This paper describes private voluntary organizations (PVOs) that work with microenterprises in Costa Rica and their credit programs. PYO credit programs multiplied in the 1980s, after many small borrowers were excluded from access to bank credit during the crisis in 1981-82. There is much heterogeneity of microenterprise programs, a variety welcomed by the authors. The existing limitations on deposit mobilization are an unfortunate dimension of the Costa Rican legal framework

Jiménez R., Ronulfo

Miller, Tomás

KnowledgeBank at OSU

j : .. {I' r, ·; , -~ .'. ' . Economics and Sociology Occasional Paper No. 1714 VISION PANORAMICA DE LOS PROGRAMAS PRIVADOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA EN COSTA RICA por Ronulfo Jimenez y Tomas Miller Octubre, 1990 ' l. \l i AG.'. .. ',;·~ ~~ .. \~. 8! ~\j~ ,_ '.: ~~ .. ~ .... __ ·>.~~iY Agricultural Finance Program Department of Agricultural Economics and Rural Sociology The Ohio State University 2120 Fyffe Road Columbus, Ohio 43210-1099 Abstract This paper describes private voluntary organizations (PVOs) that work with microenterprises in Costa Rica and their credit programs. PYO credit programs multiplied in the 1980s, after many small borrowers were excluded from access to bank credit during the crisis in 1981-82. There is much heterogeneity of microenterprise programs, a variety welcomed by the authors. The existing limitations on deposit mobilization are an unfortunate dimension of the Costa Rican legal framework. VISION PANORAMICA DEWS PROGRAMAS PRIVADOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA EN COSTA RICA • by Ronulfo Jimenez y Tomas Miller En Costa Rica no fue sino hasta la decada de los ochentas, cuando se fortalecieron los programas de apoyo a la microempresa a traves de las organizaciones privadas de desarrollo (OPD). Con anterioridad, los programas de apoyo a las pequefias empresas se habfan canalizado principalmente por medio de agencias e instituciones estatales. En especial, varios programas crediticios se ban manejado en algunos bancos estatales del Sistema Bancario Nacional yen otras oficinas gubernamenta1es. Ademas, el Ministerio de Industria y Comercio, a traves de la Direcci6n General de Pequena lndustria y Artesania (1974), ha dirigido programas de ayuda a los pequefios empresarios, especialmente con la idea de facilitar los tramites que estos deben realizar ante las instituciones estatales. A pesar de lo anterior, el esquema de desarrollo adoptado desde finales de la decada de los cincuentas propici6 fundamentalmente el desarrollo industrial con base en grandes ernpresas, por medio de un regimen arancelario proteccionista y de incentivos fiscales. Las empresas pequefias diffcilmente se beneficiaron de estos incentivos; estas unidades econ6micas, en su mayor parte, no tributan sobre la renta y las exoneraciones fiscales eran • Este trabajo se present6 en el segundo seminario "Financiamiento y a Apoyo a la Pequefia ya la Micro Empresa" celebrado el 11 de Octubre de 1989. 1 2 eotito1a1 de obtener, Bntonce1, para efecto1 practicos, estos incentivos no estaban disponible1 para 101 pequefto1 empre1arios, Lo milmo puede afirmarse del actual esquema de incentivo1 a lu exportaclone1, Bl pedodo de cri1i1 a finale• de lot tetentu y principios de los ochentas, a1£ como el cambio de poltticas uumido por lu principal'" agencias internacionales, modific6 rndictdnumte la actitud hacia el sector microempresarial. El sector financiero se vi6 severamente afectado con la crisis. Bn t4rminos reales, las carteras de las instituciones flmmcieras formates se contrajeron sustancialmente; los programas de cr6dito especiales para pequetias empresas tambi6n se redujeron en t6rmfnos reales. Esta crisis del sector financiero coincldf6 con una mayor generosidad de los orsanismos internacionales para dirlgir gran cantidad de fondos a la regi6n. 1bnilm coincidi6 hl crisis con un lnter6s cada vez mayor por permitir la operaci6n de instituciones fimmcieras privadas. Alf, durante este per!odo se fundan muchas OPD y otras que ya existfan obtuvieron recursos adlcionales para financiar sus operaciones de cr6dito. I, Orgonlzgclones prlvqdas de desorroJlo COPP> Bl escenario del sector microempresarial cambi6 radicalmente en la decada de los ochentas. Bl gran mlmero de organizaciones privadas que asumieron su papel como intermediarios fimmcieros ha favorecido un rico laboratorio para contrastar experiencias diversas y potencialidades que apenas empiezan a dar resultados. 3 El sector de las organizaciones privadas de desarrollo es poco conocido. Un estudio profundo de este sector esta por realizarse. Sin embargo, sobresalen algunas caracteristicas generales. Las OPD son un fen6meno reciente. La gran mayorfa fueron establecidas durante la decada de los ochentas. Posiblemente, la perdida de acceso de los pequeiios empresarios al credito bancario hizo que se sintiera la necesidad de establecer organismos que los apoyara y financiara. Por otro lado, con el establecimiento de una oficina encargada de velar por el fortalecimiento institucional de las organizaciones privadas voluntarias en CINDE (1983) y, luego, con la creaci6n de ACORDE como organizaci6n independiente en 1987, se fortaleci6 y se financi6 una serie de organizaciones privadas e incluso algunas nacieron al calor de ACORDE. Hay una gran diversidad de caracterfsticas de las OPD. En general, el sector de los microempresarios y pequeiios empresarios es sumamente heterogeneo, por las diferentes actividades que realizan, por el tamaiio de las empresas, por las condiciones tecnicas y de organizaci6n. Tambien en el conjunto de las OPD hay una enorme diversidad. En cuanto al tipo de servicios suministrados existe gran variedad. Algunas OPD se dedican fundamentalmente a suministrar credito a sus clientes; otras se orientan a suministrar asistencia tecnica con mayor enfasis; en otros casos, hay una mezcla de estos servicios; por ultimo, existen OPD que enfatizan programas de promoci6n social. Dentro de un mercado tan heterogeneo, la autonomfa y la posibilidad de tomar decisiones en forma descentralizada permite a las OPD adaptarse a las particularidades de su segmento. La red de entidades que atienden el sector ha surgido gracias a una division 4 del trabajo; en ese contexto las decisiones pueden tomarse lo mas cercanamente posible a las acciones. De esta manera se adaptan mejor a las necesidades particulares de cada segmento. Cada OPD y cada agente de extensi6n sabe de que manera satisfacer mejor las necesidades de sus beneficiarios, ya sean necesidades de credito, capacitaci6n, o asistencia tecnica. La importancia del credito otorgado por las OPD es cada vez mas significativa. Estimaciones preliminares indican que el saldo agregado de todas las carteras de las OPD asciende a unos 300 millones de colones, con los que se benefician aproximadamente 6.600 operaciones. El prestamo promedio es entonces de 45,000 colones, suma inferior al ingreso per capita de los Costarricenses en 1987 (105.135 colones). En Costa Rica, muchas OPD (mas de 20) ofrecen prestamos a los microempresarios; a excepci6n de FINCA, ninguna moviliza recursos, es decir, no captan ahorros. La ausencia de esta importante fuente de captaci6n de fondos ha ocasionado una dependencia casi total de las fuentes de financiamiento externas, de fondos recibidos en forma de donaciones o como prestamos blandos. La funci6n financiera de las OPD es asf basicamente la de prestar; por esta raz6n, se puede decir que no completan una intervenci6n financiera efectiva que asigne los recursos a las actividades mas rentables y retribuya a los ahorrantes. La imposibilidad legal de captar recursos para fortalecer las carteras de credito y no depender enteramente de fuentes de recursos externos es uno de los retos mas importantes del sector. Aun en el caso de las OPD se da la concentraci6n del credito. La distribuci6n de los beneficiarios en las OPD muestra c6mo menos del 25 por ciento del saldo de la cartera 5 agregada de las OPD beneficia al 75 por ciento de los beneficiarios con operaciones de credito. Las condiciones crediticias varfan ampliamente de una OPD a otra. Algunas siguen procedimientos relativamente parecidos a los del Sistema Bancario Nacional y hacen enfasis en el credito dirigido y cobran tasas de interes subsidiadas. Una de las OPD, Avance Microempresarial, por el contrario, cobra tasas de interes "altas", pero tiene una gran agilidad en el otorgamiento del credito, de forma tal que los costos de transacci6n para el cliente son mfnimos y los prestamos son recibidos en forma oportuna. La diversidad de practicas crediticias se refleja en las condiciones en las que se desembolsaron esos recursos yen su efecto financiero sobre la instituci6n. Asf, por ejemplo, mientras que algunas organizaciones tienen prestamos promedio menores que los 500 colones, colocados en plazas cortos y dirigidos a fottalecer el capital de trabajo, otras organizaciones ban otorgado prestamos grandes (3.000 d6lores), que se ban colocado para financiar proyectos de largo plaza. Las primeras son las que atienden una mayor cartera de microempresarios, mientras que las segundas se concentran en pocos beneficiarios. Hay algunas OPD de pequefias dimensiones, que manejan menos de 50 operaciones de credito, y otras OPD mas grandes, que tienen carteras con mas de 1.000 operaciones de credito. Existen OPD con carteras de credito desde 500.000 hasta 50 millones de colones. La segmentaci6n de los mercados por areas geograficas y por tipo de beneficiario ha sido un factor distintivo; las multiples fuentes de recursos y la condicionalidad de su ayuda ban dado como resultado practicas administrativas y polf ticas de credito muy diversas. 6 En cuanto al segmento de microempresarios atendidos por las OPD, hay alglin grado de especializaci6n. Algunas OPD se especializan en atender mujeres en zonas urbanas, campesinos en wnas rurales pobres, grupos de j6venes, empresarios en actividades especificas o zonas determinadas. En relaci6n con los servicios de capacitaci6n y asistencia tecnica, cada OPD ha desarrollado modelos propios. La diferencia entre capacitaci6n y asistencia tecnica estriba en que la primera es de tipo general, normalmente se da en forma de cursillos o charlas y tiene como objetivo ilustrar al beneficiario sobre el modus operandi de alglin programa o informar sobre alglin hecho en particular: una ley o una tecnica administrativa, por ejemplo. La asistencia tecnica es mas especializada; normalmente es impartida por un perito, quien trata de mejorar algiln aspecto de la producci6n o de la administraci6n del micro-empresario en el mismo lugar de trabajo. Muchas OPD limitan sus servicios de asistencia tecnica a coordinar programas de capacitaci6n y asistencia tecnica con el Instituto Nacional de Aprendizaje (INA); las innovaciones en este campo no ban sido tan significativas como en el area de credito. A diferencia de lo que ocurre con las operaciones de credito, que nacieron en su gran mayorfa como respuesta a una necesidad insatisfecha por las instituciones gubernamentales encargadas de proveer esos servicios, la labor desplegada por el INA ha sido muy efectiva. En terminos de cobertura, el INA, a traves de su Departamento de Formaci6n en la Empresa, ha capacitado a gran cantidad de microempresarios en aspectos administrativos, contables y de ingenierfa; tambien ofrece instrucci6n en actividades tales como corte y confecci6n, soldadura, artesanfa, ebanisterfa y costura industrial. 7 Las OPD que tienen los programas de asistenda tecnica aparentemente mas efidentes son aquellas que, coma en el caso de APT AMA!, se espedalizan en dar asistenda muy espedalizada a un solo tipo de microempresario: pequefio taller metal-mecanico. En general, el conjunto de las OPD representa un rico laboratorio de organizadones que buscan apoyar a diferentes segmentos de pequefios empresarios de forma diferente. Esta diversidad es un activo muy valioso para atender a un sector caracterizado por la heterogeneidad. Las OPD costarricenses dependen mayormente de los recursos externos. La falta de movilizad6n de dep6sitos por parte de las OPD, en buena medida por restricdones legales, ha propidado una dependenda casi total de recursos externos. Las prindpales agendas provedoras de fondos ban sido ACORDE, espedalmente con recursos de la AID,el BID y la Fundad6n Interamericana. La fuerte dependenda de las OPD de estas agendas ha hecho que no puedan formular SU propia polf tica y que mas bien sigan las directrices y procedimientos estableddos por las agendas donantes. Es comun que una OPD aplique diferentes polf ticas de credito a sus clientes de acuerdo con el origen de los fondos. Esta ausencia de autonomfa para establecer sus propias polfticas puede ser una importante debilidad del sector. Practicamente ninguna OPD ha alcanzado un punto que le permita ser autosufid-ente, es dedr, que los ingresos corrientes cubran los gastos corrientes y que, simultaneamente, mantenga el valor real de su cartera de credito. Las organizadones con mas probabilidad de sobrevivir son aquellas con gestiones de cobra administrativo efidentes, 8 tasas de interes reales positivas, prestamos de corto plazo, carteras diversificadas y poco concentradas y organizaciones flexibles, cuyo tamafto se ajuste al nivel de operaciones. Una OPD eficiente deberia llegarle a un amplio m1mero de pequeftos empresarios y tener una estructura financiera y administrativa que asegure la permanencia de sus servicios. Desde el punto de vista financiero, hay una serie de OPD que con sus ingresos no cubren los costos y la erosi6n por inflaci6n que sufren sus carteras. Si bien es cierto que las OPD son instituciones sin fines de lucro, tambien es verdad que, para poder llevar adelante sus objetivos en forma permanente, necesitan tener una posici6n financiera s6lida; de lo contrario, desaparecerfan. En Costa Rica son muy pocas las OPD que tienen preocupaci6n por llegar al punto de equilibrio financiero; si esto se mantiene, seria de esperar que, en ausencia de mas fondos externos, estas OPD tiendan a desaparecer o a estancarse. En el caso de Costa Rica, hay una serie de OPD que realizan sus operaciones en muy pequefta escala (menos de 50 beneficiarios) y, por lo tanto, estan muy lejos de masificar sus servicios. Solamente dos OPD (Finca y Avance Microempresarial) ban logrado tener clientelas que superen los 1.000 beneficiarios. II. Una ai:enda para apoyar a las microempresas Asf coma los programas de apoyo a la microempresa ban experimentado un auge en la ultima decada en un entorno lleno de oportunidades, en donde varias agendas donantes, organizaciones privadas de desarrollo y, ultimamente, hasta el gobierno impulsan programas de apoyo, tambien existen amenazas y retos que deben tenerse en cuenta. 9 Practicamente ninguna organizaci6n privada de desarrollo es autosuficiente; los ingresos por concepto de tasas de interes no cubren todos los componentes de gastos de las instituciones. Por esta raz6n, muchas carteras de credito se estan reduciendo aun mas en terminos reales. La imposibilidad de captar ahorros dificulta la meta de alcanzar posiciones de viabilidad financiera y hace a las OPD mas proclives a depender de agentes externos. Los programas crediticos que logran masificarse son los que tienen mayor posibilidad de exito y permanencia. Quizas por esa raz6n, la mayor parte de las OPD se han concentrado en las zonas urbanas, en vez de ubicarse en zonas rurales donde la dispersi6n geografica de las microempresas hace que los programas sean relativamente mas caros. En gran medida, las instituciones financieras formates no tienen conexiones con las instituciones financieras informales. Se dan excepciones entre algunas OPD que mantienen fideicomisos con bancos o que utilizan lineas de credito comerciales de bancos para otorgar credito a los microempresarios. Como resultado de esa fragmentaci6n, el potencial del sistema financiero no se explota debidamente; las microempresas no reciben todos los servicios financieros y diffcilmente logran graduarse hacia las carteras de los ban cos. Es importante no solamente mejorar los sistemas de intercambio de informaci6n entre las organizaciones que atienden a los microempresarios, para efectos de registrar e intercambiar informaci6n crediticia y sobre el caracter de los beneficiarios, sino tambien mantener bases de datos actualizadas que contengan informaci6n sobre las diferentes 10 actividades econ6micas, localizaci6n de los microempresarios, utilizaci6n de recursos y oferta de productos. Dada la heterogeneidad del sector, es diffcil concebir una organizaci6n que represente, defienda y promueva politicas favorables para la microempresa. Son necesarias asociaciones que busquen apoyo para el sector y que realicen funciones de cabildeo a favor de las microempresas. Por ultimo, el Sector PUblico deberfa apoyar y coordinar los programas de apoyo a la microempresa, utilizando los sistemas y las OPD existentes, sin involucrarse directamente como ejecutor. 

Vision Panoramica De Los Programas Privados De Apoyo A La Microempresa En Costa Rica

https://kb.osu.edu/bitstream/1811/66224/1/CFAES_ESO_1714.pdf

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