业人员知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。一流的人才是私人银行业务成功的关键因素，而国内从事私人银行业务的高素质专业人才匮乏。发展我国私人银行业务的路径进一步完善财产权保护的法律法规，平等保护公有财产和合法的私人财产。《物权法》的出台，为私人银行业务的顺利开展提供了正向激励。应在通过《物权法》的基础上加紧制定《民法典》，对私人财产的权利、实现范围和限制、征用私人财产的条件、法定程序、相应补偿作出具体、详细的规定。同时将《物权法》、《民法典》的原则和精神写入《宪法》。在宪法层面上为我国私人财产保护和私人银行业务发展提供法律保障和制度支持。另外，适时制定《个人隐私法》，规范个人隐私的法律边界、保护方式、干预范围和损害赔偿。废除分业经营限制，积极推进混业经营以完善金融市场基础。修改或废除现行不合时宜的法律法规，大力推进银行的综合化经营步伐，鼓励、扶持银行的金融创新行为。新《证券法》、《商业银行法》和《保险法》以“国家另有规定”或“由国务院依照本法的原则规定”等形式为混业经营预留了一定空间，管理部门应加快制定相应的法规和实施细则。建立健全信贷市场、证券市场、基金市场、保险市场、信托市场、黄金市场、外汇市场等在内的种类齐全的金融市场体系，大力促进不同类型金融市场间的联动和合作，为私人银行产品创新提供广阔的空间和平台。加快资本项目改革，尽早实现货币完全可自由兑换。管理部门应逐步放松对境内居民参与境外投资的外汇限制，允许其境外投资的外汇资金自由出入、投资收入的及时兑换。在条件成熟、国内外环境稳定的情况下，实现人民币的完全可自由兑换。同时，加大对规避管制的资本外逃的打击力度，努力防止利用经常项目和资本项目等渠道的非法资金外逃。加大人才培养力度，多渠道招募人才。私人银行业务的人员来自不同的学业和职业背景，为解决人才问题，瑞士加大对银行员工的教育和培训力度，许多大银行办了银行学校，聘请外籍如美国的国际金融专业教授执教，大力发展职业教育和在岗培训，这对国内商业银行很有借鉴意义。我国的银行业协会应当引导商业银行加强和高等院校、律师协会、注册会计师协会的合作，在紧跟国际潮流、加大员工教育培训的同时，从优秀的大学毕业生中选拔人才，培训竞争上岗；从律师行业、注册会计师行业吸引人才；国内银行还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高私人银行业务的整体水平。加强监管，防范风险。私人银行属于参考文献：1 . 姚颐,刘志远.我国开放式基金赎回行为的实证研究[J].经济科学，2004(5)2.谢盐,田彭,赵世英.开放式基金结构与投资者赎回行为关系的分析. 数量经济技术经济研究,2004(6)中间业务，私人银行业务涉及的投资品种复杂，存在着大量的法律纠纷、声誉风险以及洗钱风险。监管部门应当规范与发展并重，创新与防险并举，强调风险控制制度和内控制度。要高度重视该新兴业务的内在风险点，通过《商业银行私人银行业务风险管理指引》引导银行注意防范风险，完善内部控制制度；另一方面，要通过实施现场与非现场检查等，有效实施持续跟踪监控，确保业务依法合规，切实强化对私人银行业务的风险监管。    上接55 页标，并通过具体制度的设计为实现这一目标提供一种行为准则。就公司法而言，公司法是对公司关系予以全面调整的法律，涉及大小股东、债权人、职工、环境等多重关系。公司也因此成为股东、债权人、消费者、中小竞争者以及社会等多种利益的综合体。从和谐社会的视角看，公司法必须通过对公司行为的规制，调整和协调各种利益冲突，达到人与人、人与社会、人与自然之间的和平共处。达到公司利益、公共利益、社会利益的大体平衡。欲实现此目的，立法者在修订公司法时，就必须引入公司社会责任制度。公司社会责任的实证分析现行公司法增大对职工利益的维护。现行公司法要求董事会成员中应当或者可以有公司的职工代表，职工代表由公司职工通过职工代表大会、职工大会或者其他形式民主选举产生。现行公司法要求监事会的成员中应当有公司职工的代表，其中职工代表的比例不得低于三分之一。公司法明确规定，公司必须保护职工的合法权益，依法与职工签订劳动合同并参加社会保险，加强劳动保护，实现安全生产。公司应当采取多种形式，加强公司职工的职业教育和岗位培训，提高职工素质。公司职工依照《中华人民共和国工会法》组织工会，开展工会活动，维护职工合法权益。公司依照宪法和有关法律的规定，通过职工代表大会或者其他形式，实行民主管理。为了保护职工在公司解散的情况下获得适当的保护，新《公司法》要求公司在缴纳所欠税款之前，除了支付职工工资，还要支付社会保险费用和法定补偿金。引入公司法人格否认制度，维护债权人的合法权益。新公司法规定：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务、严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。这一规定首次以成文法的形式规定了公司法人格否认制度。由于公司法人格否认制度被经常用于契约场合或侵权场合，因而，这一制度更多地被视为保护公司债权人的一种法律措施。从上述不同角度看，公司社会责任是指公司不能仅仅以最大限度地为股东们营利作为存在的唯一目的，而应当最大限度地增进股东利益之外的其他所有社会利益。这涉及到对职工、债权人、消费者、中小竞争者、环境资源的保护与合理利用、当地社区经济社会发展、社会福利和社会公益事业乃至整个社会公共利益的责任等内容。    参考文献：1.黄茂荣.法学方法与现代民法[M].中国政法大学出版社，2 0 0 12 .安建.中华人民共和国公司法释义[M].法律出版社，2006

我国发展私人银行业务的路径思考

http://dspace.xmu.edu.cn/bitstream/handle/2288/146958/%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%8f%91%e5%b1%95%e7%a7%81%e4%ba%ba%e9%93%b6%e8%a1%8c%e4%b8%9a%e5%8a%a1%e7%9a%84%e8%b7%af%e5%be%84%e6%80%9d%e8%80%83.pdf?sequence=1&isAllowed=y

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