Työmme tarkoituksena on lisätä Luottolaitos x:n henkilöstön valmiuksia yritysten luotonanto-prosessissa. Syksyllä 2007 vapaamuotoisessa keskustelussa Luottolaitos x:n kahdessa eri kont-torissa muutaman toimihenkilön kanssa ilmeni kehittämistarpeita luotonantoprosessissa käy-tettävää ohjeistusta kohtaan. Kiinnostuimme selvittämään, kuinka kolmessa eri konttoreissa hallitaan luotonmyöntöprosessin kulku, ohjeistuksen haku ja sen käyttö ja kuinka hyvin toimi-henkilöt kokevat osaavansa lukea luottoa hakevan yrityksen tilinpäätöstä. Nykyinen ohjeistus luotonantoon löytyy yrityksen intranetistä ja pankin sekä konttorien levyiltä vaihdellen vuosil-ta 2005 – 2008. Ohjeistus on hajautunut eri kansioihin.
Lähdimme selvittämään yritysten luotonantoprosessissa käytettävän ohjeistuksen toimivuutta ja toimihenkilöiden tilinpäätöksen tulkinnan osaamista kvalitatiivisella vertailevalla tutkimuk-sella. Selvitimme kyselyn avulla yrityspankkilaisten ja konttorissa työskentelevien toimihenki-löiden osaamisessa olevia eroja. Lähetimme kyselyn Luottolaitoksen kolmeen eri konttoriin, sekä yksityis- että yrityslainojen parissa työskenteleville henkilöille. Haastattelimme myös Luottolaitos x:ssä työskentelevää yritysluototusta hoitavaa toimihenkilöä selvittääksemme luotonmyöntöprosessin rungon.
Kyselymme tuloksena selvisi, että noin puolet yrityslainoja hoitavista työntekijöistä kokee osaavansa tulkita tilinpäätöstä ja käyttää siitä löytyvää ohjeistusta, kun taas toinen puolikas kokee, lähinnä lyhyestä pankkitaustastaan johtuen osaamisessaan ja valmiuksissaan selviä puutteita. Haastattelua käytimme pohjana kun työstimme ohjeistuksesta selkeämpää ja poh-dimme kehitysmahdollisuuksia toimihenkilöiden vaikeina pitämiin asioihin. Käytimme tunnus-lukujen laskemisen ohjeistuksen pohjana niitä tunnuslukuja, joita yritysluototuksen asiantun-tija piti tärkeänä. Tuloksena haastattelusta saimme rautalankaversion luotonantoprosessista, josta käy läpi kokeneen yrityspankkilaisen näkemys asioiden tärkeysjärjestyksestä ja luotto-päätöksen myöntöön tai kieltävään päätökseen eniten vaikuttavat seikat.
Kvalitatiivisen kyselyn ja haastattelun pohjalta lähdimme työstämään nykyistä luotonantopro-sessiin liittyvää ohjeistusta. Siirsimme intranetissä ja pankin ja konttoreiden levyasemilla olevat ohjeistukset saman kansion alle. Sinne tulivat ohje tärkeimpien tunnuslukujen laskemi-seen, yritystietolomake sekä ohjeistus luotonantoprosessin etenemiseen.Improving small companies’ instructions of credit negotiations
The purpose of this thesis was to identify employees’ lack of knowledge regarding credit ne-gotiations and to develop the current instructions to improve the knowledge. This study’s topics are the personnel’s ability to: 1) interpret a financial statement 2) use the instructions correctly 3) know how to act in credit negotiations, which includes also knowing what docu-ments are needed from the company as a customer.
The idea arose in autumn 2007 when some of the staff members from two units were discuss-ing that there is too little capacity to accomplish the tasks and limited information available for personnel when discussing funding with clients. The focus of this study was to examine how well people working in three different units know how to act in the credit process and how well employees find the needed information, know how to use it and how to interpret a financial statement. Contemporary guidelines can be found from the Bank’s intranet. Most of the information is situated in different files.
The results of this thesis have been based on a qualitative comparative inquiry sent to the people working in Credit institution x’s three different units and an employee’s interview with expertise in credit negotiations. Most of those who responded to the questionnaire are working daily with companies and entrepreneurs. The meaning of the inquiry was to clarify the usefulness of the current instructions and how much the staff knows about the balance sheet and income statement. This research showed that there are big differences in expertise between the people in the corporate bank and in the units where most of the clients are normal householders. The schema of the credit negotiations has been based on the interview.
The result of the survey was that approximately half of the people negotiating corporate fi-nance know how to interpret a financial statement and use the information from it whereas the other half has a lack of knowledge that prevents success in credit negotiations. The re-sults supported the hypothesis made after the first discussions with personnel: instructions have to be improved.
The interview and the questionnaire have been the base for the conclusions and solutions suggested to improve the learning of difficult subjects. As improvements, the information from the intranet and different files has been moved under the same file. The file also in-cludes information about the most important key ratios, different corporate forms and a schema of the credit negotiation to aim for.Työn liitteenä excel-taulukko tunnuslukujen laskemista varten
