La aplicación del régimen de protección al consumidor en las operaciones de financiación y crédito realizadas por entidades no vigiladas por la superintendencia financiera de Colombia

Abstract

Dentro de las múltiples actividades económicas lícitas que se desarrollan en Colombia, no hay lugar a dudas que una de las más conocidas e importantes es la actividad financiera, especialmente la relacionada con el crédito y la financiación. Es innegable que tanto en la vida de cada individuo en particular como en el desarrollo de los negocios de una sociedad comercial, siempre se ha de necesitar en algún momento acudir al crédito, es decir, a que un tercero con capacidad económica para prestar dinero en modalidad de mutuo comercial, facilite recursos económicos para cubrir la necesidad que se tenga, desde luego persiguiendo con ello un lucro derivado de los intereses y de otros cobros que la ley le permita hacer. Frente a esta actividad económica, existe una creencia popular, casi que general, que aquellas entidades que se dedican al crédito o a la financiación son vigiladas únicamente por la Superintendencia Financiera de Colombia. Podría bien decirse que esa es la regla general, pues la mayoría de entidades que se dedican al crédito y a la financiación, se conocen como bancos o entidades financieras. Pero no es menos cierto que dentro del mercado también actúan otras entidades, que sin ser bancos o entidades financieras, se dedican lícitamente a la actividad de la financiación y el crédito y que por su naturaleza jurídica no son vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Al respecto, se ha creado una falsa convicción popular en los consumidores que dichas entidades actúan libremente sin estar bajo la supervisión de ningún ente de vigilancia y control, estando entonces en la frontera de lo ilegal. Es por ello que con el presente trabajo se pretende hacer un estudio sobre las garantías y la protección que tienen los consumidores usuarios de estas entidades no vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, empezando por hacer una distinción entre las entidades vigiladas y las no vigiladas por dicha autoridad y los criterios para identificarlas, para luego verificar las normas en materia de protección que le son aplicables a las unas y a las otras, ahondando en el estudio de las normas jurídicas que son aplicables en materia de protección al consumidor en aquellas actividades de financiación y crédito realizadas por entidades no vigiladas, para finalmente hacer un recuento y análisis de casos particulares resueltos por el ente de vigilancia y control y por la autoridad jurisdiccional. Así las cosas, con este trabajo se examinará si existen normas, garantías, inspección, vigilancia y control que protejan a los consumidores de entidades no vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia y que se dediquen dentro de sus actividades a la financiación y el crédito.Within the multiple licit economic activities that are developed in Colombia, there is no doubt that one of the most known and important is the financial activity, especially the one related to credit and financing. It is undeniable that both in the life of each individual in particular and in the development of the business of a commercial society, it has always been necessary at some point to resort to credit, that is, to a third party with the economic capacity to lend money in modality of commercial mutual, it facilitates economic resources to cover the necessity that is had, of course persecuting with it a profit derived from the interests and of other collections that the law allows him to do. Faced with this economic activity, there is a popular belief, almost general, that those entities engaged in credit or financing are monitored only by the Financial Superintendence of Colombia. It could well be said that this is the general rule, since the majority of entities that dedicate themselves to credit and financing are known as banks or financial entities. But it is also true that within the market also act other entities, that without being banks or financial institutions, are lawfully engaged in the activity of financing and credit and that by their legal nature are not monitored by the Financial Superintendence of Colombia. In this regard, a false popular conviction has been created in consumers that said entities act freely without being under the supervision of any monitoring and control entity, being then on the border of the illegal. That is why the present text intends to make a study on the guarantees and protection that consumers have of these entities not monitored by the Financial Superintendence of Colombia, beginning by making a distinction between the entities monitored and those not monitored by this authority and the criteria to identify them, to then verify the rules on protection that are applicable to each other, deepening the study of the legal rules that are applicable in terms of consumer protection in those financing activities and credit made by non-supervised entities, to finally make a recount and analysis of particular cases resolved by the monitoring and control entity and by the jurisdictional authority. Thus, this work will examine whether there are standards, guarantees, inspection, monitoring and control to protect consumers from entities not monitored by the Financial Superintendence of Colombia and that are engaged in their activities to finance and credit.Especialista en Derecho ComercialEspecializació