Die Rechnung kommt immer zum Schluss – und sie zu bezahlen, macht in der Regel keine Freude. Wenn wir aber schon eher ungern bezahlen, soll die Zahlungsmethode selbst wenigstens einfach, überall verfügbar und sehr sicher sein. Insbesondere die Sicherheit ist beim Bezahlen im 21. Jahrhundert ein wichtiges Thema, zu dem es interdisziplinäre Forschungsansätze aus Wirtschaftswissenschaften, Informatik und Recht in einem von dynamischer Entwicklung geprägten Umfeld gibt

Milkau, Udo

German

Hochschulschriftenserver - Universität Frankfurt am Main

20 Forschung Frankfurt 2/2012Geld im WandelAuf der ersten 2600 Jahre alten Münze, dem ältesten je gefun-denen Metallklümpchen mit einer Prägung, steht die Inschrift »Pha-nos emi sema«: »Ich bin das Zei-chen von Phanes.« Wer auch im-mer Fürst Phanes oder Göttin Phano gewesen sein mag; er oder sie sollte Gewicht und Echtheit des Edelmetalls garantieren. Erst mit dieser Erfi  ndung eines sicheren Zahlungsmittels, das zudem Aufbe-wahrung und Rechnen erleichter-te, wurde es in der ersten Globali-sierung möglich, rund um das Von der Münze zum Smartphone – Bezahlkultur im Wandelvon Udo MilkauDie Rechnung kommt immer zum Schluss – und sie zu bezahlen, macht in der Regel keine Freude. Wenn wir aber schon eher ungern bezahlen, soll die Zahlungsmethode selbst wenigs-tens einfach, überall verfügbar und sehr sicher sein. Insbesondere die Sicherheit ist beim Bezahlen im 21. Jahrhundert ein wichtiges Thema, zu dem es interdisziplinäre Forschungs-ansätze aus Wirtschaftswissenschaften, Informatik und Recht in einem von dynamischer Ent-wicklung geprägten Umfeld gibt.Mittelmeer weiträumig Handel zu betreiben. Verschiedene Formen von Sicherheit haben seither eine bedeutende Rolle gespielt:▶ Sicherheit der gegenseitigen Akzeptanz: Beide Seiten, Käufer und Verkäufer, müssen das je-weilige Geld als Zahlungsmittel anerkennen.▶ Technische Sicherheit: Ohne klar erkennbare und verständli-che Schutzmechanismen gegen Fälschung und Betrug – wie bei Münzen etwa die Prägung – wird keine Seite ein Risiko eingehen. Wenn Zweifel bestehen, kann es sein, dass eine Seite – wie heute häufi  g im Internet – den gesam-ten Handelsvorgang abbricht.▶ Rechtssicherheit. Mit der Prägung »Phanos emi Seima« verbanden sich wahrscheinlich klare Sankti-onsmechanismen. Dagegen sind gerade bei elektronischen Zah-lungen im Internet die vertragli-chen Beziehungen, Verantwort-lichkeiten und Haftungsfragen für den Nutzer nicht immer auf den ersten Blick zu erkennen.Neben diesen objektiven Sicher-heitsaspekten stehen immer die »gefühlte« Sicherheit als subjektive Wahrnehmung des Nutzers sowie die Bequemlichkeit der Anwen-dung (»convenience«). Sie ent-scheiden letztlich über die Nutzung Sicherheit und Bequemlichkeit sind bei der Entwicklung neuer Zahlungsmittel die entscheidenden FaktorenGeld im WandelForschung Frankfurt 2/2012 21ShopWareB-to-BP-to-B / B-to-P: zeitversetzt(Überweisungen, Lastschriften sowie Online-Banking-Transaktionen etc.; in der Regel als Massenzahlungsverarbeitung)P-to-P(Zahlungen im Handelan der Kasse oder im Internet; in der Regel real-time für beide Seiten)P-to-B: Geld gegen Ware– und damit über den Erfolg – ei-nes Zahlungsinstruments. In die-sem Spannungsfeld zwischen subjektiven Empfi  ndungen und objektiver Sicherheit versuchen aktuelle Forschungsansätze, die Marktentwicklungen im Zahlungs-verkehr zu analysieren und neue Sicherheitslösungen zu entwickeln.Zweiseitige Märkte: Forschung und PraxisDas Zahlungsverkehrssystem, wie es heute beispielsweise in Deutsch-land existiert, setzt sich aus dem elektronischen Zahlungsverkehr (Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und so weiter) und dem Bargeldkreislauf zusam-men. Laut einer Studie der Deut-schen Bundesbank dominiert bei den Zahlungen im Handel immer noch der Bargeldverkehr mit 82,5 Prozent. Die Teilnehmer am Zah-lungsverkehr, Privatpersonen (P) und Business (B, also Händler, Un-ternehmen und auch staatliche In-stitutionen), agieren in vier Kanä-len miteinander 1.▶ Zahlungen zwischen Privatperso-nen (P-to-P),▶ Zahlungen zwischen Business-Teilnehmern (B-to-B),▶ elektronische, zeitversetzte Mas-senzahlungen, wie Gehaltszah-lungen oder Mietzahlungen, die meist in Sammelverarbeitung über Nacht abgewickelt werden (P-to-B beziehungsweise B-to-P) und ▶ instantane Zahlungen (»Geld gegen Ware«) im Handel an der Kasse oder im Internet (P-to-B).Bei den instantanen Zahlungen im Handel handelt es sich um einen sogenannten zweiseitigen Markt: Die Nutzung eines Zahlungsinstru-ments hängt hier davon ab, dass beide Seiten – Händler und Kun-den – gleichermaßen mitmachen. Der Wert für eine Seite steigt dabei mit der Nutzung auf der anderen Seite (Netzwerkeffekt bei zwei Konstituenten). Aufgrund der spe-zifi  schen Preisbildungsmechanis-men für Gebühren sind zweiseitige Märkte regelmäßig Gegenstand für wettbewerbsrechtliche Untersu-chungen.Aus praktischer Sicht steht die Frage im Vordergrund, wie sich neue Zahlungsmittel etablieren können: Wie beeinfl  ussen Investi-tionsbarrieren die Marktstruktur, wie wirken sich »Instabilitäten«, unter anderem durch neue Teil-nehmer, in zweiseitigen Märkten aus, und wie setzen sich neue Be-zahlverfahren, zum Beispiel aus dem Internet, auch in der realen Welt durch? Beispiele für solche Henne-Ei-Probleme sind der Ein-satz von Prepaid-Karten in Fuß-ballstadien (mit Substitution von Bargeld und entsprechenden Ein-sparungseffekten) oder die Einfüh-rung der »Carta di Ateneo« zweier Universitäten in Mailand als Uni-versitätsausweis und kontaktlose Bezahlkarte (mit Subventionierung der technischen Ausstattung bei den Händlern).Wettlauf von Hase und Igel: Die Entwicklung von technischen SicherheitsverfahrenDer Einsatz technischer Sicherheits-verfahren ist immer ein Wettlauf von Hase und Igel – so auch beim Zahlungsverkehr. Einer maximal möglichen Sicherheit steht dabei insbesondere der Wunsch der An-wender nach möglichst komfortab-len Zahlungsverfahren entgegen. So sind Nutzer oft relativ schnell und bedenkenlos bereit, gerade im Internet persönliche Daten für den Zahlungsvorgang einzugeben. Wenn aber Sicherheitspannen bekannt werden, wenden sich die Kunden oft genauso schnell wieder ab.Die Entwicklung der Sicher-heitstechnologie lässt sich am schon beschriebenen Teilsystem der Zahlungen im Handel aufzei-gen. 2 So wurde die standardisier-te Plastikkarte mit Prägung (Kre-ditkarte) zunächst durch einen Magnetstreifen, später mit Chip-technologie und dann bis zur Möglichkeit des kontaktlosen Zah-lens fortentwickelt. Demgegenüber steht die Entwicklung von Lesege-räten (Terminals) auf der Händler-seite. Die insbesondere in Europa vorherrschenden Chipkarten ha-ben ein hohes Sicherheitsniveau erreicht, so dass die meisten Fälle von Kartenbetrug beim Einsatz im Internet vorkommen, wo die Da-ten ohne technisches Ablesen der Karten manuell eingegeben wer-den (»Card-not-present«-Transak-tionen).Großen Einfl  uss auf die Ent-wicklung des Zahlungsverkehrs hatte in den vergangenen Jahren die Verbreitung von Mobiltelefo-nen und Smartphones. So war beim Online-Banking die Einfüh-rung der Mobile-TAN über den un-abhängigen Kanal des Mobiltele-1 Schematische Darstellung der zwei Untersysteme des Zahlungsverkehrs (elektronischer Zahlungsverkehr und Bargeld) sowie der zwei verschiedenarti-gen Teilnehmergruppen »Person« und »Business«. Die Stärke der Pfeile gibt qualitativ die Zahl der elektronischen Transaktionen in den vier Kanälen in Deutschland wieder.22 Forschung Frankfurt 2/2012Geld im Wandelfons ein Schritt zur Verbesserung der Sicherheit. Auch bei Karten-zahlungen zeigen sich aktuell Ten-denzen, statt der Plastikkarte ein mobiles Endgerät zu nutzen und die Zahlung durch eine entspre-chende Anwendung (App) zu initi-ieren. Aufgrund ihrer umfangrei-chen technischen Möglichkeiten lassen sich mit dem Einsatz von Smartphones durch die Kombinati-on von verschiedenen Verfahren sichere und gleichzeitig komfortab-le Lösungen zum mobilen Bezah-len entwickeln: über den Internet-zugang, über das Telefon (Simcard),   über Near-Field-Communication (NFC), einen Übertragungsstandard, der den kontaktlosen Austausch von Daten über kurze Strecken er-möglicht, oder durch Verwendung der eingebauten Kamera, die sich zum Scannen oder auch zur bio-metrischen Erkennung, die schon ansatzweise im Einsatz ist, anbietet.Letztlich wachsen durch diese Entwicklung der zweiseitige Zah-lungsverkehr und der Markt der Plattformen (Betriebssysteme, An-wendungen und Telefonnetze) für Smartphones zusammen. So wer-2 Entwicklung der Technologie der Kar-tenzahlungen (oben) von den proprietä-ren Vorläufern in den USA über die ver-schiedenen Formen des Plastikgelds bis zu Mobile Payments sowie die parallele Entwicklung der Lesegeräte beim Händ-ler (unten). Die Jahreszahlen markieren die ersten Wurzeln der jeweiligen Tech-nologie, wobei die Verarbeitung der Transaktionen zunehmend »real-time« wird.Udo Milkau A new paradigm in pay-ments: The strengths of networks Jour-nal of Payments Strategy & Sys-tems, Vol. 4/N. 3, 2010.Deutsche Bundes-bank Zahlungsver-halten in Deutsch-land 2009.OECD Two-Sided Markets Policy Roundtables, 17.12.2009; Sant-iago Carbó-Val-verde, Sujit Chak-Weitergehende Literaturravorti und Francisco Ro-dríguez Fernán-dez Regulating Two-Sided Markets – An Emperical In-vestigation ECB Working Paper Series N. 1137, ECB, Dec. 2009; James McAn-drews und Zhu Wang Microfoun-dations of Two-sided Markets: The Pay-ment Card Example DNB Working Pa-pers 128, Nether-lands Central Bank, 2007.Fumiko Hayashi und Stuart E. Weiner Inter-change Fees in Aus-tralia, the UK, and the United States: Matching Theory and Practice Eco-nomic Review – Third Quarter 2006, Federal Re-serve Bank of Kansas City, 2006.Harold Hotelling Stability in Compe-tition Economic Journal 39, 1929.Anna Creti und Marianne Verdier Fraud, Investments and Liability Re-gimes in Payment Platforms Working Paper Series No. 1390, ECB, Oct. 2011.Daniela Russo Challenges for retail payment systems, ECB, Conference on card, internet and mobile pay-ments, Brussels, 4 May 2012; sowie ECB Eurosystem Reaction to the Commission’s Green Paper »Towards an Integrated Euro-pean Market for Card, Internet and Mobile Payments«, 23.3.2012, Abruf am 24.3.2012 un-ter www.ecb.int/paym/sepa/pdf/2012-03-23_Eurosystem_reac-tion_to_EC_Green_Paper.pdf.Committee on Payment and Settlement Sys-tems Innovations in retail payments - Report of the Work-ing Group on In- novations in Retail Payments, May 2012, Bank for International Settlements 2012.Gregor Roth und Udo Milkau A New European Card efl quarterly 03/2008, E-Fi-nance Lab, Goe-the-Universität Frankfurt am Main 2008.proprietäreVorläufer derBezahlkarte Lesegerätebeim Händler(»Terminals«)Kreditkarten-ratsche(»Imprinter«)Terminal mit Magnet-streifen-leserTerminal mitChipkarten-leserNFC-Terminal(kontaktlos)Smartphone(ggf. mit Zusatzfür Kartenleser)KartonkartePlastik mitgeprägterNummerPlastik mitMagnet-streifenPlastik mit Chipkontaktlosebzw. NFC-KarteChip auf anderenFormfaktoren~1920195019601983/19921997/20042009/2011WWW/Tel./NFCGutschein-AppOnline-BankingZahlungs-AppWWW/Tel./NFCGutschein-AppOnline-BankingZahlungs-AppGeld im WandelForschung Frankfurt 2/2012 23den Smartphones bereits als Händ-ler-Terminals positioniert: Kleinun-ternehmer, Handelsvertreter oder Verkäufer auf Messen können über eine entsprechende App (und ein kleines Aufsteckmodul) auf ihrem Smartphone Kundenzahlungen entgegennehmen. Das Phänomen, dass Verbraucher ihre IT-Endgeräte immer häufiger auch in ihrem Er-werbsumfeld nutzen (»consumeri-zation«), breitet sich auf diese Wei-se auch auf den Bereich des Zahlungsverkehrs aus. Durch diese Öffnung bisher geschlossener Sys-teme erhöht sich aber wiederum die Anfälligkeit für Attacken aus dem Internet. Etablierte Sicher-heitsmechanismen beginnen da-durch, ihre Wirksamkeit zu verlie-ren, neue Verfahren zur Missbrauchsbekämpfung sind noch zu entwickeln.Zwischen Rechtssicherheit  und »legal vacuum«Je mehr unterschiedliche Beteiligte – teils für den Nutzer verborgen im Hintergrund – entlang des techni-schen Zahlungsverkehrs involviert sind, desto bedeutender werden Rechtssicherheit und Fragen der Haftung für den Endkunden. Das Dr. Udo Milkau, 50, leitet die Geschäftssteuerung von Operations & Services, dem Transaction-Ban-king-Bereich der DZ BANK AG. Darüber hinaus ist er als Lehrbeauftragter am Fachbereich Wirt-schaftswissenschaften der Goethe-Universität tätig. Zu seinen Schwerpunkten in Forschung und Lehre am House of Finance gehören die Themen des »Transaction Banking«. Nach dem Studium der Physik, Forschungsaufenthalten an verschiedenen europäischen Großforschungszentren und Pro-motion an der Goethe-Universität war Milkau bei einem Mechatronik-Unternehmen vier Jahre für die Sanierung von Projekten bei Kunden aus der Automobilindustrie in Asien und Europa verantwortlich. Anschließend hatte er verschiedene Management-Positionen in Consulting-Unternehmen inne. udo.milkau@web.deDer Autorgilt umso mehr, wenn Dritte (Nicht-Banken) dabei bis auf die Ebene der Bankkonten Zugang zu Kundendaten erhalten. Die Euro-päische Zentralbank spricht vor dem Hintergrund der neuesten technischen Entwicklungen im Zahlungsverkehr von einem »legal vacuum«: Der Zugang zu Konten-daten durch Dritte werfe eine Rei-he von Fragen auf; diese betreffen unter anderem die Sicherheit des gesamten Prozesses, das Bewusst-sein der Kunden für das potenziel-le Risiko, wenn sie ihre Kontenda-ten weitergeben, sowie die mög- liche Haftung der Bank, falls es bei-spielsweise im Zahlungsverkehrs- prozess zu Missbrauchsfällen kom-men sollte.Natürlich gelten auch in einer Zukunft der »digitalen Assisten-ten« generell Vertragsfreiheit und freie Vertragsform. Aber es stellen sich praktische Fragen: Welche Haftung besteht beispielsweise für eine Zahlung, die von einem per Spracheingabe beauftragten, dienstbaren elektronischen Geist irgendwo in einer IT-Cloud ausge-führt wird, insbesondere wenn der Kontoinhaber die dahinterliegen-den Abläufe, den gültigen Rechts-stand und die rechtlichen Konse-quenzen gar nicht mehr nachvoll- ziehen kann?Der Zahlungsverkehr hat sich seit der Erfindung der Münze vor rund 2600 Jahren kontinuierlich entwi-ckelt und besitzt weiterhin großes In-novationspotenzial. Allein die partiel-le Substitution der in Deutschland noch so häufigen Bargeldzahlungen bietet Chancen sowohl für etablierte Verfahren (wie Kartenzahlungen mit dahinterliegenden Konten) als auch für kontenunabhängige »mobile« Be-zahllösungen. Technische Fortschritte, neue Geschäftsmodelle und offene rechtliche Fragestellungen erfordern aber noch tiefer gehender Untersu-chungen der Wirkungsmechanismen und Interdependenzen, um auch in Zukunft einen sicheren Zahlungsver-kehr zu gewährleisten. »Phanos emi Seima«.   u

Von der Münze zum Smartphone : Bezahlkultur im Wandel ; Sicherheit und Bequemlichkeit sind bei der Entwicklung neuer Zahlungsmittel die entscheidenden Faktoren

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