Credit process and credit risk management in commercial banks

Abstract

Finansal sistem içerisinde bankalar; gerek ellerinde bulundurdukları pay, gerekse üstlendikleri fonksiyonlar açısından oldukça önemli bir yere sahiptirler. Özellikle gelişen ekonomik koşullar nedeniyle bankacılık sektöründe artan rekabet ve daralan kar marjları karşısında, toplanan kaynakların kredilendirme yoluyla isabetli plase edilebilmesi günümüz bankacılığının temel problemlerini oluşturmaktadır. Bankacılık, doğası gereği, geniş ölçüde risk alınmasını gerektiren bir faaliyettir. Günümüzde bir bankanın faaliyet gösterdiği sektördeki başarısının en önemli ölçütleri arasında; maruz kaldığı riskleri ne ölçüde yönetebildiği, çalkantılı dönemlerini zarara uğramadan ne derece atlatabildiği, değişen koşullara hangi hızda ayak uydurabildiği gibi doğrudan risk yönetimi ile bağlantılı konular ön plana çıkmaktadır. "Kredilendirme" nin klasik bankacılığın temel fonksiyonlarından birisi olması nedeniyle, bankaların maruz kaldıkları en önemli risklerden biri de kredi riskidir. Bu doğrultuda, bankaların üstlendikleri kredilerdeki risk düzeyi, sahip oldukları kredilerin kalitesiyle doğrudan ilişkili olduğundan, alınacak kredilendirme kararları bankalar için stratejik önem taşımaktadır. Hayatımızın her alanında olduğu gibi, günümüz ekonomilerinin temel taşlarından biri olan bankalarda da maruz kalınan risklerin yönetilmesi konusu hayati bir öneme sahiptir. Bankalarda kredilendirme kararları alınırken, ne ölçüde titizlik gösterilirse gösterilsin, kredi riskini tümüyle ortadan kaldırmak mümkün değildir. Kredilendirme sürecinde risk; bir kredinin banka için yarattığı tehlikeyi, diğer bir ifadeyle kredinin geri dönmemesi nedeniyle bankanın uğrayacağı muhtemel zararların toplamını ifade etmektedir.Nitekim günümüzde banka kredilerinin bir bölümünün donuk hale gelmesi, bir bölümünün de tahsilinde karşılaşılan güçlükler, bu çalışmanın temel konusunu oluşturan kredi riski yönetiminin bankacılık açısından önemini somut bir şekilde ortaya koyduğu gibi, konuya güncellik de kazandırmaktadır. Banks have an important place in terms of both their share holding in the financial system and functions undertaken. The fundamental problem of banking consists of felicitous placing of collected resources by means of credit facility toward incresaing competition and narrowing profit margins in the banking sector particularly due to evolving economic conditions. Banking, by its nature, is an activity required to take risk to a large extent. Today, the subjects directly related to risk management such as to which extent it manages exposed risks, in which degree they overcome their unsettled periods without suffering loss, and at which pace they can keep up with changing conditions come into prominence among most important criteria of success of any bank in the sector it operates. One of the most important risks exposed by banks is credit risk, since "Credit Facility" is one of the basic functions of classical banking. In this direction, as risk level in credits undertaken by banks is directly related to quality of their credits, credit decisions to be taken is of strategic importance for banks. As in every area of our lives, the subject of manage risks exposed at banks being one of the cornerstones of today's economy is of vital importance. It is unlikely to completely eliminate credit risk, no matter how much diligence is shown when decisions of credit facility are taken at banks. In the process of credit facility, risk means the danger of a credit for the bank, in other words the sum of possible losses incurred by bank because of failure to return credit. Indeed, inactivity of some part of bank credits and difficulties encountered in collection of some part today are somehow revealed the importance of credit risk management, being main subject of this study, in terms of banking in concrete manner and it also provides to gain currency to the subject