Cachafeiro, Fernando

Anuario da Facultade de Dereito da Universidade da Coruña

Repositorio da Universidade da Coruña

VVAA, Le secteur bancaire et la concurrence/De banksector en demededinging, Bruylant, Bruselas, 1997 (162 págs.)lFernando García CachafeiroLas disposiciones del Tratado de la Comunidad Europea que regulan la librecompetencia entre empresas, artículos 85 a 94, no prevén la exclusión de ningún sectoreconómico de su ámbito de aplicación, a excepción de la agricultura. Sin embargo, laaplicación de los citados preceptos del Tratado CE al sector bancario fue largamentecontestada debido, fundamentalmente, a la estrecha relación que guarda la actividadbancaria con la política económica y monetaria de los Estados miembros.El Tribunal de Justicia de la Comunidades Europeas puso fin a este debate a prin-cipios de la década de los ochenta con motivo del caso Züchner (Sentencia del TJCE de14 de julio de 1981, Rec. 1981, pp. 2021 Y ss.) en el que el Tribunal confinnó que lasnonnas de competencia son plenamente aplicables a la Banca. Al amparo de esta reso-lución, los servicios de la Comisión Europea iniciaron una investigación del sector ydescubrieron que en todos los Estados miembros, salvo en Alemania y el Reino Unido,existían acuerdos bancarios restrictivos de la competencia. Las asociaciones bancariasnacionales fueron invitadas a notificar tales acuerdos, lo que dio lugar a las primerospronunciamientos fonnales de la Comisión en el sector del crédito. Posterionnente, enla década de los noventa asistimos a las primeras decisiones en materia de ayudas deEstado -muy señaladamente el caso del Credit Lyonnais- y se multiplicaron los pro-nunciamientos de la Comisión en materia de control de concentraciones, como conse-cuencia de la "fiebre" de fusiones que caracteriza al sector financiero europeo de losnoventa. Buena muestra de ello es que en el año 1997 las fusiones más importantes enEuropa, en cuanto al volumen de negocio afectado, se produjeron en el sector financie-ro (Expansión, 1 de junio de 1998).En la actualidad, la Comisión Europea es consciente de la importancia que tienela existencia de una competencia efectiva entre los bancos europeos para el buen fun-cionamiento del mercado único, ya que -como afinna el anterior comisario de compe-tencia, el Señor BRITTAN- "los servicios bancarios son el aceite que lubrifica losrodajes de la economía europea" (IP/91/520, de 5.6.91). Sin embargo, es posible apre-ciar una actitud de las autoridades comunitarias de competencia más flexible en el sec-tor bancario que en otros sectores de la economía. Actitud que se explica por la extra-ordinaria significación que tiene la actividad bancaria para el conjunto de la economíade los Estados miembros, así como por las peculiaridades que presenta el sector, entrelas que destaca, sin lugar a dudas, la aludida interrelación de la Banca con las políticaseconómicas nacionales.Estc trabajo ha sido realizado gracias a la ayuda y colaboración de la Fundación Caja de Madrid.755Fernando Carda CachafeiroEn definitiva, a la vista de la importancia que tiene la vigencia de un nivel com-petitivo efectivo entre las entidades financieras comunitarias y de los retos que la con-secución de este objetivo plantea, no podemos sino felicitarnos por la aparición de unaobra como la que ahora comentamos. En ella se recogen las actas de unas jornadas orga-nizadas en junio de 1996 por la Asociación Europea para el Derecho Bancario yFinanciero-Bélgica para analizar la aplicación de las nonnas de la competencia a laBanca. Este trabajo es fruto de la conjunción del saber y la experiencia, de un lado, dealtos funcionarios de la Dirección General IV-Competencia de la Comisión Europea y,de otro, de destacados profesores universitarios que cuentan con numerosísimas publi-caciones en este ámbito.En cuanto a la estructura de esta obra, en ella se contienen nueve reflexionessobre diversos aspectos de la competencia bancaria. Tal vez se eche en falta un mayorafán de sistematización, pues mientras algunos temas son tratados con profundidad porvarios autores, otros tan sólo se apuntan brevemente. Sin embargo, es de justicia decirque la insistencia de los autores sobre algunos temas guarda relación directa con elinterés que éstos han despertado en las autoridades comunitarias. En efecto, hasta elmomento la política comunitaria de la competencia sólo se ha ocupado de una pequeñí-sima parte de los servicios bancarios, y es de ellos de lo que se ocupa este libro.La Introducción de la obra corresponde al Director General Honorario de la DGIV, el Profesor Claus EHLERMANN, quien destaca que la Comisión se ha movido enrelación con el sector bancario en una especie de terra incognita, tanto desde el puntode vista jurídico como económico, ante la falta de un precepto específico en el TratadoCE y en ausencia de un tratamiento del sector por parte de las autoridades administra-tivas y judiciales de los Estados miembros (dado que la Banca estaba frecuentementeexcluida del ámbito de aplicación de las legislaciones nacionales antitrust). Por otraparte, EHLERMANN señala que las primeras decisiones de la Comisión sobre la Bancatenían por objeto el control de los acuerdos entre entidades, artículo 85 del Tratado, peroque en los noventa la Comisión se ha enfrentado a las ayudas públicas en el sector, artí-culos 92 y ss. TCE, y que es de esperar que esta actividad se refuerce en el futuro.Bajo la rúbrica "Le secteur bancaire au regard du Droit de la concurrence- prin-cipesjuridiques de base", Denis WAELBROECK profesor de la Universidad Libre deBruselas, y sobrino de uno de los grandes maestros del Derecho comunitario de la com-petencia, el profesor Michael WAELBROECK, realiza una sucinta exposición de laspeculiaridades que presenta la Banca en relación con 1) las prácticas restrictivas de lacompetencia, 2) las concentraciones y 3) las ayudas de Estado. Por lo que respecta a lasprimeras, el autor analiza sumariamente las decisiones y sentencias adoptadas por laComisión y el Tribunal de Justicia con fundamento en el artículo 85 y destaca que lasautoridades comunitarias no se han pronunciado hasta el momento en relación con elartículo 86. Sin embargo, el autor afirma que no cabe excluir esta posibilidad a pesar deque la estructura del mercado bancario europeo parece descartar la presencia de empre-sas en posición dominante. Ciertamente, el artículo 86 será aplicable cuando se trate deservicios esenciales -essentialfacilities- como los sistemas de compensación electróni-ca o las redes de cajeros automáticos. En cuanto a las concentraciones, en el comenta-rio se señalan las peculiaridades que presenta el Reglamento 4064/89 de control de con-centraciones de empresas en el sector bancario, entre las que destaca el régimen especí-fico que prevé para calcular el volumen de negocios de las entidades de crédito. Esmenester recordar que la citada disposición ha sido modificada posterionnente por losReglamentos 1310/97 (DOCE n. LI80/l, de 9.7.97) y 447/98 (DOCE n. L 61/1, de2.3.98), refonna que afecta también al cálculo del tamaño de los bancos. Finalmente, elProfesor WAELBROECK se ocupa de las ayudas públicas y en especial de los casosBanesto y Credit Lyonnais.756Anuario da Facultade de DereitoLa explicación de los principios económicos que fundamentan la política de lacompetencia en el sector bancario se ha encomendado a un alto funcionario de laComisión Europea, el Señor ZACHMANN, en el trabajo titulado "Principes économi-ques de base et leur application aux marchés bancaires".El ~rofesor Marc DASSESE se ocupa de las ayudas de Estado en su exposición"Aides d'Etat et activités bancaires: l'impact du droit de la Communauté européenne".El Señor DASSESE cuenta con numerosos trabajos sobre la competencia en el sectorcrediticio, entre las que destaca, sin duda, la segunda edición de su obra EC Banking Law(LLoyd's ofLondon Press Lid., Londres, 1994) escrita en colaboración con STUART yPENN, y que constituye un punto de referencia para el estudio del Mercado ÚnicoBancario. En la presente colaboración, el autor dirige su atención sobre las consecuen-cias que la aplicación del Derecho comunitario puede tener para aquellas entidades queconceden un préstamo a clientes beneficiarios de una ayuda de Estado irregular.Merece especial atención la exposición del Profesor Aurelio PAPPALARDO,Director General Honorario de la DG IV, que concierne a la aplicación del artículo 85TCE a los acuerdos interbancarios. El autor destaca que la actividad de la ComisiónEuropea en este ámbito se ha centrado casi exclusivamente en los sistemas de pagostransfronterizos. En este contexto, es conveniente distinguir dos tipos de acuerdos: 1)de una parte, los que fijan las tarifas aplicables a los clientes y 2) de otra, aquéllos queestablecen las comisiones aplicables en las relaciones interbancarias. En relación conlos primeros, se puede afirmar, en términos generales, que cuando los bancos partici-pantes en un sistema de pagos fijan en común la tarifa que deben pagar los clientescometen una infracción del artículo 85 TCE. La situación es menos clara en relacióncon los acuerdos sobre comisiones interbancarias. El autor critica la argumentación queha conducido a la Comisión a declarar que estos acuerdos también están, en principio,prohibidos por el artículo 85. En su opinión, esta tesis carece de suficiente argumenta-ción y es incongruente con los fundamentos invocados para conceder una exención aesta clase de convenios. Finalmente, el estudio concluye con una referencia a laComunicación de la Comisión de 1995 sobre la aplicación de las nonnas de la compe-tencia a los sistemas de pagos transfronterizos (DOCE n. C 251/3, de 27.9.95).Las peculiaridades económicas de la actividad bancaria se traducen en una apli-cación singular de la legislación antitrust al sector. De ello se ocupa la colaboración delprofesor del Colegio de Europa VAN DE WALLE, "De banksector en de mededinging:algemene bedenkingen", con una estructura similar a la del profesor D. WAELBROEK,esto es, distinguiendo entre prácticas colusorias, control de concentraciones y ayudas deEstado.El comentario del Profesor Jacques STEENBERGEN tiene por objeto el análisisde los acuerdos interbancarios desde la óptica de los artículo 85 y 86. El autor señalaque dado que no existe un reglamento de exención por categorías aplicable al sectorbancario, es interesante establecer una clasificación de los acuerdos bancarios a partirde la experiencia de la Comisión. A estos efectos, distingue entre 1) acuerdos excluidosdel ámbito de la prohibición del artículo 85.1; 2) acuerdos que se benefician de un exen-ción en los ténninos del artículo 85.3; 3) convenios incluidos en el artículo 85.1 peroque no se benefician de una exención, y 4) acuerdos sobre los que la Comisión no sepronuncia. El Profesor STEENBERGEN concluye que la Comisión Europea adopta,por una parte, una posición favorable hacia los acuerdos susceptibles de facilitar lastransferencias interbancarias o de favorecer el establecimiento y funcionamiento deotras redes interbancarias y, por otra, una posición contraria a los acuerdos que afectana las relaciones entre los bancos y su clientela.La aportación de la profesora Blanche SOUSI, "Les systemes de paiment.Réjlexions sur la notion de marché dans le secteur bancaire" retoma el tema de los sis-757Fernando GarcÍa Cachafeirotemas de pagos transfronterizos. SOUSI, directora del Centro Interprofesional deInvestigación en Derecho Bancario y autora de un excelente libro sobre la materia,Droit bancaire européen (Dalloz, París, 1995), señala que debe distinguirse entre rela-ciones bilaterales y multilaterales. En relación con los vínculos bilaterales, es necesariodiferenciar tres tipos de relaciones: 1) la relación del comprador con su banco, 2) la delvendedor con el suyo y 3) la del banco del vendedor con el banco del comprador.Mientras que en el caso de las dos primeras tanto el vendedor como el comprador eli-gen entre las entidades concurrentes, cuando se trata de las relaciones bancarias bilate-rales, dicha elección no tiene lugar. En consecuencia, la autora concluye que los acuer-dos interbancarios bilaterales escapan a las normas de competencia sobre la base de queno existe un mercado determinado para esta relación. En segundo lugar, por lo que res-pecta a las relaciones multilaterales, la profesora SOUSI propone que se adopte unaactitud más favorable en cuanto al establecimiento de una comisión interbancaria, par-tiendo de la consideración de tal comisión como un requisito para el buen funciona-miento del sistema antes que como una remuneración por los servicios prestados.Las conclusiones de lajomada de estudio corren a cargo del Profesor del Colegiode Europa, Jacques BOURGEOIS, con el título "De banksector en de eg-mededindin-gregels - Van «close encounters of the third kind» tot in- en aapassing - enkele kantte-keningen". A juicio de este autor, de la obra comentada se pueden destacar, entre otras,las siguientes conclusiones: 1) la posición adoptada por la Comisión en relación con losacuerdos sobre comisiones multilaterales resulta criticable; 2) es necesario delimitar lascompetencias y coordinar las políticas antitrust de los Estados miembros y de laComunidad; y 3) en esta materia todavía subsisten cuestiones sin resolver y se perfilannuevos problemas en el horizonte.El libro se cierra con una lista muy útil de referencias legislativas, jurispruden-ciales y doctrinales sobre la competencia en el sector bancario.En definitiva, la obra patrocinada por la sección belga de la Asociación Europeapara el Derecho Bancario y Financiero constituye un punto de obligada consulta paratodo lector interesado en temas relacionados con la defensa de la competencia y la acti-vidad bancaria, dada la singular autoridad de quienes en ella intervienen y, sobre todo,por la actualidad y profundidad de los temas que en ella se tratan.758

VV.AA., Le secteure bancaire et la concurrence / De banksector en de mededinging, Bruylant, Bruselas, 1997 (162 págs.)

http://ruc.udc.es/dspace/bitstream/2183/1971/1/AD-2-46.pdf

VV.AA., Le secteure bancaire et la concurrence / De banksector en de mededinging, Bruylant, Bruselas, 1997 (162 págs.)

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