Kornelia Hagen

German

Research Papers in Economics

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Kornelia Hagen ist Wissenschaftliche 
Mitarbeiterin in der Abteilung 
Informationsgesellschaft und Wettbewerb 
im DIW Berlin. Der Beitrag gibt die 
persönliche Meinung der Autorin wieder.
Die jüngst bekannt gewordenen Rückbuchungen staat-
licher Zulagen haben die Kritik an der Riesterrente neu 
entfacht. Seit 2002 sollen mindestens 490 Millionen Euro 
bereits zugesagter staatlicher Fördermittel von den Sparern 
an den Staat zurückgebucht worden sein. Vermutet wird, 
dass der Hauptgrund dafür darin liegt, dass Sparer vor dem 
Rentenalter aus der Riesterrente ausgestiegen sind und ihre 
Riesterverträge gekündigt haben, das Sparguthaben also 
wie es im Fachjargon heißt, „schädlich verwendeten“ und 
damit keinen Anspruch auf die Zulage hatten.
Das Unbehagen hierüber ist nur zu berechtigt. Als „Rein-
Raus“ war die öffentliche Bezuschussung der privaten Al-
tersvorsorge schließlich nicht gedacht. Es geht um hundert-
tausende Fälle, und damit um mehr als Einzelfälle. Wird hier 
also einmal mehr ein Systemfehler der Riesterrente offen-
bar? Was behindert ein „Durchsparen“ bis zur Rente? Sind es 
unaufschiebbare Konsumwünsche (Autokauf, Urlaubsreise), 
geht es um wirtschaftliche Not oder gar um Unwillen über 
die Konditionen oder die Komplexität der Riesterrente?
Aus wirtschaftswissenschaftlicher und empirischer Sicht 
lässt sich hierüber nur spekulieren. Um die begründete 
Frage nach den Spar- und Konsumentenentscheidungen 
beantworten zu können, müssten Verhalten und Motive 
von Riestersparern untersucht werden. Charakteristisch 
für die Riesterrente ist aber, dass genau diese Aspekte 
unterbelichtet sind, da die Verantwortlichen bislang keine 
umfassende und begleitende Erhebung durchführen lassen. 
Für eine an den realen Problemen der Sparer orientierte 
Politik wären aber gerade solche Informationen besonders 
relevant. Untragbar, dass auch im zehnten Jahr der Ries-
terrente Politik auf Spekulationen angewiesen bleibt, statt 
auf Fakten gründen zu können. So wie die Sozialpolitik vom 
Bürger Eigenverantwortung erwartet, kann auch der Bürger 
vom Staat erwarten, dass er seine Hausarbeiten macht und 
derartig eklatante Daten- und Informationslücken als Basis 
für eine verbraucherfreundliche Politikgestaltung schließt.
Wissenschaftler und Verbraucherorganisationen haben 
immer wieder gewarnt, dass strukturelle Schwachstellen 
der Riesterrente vorzeitige Kündigungen mit der Folge von 
Zulagenrückbuchungen begünstigen könnten. Verwiesen 
wird in diesem Zusammenhang vor allem auf teilweise 
unklare, hohe Kosten von Riesterprodukten und auf die 
unüberschaubare Flut an „riesterfähigen“ Angeboten der 
Finanzbranche. Dies macht es den Verbrauchern nahezu 
unmöglich, Konditionen zu vergleichen und ein passendes 
Produkt zu finden. Diesem Strukturproblem ließe sich ab-
helfen, wenn eine Vorauswahl einer überschaubaren Anzahl 
von Riesterprodukten durch den Staat erfolgen würde. 
Diese Auswahl könnte an ein wettbewerbliches Ausschrei-
bungsverfahren gekoppelt sein, an dem sich alle Anbieter 
beteiligen könnten. Die Qualität der Auswahl könnte durch 
ein Expertengremium kontrolliert werden. 
Auch eine weitere Schwachstelle ist wohlbekannt: Ren-
tenversicherungen, egal ob mit oder ohne Riester, lohnen 
sich erst dann, wenn sie durchgehalten werden. Vorzeitige 
Kündigungen – die bei Riester auch zur Rückbuchung von 
Fördermitteln führen – sollten angesichts der existenzellen 
Bedeutung der Riesterrente für die private Altersvor-
sorge so weit wie möglich verhindert werden. Ein Weg 
dahin könnte eine individuelle und anbieterunabhängige 
„Pflicht“beratung sein, die alle Kunden, die eine Kündigung 
aussprechen,  angeboten bekommen. Dies liefe für den 
Riestersparer auf eine Abkühlungsphase hinaus, in der 
eine Kündigung mit all ihren Konsequenzen noch einmal 
überdacht werden könnte.
Der Staat hat sich bei der Regelung der Vermarktung der 
Riesterrente bislang als nur wenig lernfähig gezeigt. Er 
ignoriert sichere Erkenntnisse der Verhaltensökonomik – zum 
Beispiel, dass Menschen ihre wirtschaftlichen Entscheidun-
gen nicht rational treffen, dass entscheidend ist, wie und 
wann eine Information präsentiert wird und dass Menschen 
das Heute stärker bewerten als die Zukunft.
am aktuellen ranD  kommentar von kornelia hagen
Rückbuchungen von 
Riesterzulagen: Teure 
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Rückbuchungen von Riesterzulagen: Teure Ignoranz der Sozialpolitik: Kommentar

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