El presente ensayo fue presentado para participar en la segunda versión de ensayo corto "De la banca escolar a la banca central", organizado por el Banco de la República, en donde obtuvo el tercer lugar. Los autores son estudiantes de la Institución Educativa Distrital León De Greiff, de Bogotá (Ciudad Bolívar), y fueron coordinados por el profesor Luis Orlando Rodríguez Rozo

Agudelo Chaparro, César Julio

Agudelo Chaparro, Diego Armando

Arévalo Tunjuelo, José Ignacio

Vargas González, Angélica María

Revistas y Boletines - Banco de la República

¿QUÉ BENEFICIOS TIENE CONTAR CON UN SISTEMA FINANCIERO SANO? ¿ Q Ué beneficios tiene contar con un istema financiero saro? Mmm, no ha-bíamo, pensado en eso. Lo de "sistema" y "financiero" sonaba muy nebuloso y, ademá~, el profesor nos pedía que lo rc-lacionáramo, con nuestras propias viven-cia , con Ja reaJidad de nuestro entorno; así la cosa, más de uno de nosotros se rascó la cabeza y dijo: He tá peliaguda". "Pero, profe, seguramente tú tienes la res-puesta". Él respondió con una soru;sa: "En muchos aspecto de la economía lo más eguro es que no hay nada seguro; son Por: Angélica ¡Haría Vargas GOJZzález José lf!,llClCio Arél'alo Tllnjue/o Césa rJIl/io Aglldelo Chaparro ¡Jiep,() AnncLJzdo Agur/e/o Cbaparro tantas las variables, que no podemos ha-blar de certezas, sino más bien de tenden-cias; pero, la idea de esto es descubrirlo por nosotros luismos; ¿no les parece?" A...,í que dimos mano a la obra. os pareció que lo primero era entender "realmente" la pregunta. Para esto siem-pre es bueno empezar con un dicciona-rio. ¿Qué es un sistema? La segunda entrada del DRAE reza: "Conjunto de co-a que ordenadamente relacionadas en-tre sí contribuyen a determinado objeto". El presente ensayo fue presentado para participar en la segunda versión de ensayo corto "De la banca escolar a la banca central", organizado por el Banco de la República, en donde obtuvo el tercer lugar. Los autores son estudiantes de la Institución Educativa Distrital León De Greiff, de Bogotá (Ciudad Bolívar), y fueron coordinados por el profesor Luis Orlando Rodríguez Rozo. Este artículo no compromete al Banco de la República ni a su Junta Directiva. 37 Digitalizado por la Biblioteca Luis Ángel Arango del Banco de la República, Colombia.Pero, en este caso, ¿de qué cosas estamos hablando?, y, ¿cuál es el objeto? Veamos financiero: "Perteneciente o relativo a la hacienda pública, a las cuestiones ban-carias y bursátiles o a los grandes nego-cios mercantiles". Ya esto tiene más sentido. Ahora aclaremos "hacienda pú-blica": "Conj unto de haberes, bienes rentas, impuestos, etc. correspondientes al Estado para satisfacer las necesidades de la nación". Bueno esto e pone más claro: hilando conceptos vemos que, en otras palabras, se trata del conjunto de organismos y mecanismos encargados de manejar el dinero. Sí, son algo así como unos inter-mediarios. Pero, ¿por qué hacen eso? Esa sí está fácil: es evidente que todos tene-mos en mayor o m.enor medida dinero y hay tantas transacciones que se necesita una especie de árbitro para que lodos puedan jugar. Cuando se habla de todos, se habla de la nación, ¿verdad?.. í. En-tonces ya tenemos la respuesta: ¡De lo que e trata, al final, es del beneficio de la nación! Y ahí e tamos incluidos noso-tros: cuatro estudiantes de un colegio ubicado en Ciudad Bolí aro y, amigos lectores es nuestro deber coo-tarles que aquí fue donde se armó, como decían nuestros abuelitos, la de Troya. O, más exactamente, fueron algunos de ouestros padres los que nos recordaron semejante problema. Porque, al pare-cer, este a unto olía a bancos. Yeso, para los padres de Angélica y de Ignacio , 38 equ i alía a decir que el aroma era de azufre. Malas experiencias, que llaman. "Bueno, dijo el profe, en este punto pode-mos cuestionar si un sistema financiero es indispensable en una sociedad moderna". "Tal vez", respondimos. "Tú no pareces muy convencido, Ignacio; ¿podrías com-partir tus objeciones?" "La verdad, hasta hace muy poco mis padres ahorraban en una alcancía o en Las cadenas y fondos. Ellos habían e tado consignando dinero en un banco y e te quebró y se perdió todo el e fuerzo y acrificio hecho . A mi mamá le dio un ataque de nervios y se negó rotundatnentc a volver a tener tra-tos con cualquier banco. Entonces se de-cidió ahorrar en una alcancía. Así duramos un tiempo, pero supimos de algo muy popular llamado "cadenas" y "fondos". Las cadenas son ahorros que la gente ini-cia con unos pue tos predeterminados. Por ejemplo: se ofrecen 10 puestos a $100.000 cada u no . Cada socio debe aportar e ' 3 s\.l1na mensualmente y, a su vez, quien dirige la cadena -que puede ser un familiar o un am.igo- entrega un millón ( 1.000.000) a uno de los partici-pantes una vez al mes. Esto se hace suce-sivamente ha ta que se acaban los puestos. Lo - fondos se inician con canti-dades menores. Cada ocio aporta el aho-rro que quiera a partir de los $10.000. N ormaltnen te se inicia un fondo en los últimos días de enero y finaliza en los pri-meros días de diciembre. La idea es que al terminar el fondo cada persona tiene una suma ahorrada que recibe en su totalidad . Digitalizado por la Biblioteca Luis Ángel Arango del Banco de la República, Colombia.Además , tiene la opción de que el fon-do le preste, previo consentimiento de todos los socios" . "Pero, Ignacio, observo que tú dijiste 'has-ta hace poco ' ; eso me da a entender que hoy en día ya no utilizan estos sistenlas; ¿tienen abierta , actualmente , una cuen-ta en alguna entidad bancaria?". Él res-pondió que sí. "¿Qué los llevó a tomar esa decisión?" . Ignacio se rió: "Pues por-que las alcancías no son algo práctico y conllevan lnuchos riesgos y las cadenas y los fondos tienen recursos muy limita-dos y si es necesario buscar una suma de dinero grande no tienen la capacidad de proveerla a us socios. Además , exi -ten muchas operaciones necesarias que sólo se pueden efectuar a través de un banco" . "Angélica , ¿el caso de tus padres fue algo similar?". "Más o menos, dijo ella". "Ellos ahorraban en una coopera tiva de vivienda . Al final , ni vivienda ni dine ro ; una estafa". "Sin embargo , dices que ac-tualmente poseen una cuenla bancaria por las mismas razones que mencionó Ignacio" . "Así es". " iAjá! , eso quiere decir que volvimos a nuestro punto original: es indiscutible que un sistema financiero es imprescindible. Incluso, los padres de Ig-nacio pasaron de una banca formal a una especie de banca informal, pero que no satisfacía sus necesidades. A lo mejor de-bemos analizar qué es lo que hace a un sistema financiero sano y cómo puede beneficiarnos. ¿Están de acuerdo?" . En este punto, César y Diego exclamaron: "Nosotros , por lo menos, sabemos qué no 39 es sano. Nuestra madre que , desde muy pequeños, es quien ha estado a cargo de nosotros , consiguió empleo en la Termi-nal de Transportes de Armenia. Su suel-do era tan bajo que no le daba ningún margen para constituir un ahorro . En una ocasión, a raíz de una enfermedad de uno de nosotros se le hizo imposible costear los gastos que ocasionaba la clínica. Como no tenía acceso a lo que el profe llama ' la banca formal ' o a lo que nosotros llalna-damos un ' sistema de financiación sano ' tuvo que recurrir a un sistema de présta-nlOS llamado 'gota a gota ' . Como sabe cualquiera que haya sido víctima de sus reglas descabelladas , tuvo que entregar de inmediato un 4 0 % de la suma' presta-da y comenzar a pagar semanalmenle las cuotas pactadas . Ella , movida por la ne-cesidad apremiante , aceptó , pero no tocó r e du c ir los gas tos d e la casa y aun as í era itnposible canccIar lo d e bido . Es-tas circuns tancias nos obligaron a dej a r de e studiar te mporahnente y a buscar tra-bajo para colaborar en la economía del hogar. Al cabo de un tiempo tuvimos que emigrar y llegamos a Ciudad Bolívar en busca de mejores opornlnidades . Por eso estudiamos en la jornada nocturna ; por-que el día, para nosotros , es el momento de trabajar". Como la respuesta de qué es lo financie-ramente sano aún no estaba clara, decidi-mos repartirnos tareas. Unos investigamos sobre el sistema financiero colombia-no , desde sus orígenes hasta las coyuntu-ras actuales ; y los otros , sobre los siste-mas financieros del resto del mundo, pero Digitalizado por la Biblioteca Luis Ángel Arango del Banco de la República, Colombia.especialmente de América Latina. De ma-nera que, como ratones curiosos, ataca-mos las bibliotecas e internet. "Bien, muchachos creo que e hora de hablar un poco de hi toria. ¿Qué sabe-mos al respecto?" . "Profe, que en 1923 la llamada misión Kemmerer organizó el sistema bancario colombiano" . "Y, ¿en qué consistió dicha reforma?" . "En instau-rar una banca integrada por secciones comerciales tales como depósitos de aho-rros , ección fiduciaria , sección hipoteca-ria y negocio de comercio exterior. Se creó , también, el Banco de la República como banco central , y la Superinten-dencia Bancaria como ente de vigilancia". "Muy bien, pero ¿cuál era el objeto de la banca comercial? ". "Su fi n era realizar operaciones de crédito a corto plazo pa-ra capital de trabajo". "Claro , porque te-níamos una industria naciente ". " Sí , y había una banca hipotecaria con présta-mos a largo plazo que buscaba fomen-tar la inversión producti a ". "Luego, en los años treinta, a raíz de la gran rece ión de 1929 el Estado adoptó un sis-tema de banca especializada. Es decir: se estableció una banca comercial dedicada a suplir las necesidades financieras del co-mercio ; una banca agraria e industrial: se crea la Caja Agraria; y una banca hipote-caria: para la construcción se crea el BCll". "Wguien averiguó qué sucedió con el Ban-co de la República en esa etapa?". "Sí, co-locó topes a las tasas de interés y emitió dinero para comprar la cartera vencida". 40 ''Vamos bien; sin embargo, ¿qué sucedió en las siguientes décadas?". "Los economistas e historiadores coinciden en que el Gobier-no intervino la actividad financiera con el objeto de estimular el crédito de fomen-to" . "Y, ¿eso e bueno?" . "Tiene que ser, por-que significa impulsar el desarrollo del país". "En tanto ¿qué hacía el Banco de la Repú-blica?". "Impulsar el desarrollo económico mediante el manejo de líneas de crédito especiales". "¿Mediante qué mecanismos?". "Los encajes y las tasas de interés" . "¿Qué más sucedió?". "Se dio impulso a ectores de la economía con la creación de entida-des como los banco Cafetero y Ganade-ro . o olvidemos que en 1957 la creación de corporaciones financieras entró a refor-zar la creación de nuevas empresas". "¿Cuándo aparece la Junta Monetaria? , ¿quié n tiene ea información?". "Yo , eso fue en 1963. Su importancia es que , al estar integrada en su mayoría por n1iem-bros del Gobierno, este asume el control de la moneda el crédito y la capacidad de emisión del Banco de la República". "¿Qué podemos decir de la década de lo setenta?" . "Pues que se crearon las cor-poracione de ahorro y vivienda (CAV) , con lo que se amplía la participación del sector privado en el sector financiero y se da im pul o a los proyectos masivos de construcción" . "Los años ochenta parecen críticos , ¿qué opinan?". "Sin duda que fueron críticos. La economía nacional decae . Los grupos Digitalizado por la Biblioteca Luis Ángel Arango del Banco de la República, Colombia.económicos luchan por el dominio de la empresas. Se presentan problemas de liqui-dez y disminución del patrimonio de varias entidades, se quebranta la confianza del pú-blico y muchos empiezan, como algunos de nuestros padres, a pensar en volver a la alcancía y el colchón". "¿Cómo se pudo haber evitado esto?". "Tal vez había un ex-ceso de confianza, que se volvió impruden-cia; además, la regulación estatal no era suficiente. Como quien dice: muchos que-rían jugar, pero las reglas no eran claras so-bre cómo hacerlo. Claro, por eso en 1990 e expide la Ley 5 de reforma financiera. Para tratar de ordenar la casa". "Pero, ¿qué hay de otro países? ¿Han pa-sado por problemas similare ?". "Práctica-mente todos Jos países que investigamos han sufrido crisis financieras; mucha ve-ces peores que las nuestras. De ahí la vital importancia de la funcione ' constituciona-les del Banco de la República de velar por la estabilidad del sistema financiero y la confianza del público en el dinero". 4 1 "Esto nos conduce, nuevamente a la pre-gunta inicial: ¿Qué beneficios tiene un sistema financiero sano?". "Profe, nos pa-rece que todos. Los que se nos ocurra. Para empezar, evitar que ocurran trage-dias como las sucedidas a nuestros pa-dres. Pero, para ser más amplios: lleva a una estabilidad macroeconómica, se genera un clima de confianza. El hecho de que exista un régimen de regulación y supervisión que sea riguroso y pruden-te propicia una expansión de los crédi-tos, disminuye el costo financiero, provoca una baja en las ta as de inte-rés, lo que significa mayor consumo e inversión. E to no lleva necesariamen-te al desarrollo de Jos sectores producti-vos nacionales y al crecimiento de la economía. En fin, significa en términos personales que tendremos mayore po-sibilidade de terminar nuestros estudios y conseguir un medio de sub istencia decoroso contribuir, a nuestra vez, al desarrollo de nuestro país. Eso no es poco, ¿cierto?". Digitalizado por la Biblioteca Luis Ángel Arango del Banco de la República, Colombia.

¿Qué beneficios tiene contar con un sistema financiero sano?

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¿Qué beneficios tiene contar con un sistema financiero sano?

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