遗传学是一个非常复杂的领域,而由这一领域的新发现带来的相关问题同样也变得复杂,保险公司是否应该利用基因测试和基因信息来决定人们的可保性成为一个有颇多争议的问题。其中赞成者认为从避免逆向选择和有利于评估承保风险角度来看迫切需要法律允许保险人使用基因信息和进行基因测试;反对者认为允许保险人要求投保人披露基因信息和进行基因测试将引起投保人受歧视和侵犯基因隐私的问题

邓钟锋

阚路

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作者简介:阚 路( 1982- ) ,女,安徽宣城人,厦门大学金融系硕士研究生, 研究方向:金融工程;邓钟锋( 1979- ) ,男,福建龙岩人,厦门大学金融系硕士研究生, 研究方向:金融机构.基因测试与人寿保险问题研究阚 路, 邓钟锋(厦门大学 金融系,福建 厦门 361005)摘要:遗传学是一个非常复杂的领域, 而由这一领域的新发现带来的相关问题同样也变得复杂,保险公司是否应该利用基因测试和基因信息来决定人们的可保性成为一个有颇多争议的问题。其中赞成者认为从避免逆向选择和有利于评估承保风险角度来看迫切需要法律允许保险人使用基因信息和进行基因测试; 反对者认为允许保险人要求投保人披露基因信息和进行基因测试将引起投保人受歧视和侵犯基因隐私的问题。关键词:基因测试; 人寿保险中图分类号: Q343. 1; F840. 62 文献标识码: A 文章编号: 1672 5557( 2006) 01 0074 03一、对当前基因测试技术及发展现状的认识人类基因组包含大约 100, 000 个基因, 对所有这些基因的位置序列以及它们的调整区域的准确把握,将有可能对疾病的早期检测与疾病治疗产生革命性的影响, 到目前为止,已经知道大约 4000 种基因疾病, 和基因对许多其他疾病的基因影响。随着对基因认识的深入,基因测试也正越来越多地应用于预测和检查疾病。一般而言,基因测试的形式主要有: ( 1)使用分子基因技术对血样或皮肤样进行分析直接和间接决定 变化 DNA的成分(如囊肿性纤维化或成人多囊肾疾病) ; ( 2)对从血样和皮肤样中抽取的染色体进行显微镜观察以检测染色体或异常结构的染色体的异常数目(如 DOWN氏综合症,TURNER氏综合症) ; ( 3)通过测量血样中或其它身体样本的化学品或霉或可以检测基因状况,免疫化学的或生化分析(如 Tay- Sachs, 镰状细胞贫血症, PKU)。一般地,通过基因测试对测出的基因紊乱可以指出以下三种情况: ( 1)具有某种必然产生某种基因疾病的人; ( 2)没有基因疾病,但却是疾病携带者; ( 3)有基因诱因而在将来产生某一特殊疾病。换言之,个人仅仅有缺陷基因并不意味着会真正或患上某种疾病.许多这些基因缺陷从来没有导致疾病,比如, 有的人可能是某种自身不会致病基因的携带者, 而需要其它基因,环境因素或其他因素对此基因起反应而最终真正导致疾病问题,即使是单一基因紊乱(如镰状细胞病和囊肿性纤维化)在不同环境因素下也有不同的表达。当前已经能够通过基因测试较好地检测出的基因缺陷从而判定以下基因疾病:儿童疾病, 如囊肿性纤维化,镰状细胞病,哮喘;慢性病,如癌症(结肠癌和乳癌)、杭亭顿氏( Huntington! s)病,心血管疾病, Alzheimer! s 病; 职业病, 如一些膀胱癌; 传染性疾病,如HIV/ AIDS 等. 当然,有些基因测试可以准确地指出明确的基因缺陷和患病可能, 但许多测试中得出的预测结论也可能不准确或者说不能保证对每个人都保持准确. 对于有些基因缺陷,通过直接干预 固定 缺陷基因和使用基因治疗对基因缺陷进行及早和恰当的早期诊断和治疗, 将可以避免生命威胁。但是有些特定基因缺陷是无法治愈的, 必然会导致死亡,如杭亭斯氏病。二、对基因测试带来的保险问题的分析在基因技术不断进展下, 立法者和保险业监管者面临是否允许保险公司进行基因测试和披露基因信息的抉择, 无论是从保护被保险人基因隐私和歧视出发选择禁止保险公司使用相关信息,还是从避免逆向选择实现安全经营出发允许保险公司获得投保人的基因测试信息或者强制要求投保人进行基因测试, 都将不可避免地带来一些难题。(一)禁止保险公司使用或要求投保人披露其基因信息导致的问题如果投保人通过进行基因测试, 获取了自身的基因信息,而保险公司被禁止使用或者要求被保险人披露其基因测试的结果,将使保险人面临更大的逆向选择风险, 成为逆向选择的受害者。进行了测试且具有基因问题的人将以不能反映其真实风险的费率上投保, 如果这种情况频繁发生, 将使保险人难以正确评估承保风险和对风险进行分类, 加大保险人的经营风险。为应对逆向选择风险, 保险费率将可能螺旋上升,导致低风险的人不愿意购买保险, 最终使保险公司承保的是那些基因测试或基因信息显示可能患上某种疾病的投保人,无法行使其分散风险和补偿损失的职能。(二)允许保险公司进行基因测试和要求被保险人披露基因信息的机遇和问题1.对保险带来的一些机遇。由于基因测试的不断发展,第 19 卷第 1期2006 年 3 月江西金融职工大学学报Journal of Jiangxi Finance CollegeVol. 19 No. 1Mar. 2006允许保险公司对投保人进行基因测试和使用基因信息, 可以使保险公司避免逆向选择,同时也将对保险公司带来一些机遇。保险公司在过去通过对被保险人进行唾液, 尿检, 验血和胆固醇等医学测试, 在一定程度上扩大了保险的承保范围,使消费者受益。如, 在 1952年 55%的有心血管问题的申请人被拒绝,而在 1992 年只有 25% 的被拒绝; 另外, 在 1958年,仅有 2%的个人人寿保险保单向年龄超过 55 岁的人签发,但在 1993, 却达到 11%。( Schmitt, 1996)。因而, 如果保险公司采用准确程度更高的基因测试,也能更好地利用他们可以获得的信息,对被保险人进行更好的评估,有利于保险人做出承保决定,扩大承保范围。使用基因测试, 过去由于家族病史而被保险公司认为是具有高风险或不可保的个人,可能可以证明并没有携带相关基因,因而由高风险或不可保变为可保。即使被检测出患有基因异常,投保人也有可能通过早期识别也可以进行特殊治疗或进行新兴基因疗法避免出现基因疾病,避免最终阴性的结果, 同样也可以增强其可保性。另一方面,对处于不同风险水平的个体进行区分和分类是商业保险经营的重要原则, 基因测试对疾病、死亡和残疾的预测, 将提高保险公司的风险评估水平, 使保险公司能够进行更好的风险分类,如果具有基因问题的个体的比例较小,投保人整体风险下降, 将可以降低保费水平。2.由此引发的相关问题。如果允许保险人对投保人进行基因测试或使用投保人已经进行过的基因测试信息, 虽然可以使保险公司的评估和管理风险能力进一步增强,但也会带来被保险人负担加重、歧视、隐私等问题。首先,如果允许保险公司要求对被保险人进行基因测试,基因测试产生的昂贵费用将加重被保险人的负担。基因测试的过程是复杂的,需要有具备资格的科学家、医生、实验室技术员操作, 因而,在投保过程中基因测试的支出至少需要 $ 150 ( Culhane,1997)。另外, 保险公司管理基因测试信息的也将带来很大的支出,这笔承保支出最终由消费者通过负担追加到保单的费用来支付 ,因而也意味着潜在被保险人的支出将增加, 将可能使一部分人难以支付这些费用而无力参加人寿保险, 影响保险的可获得性。对保险公司而言,同样也必须确定其获得的收益要超过整个过程发生中的成本。在保险中运用基因测试,对歧视和对隐私的担忧是最为突出的问题。最大诚信原则是保险的一个基本原则,即要求保险双方在签订和履行保险合同时,必须以最大的诚意, 履行自己应尽的义务, 互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺, 否则保险合同无效。最大诚信原则要求投保人或被保险人对有关重要事实如实向保险人陈述,以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。如果将要求投保人披露已知基因信息,根据最大诚信原则,投保人就必须对已经进行过的测试和获得的停息告知保险人, 如果投保人保留或隐瞒和误告相关基因信息, 那么保险合同无效。而要求披露本身又将导致歧视和隐私问题。基因歧视,即基于个人基因构造与正常基因的不同, 造成对该人或其家庭成员的就业、保险等方面受到不公正待遇的歧视。如果投保人进行基因测试后, 如果需要披露其基因信息,保险公司为回避风险将可能对具有基因缺陷的投保人拒保或者提高保险费, 使其受到歧视难以得到保险的保障,产生基因弱势群体。分散危险职能保险补偿损失是保险的一项基本功能,即把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失, 通过收取保费的方法平均分摊给所有被保险人。如果投保人仅是具有某种基因诱因而被拒保,由于基因诱因也只是存在发生疾病的可能性,而非必然地导致疾病, 那么这将与保险的基本功能相违背。同时基因信息作为人的重要隐私, 如果投保人向保险人披露的基因信息被误用, 也可能使投保人在就业等方面受到歧视。由于对歧视或隐私泄露的恐惧, 人们可能会回避基因测试,放弃投保, 这在一定程度上将影响保险的市场营销。如果允许使用基因测试和基因信息, 在保单和法律条款中对基因信息和基因测试进行恰当地定义, 将基因信息和基因测试与其它医学测试和信息相区别变得非常重要。除了对 DNA样本进行直接测试外, 许多并不包含直接 DNA 测试的测试也可以包含基因组成或显示能够提供可能的遗传性疾病的线索的基因特性。比如, 胆固醇测试由于并不包含测试 DNA,一般并不被认为是基因测试, 但是胆固醇测试却能提供患病的基因诱因信息。另外诸如用于测试苯基丙氨酸的提升水平的 Guthrie spots, 用于诊断出软骨发育不全的 X ∀光,也都可以获得基因信息,从这个角度说, 在基因测试与非基因测试之间的界限并不明显, 通过其他测试如唾液, 尿检,血检,胆固醇测试也可获取基因信息。因此, 在保单和法律必须对基因测试的内涵进行清晰的定义和界定, 决定是采用广义的还是狭义的基因测试和基因信息。三、各国政策选择与相应措施探讨(一)各国对基因测试问题的政策选择比利时是世界上第一个禁止使用基因测试结果的国家∀ ∀ ∀ 无论被保险人的测试是什么结果都不必向保险人提供基因测试结果。同时也禁止医生将医疗检查中的基因测试用于保险目的。在奥地利、丹麦和瑞典,同样也禁止将基因测试结果用于保险目的。法国通过民法, 颁布了限制将基因测试应用于医学和科学研究目的的人权条款条例。与此相反,德国通过法律要求投保人向保险公司披露基因测试信息,英国早在 2000 年就已批准人寿保险公司使用杭亭斯病的基因信息,在荷兰, 包括家族史遗传病史信息在内的基因信息及这些信息的使用只有在保额巨大时才允许使用。在过去十年中,在美国 28 个州已经通过了或者限制保险人使用相关基因信息或者完全禁止将基因数据用于承保目的的法律。这些法律通过形成行业标准和观点, 力求在从基因测试刚兴起时就着手保障病人和投保人的利益。(二)保险就基因测试问题的若干措施基因测试正在日新月异的发展中, 随着基因测试技术的不断成熟,基因测试准确性的提高和使用范围的扩大, 必将对保险带来更深刻的影响, 应此必须采取一定的措施, 既尽75第 1期 阚 路, 等 基因测试与人寿保险问题研究可能地保证投保人不受歧视和确保投保人的隐私,同时也要充分考虑保险人面临的逆向选择风险,确保保险公司的财务稳定。如果禁止保险公司进行基因测试和使用投保人的基因信息或者不允许对有基因缺陷的投保人拒保,那么可以适度提高所有被保险人的保险费对保险公司进行补偿,以确保对需要特殊考虑的少数人提供保障。另外,也可以通过设立再保险基金通过再保基金具有基因弱势的个体保单进行再保险,而是否应该由政府筹措资金则是值得进一步考虑。还可以采用设定保险金额的上限值, 在这个保险金额下, 投保人可以如荷兰规定了一个人寿保险金额值,在这个值以后将不要求披露基因信息。英国也规定了类似的取舍点,只有超过这个值保险人才可以要求在与抵押相关的人寿保险超过100000英镑的时披露杭亭斯( HD)疾病的基因测试结果。又在2001 年 5 月初, 又将上限定为 300000 英镑。在允许保险公司利用基因测试情况下,对基因测试和基因信息在保险中的使用应该通过政府监管或保险业的自我监管进行规范, 明确由谁决定什么是基因紊乱以及何种信息是与投保相关的,保险公司应该如何使用这些信息。监管当局可以规定仅告知保险人客户是否携带若干疾病的检测信息, 而不告知基因测试的其他信息, 从而保护客户的隐私。参考文献:[ 1] Elias Mossialos, Anna Dixon. Genetic testing and insurance: opportunities and challenges for society[ J] . TRENDS in MolecularMedicine, Vol. 7, No . 7.[ 2] Laura .H. Hendrix. Genetic Testing In Health, Life, And Disability Insurance In Kentucky[ J] . Research Report, No. 289.[ 3] Nancy L. Fisher. MD Cleveland Clinic Journal Of Medicine [ J] .2004, ( 1) .[ 4] Dr. Maimon M. Cohen. Genetic Testing and Insurance , TheAmerican society of Human Genetics[ M] .(责任编辑: 张秋虹)(上接第 67 页)会计电算化系统版本号一致,此时只需将所需调阅的档案通过电算化软件系统中的档案调阅(或数据恢复 )功能进行调阅即可; ( 2)所调阅的会计档案的版本号与当前会计电算化系统版本号不一致,此时只需在另外一台电脑上安装与此档案相对应版本的电算化系统,然后再进行调阅。从电算化会计档案的移交因工作岗位调整而更换会计电算化档案管理员时,要办理移交手续。编制会计电算化档案移交清册, 列明应当移交的档案名称、编号、数量、起止年度、应保管期限、已保管期限等内容。移交会计电算化档案要由单位财务负责人监交,交接双方经办人和监交人要在移交清册上签字。从电算化会计档案的销毁来看,保管期满的会计电算化档案,由档案保管人员向单位负责人提出销毁意见, 编制会计电算化档案销毁清册,列明应当销毁的档案名称、编号、数量、起止年度、应保管期限、已保管期限等内容。单位负责人在会计电算化档案销毁清册上签署意见。实施销毁时, 应当由单位档案机构、会计机构和上级主管部门派员监销, 并将实际销毁内容与销毁清册进行准确核对。销毁后, 监销人员要在销毁清册上签字,并将监销情况报告单位负责人。从电算化会计档案的库房管理来看, 一般情况 ,接收入库的磁性介质电算化会计档案要装入特制的软件盒内, 且要做好防磁、防火、防潮和防尘的工作。电算化会计档案的库房一定要避开磁场, 如远离大功率的发电机等, 软盘不要接触永久磁铁;电算化会计档案的库房必须防火, 禁止任何火源进人库房, 还要配备有灭火设备; 为使盘片不变形, 库内温度要保持在 15 # - 25# , 相对湿度保持在 45% - 60%为宜,库房应配有温、湿度测量仪器和空调器, 严格监测, 及时调整; 电算化会计档案的库房必须保证卫生清洁, 为此要配备吸尘设备,严防灰尘对磁性介质的污染破坏。参考文献:[ 1]张前 .电算化环捷对会计档案的影响及管理要求[ J] . 交通财会, 2001, ( 10) .[ 2]部莉君,赵伟. 会计电算化时会计的相关影响[ J] . 现代审计与会计, 2001, ( 12) .[ 3]支华 .会计电算化下的会计档案管理工作 [ J] . 财务与会计, 2002, ( 9) .(责任编辑: 张秋虹)76 江西金融职工大学学报 2006 年

基因测试与人寿保险问题研究

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