사회초년생의 금융사회화와 그 영향에 관한 연구

학위논문 (석사)-- 서울대학교 대학원 : 소비자학과, 2013. 8. 최현자.시장 환경의 급속한 변화로 인해 개인소비자와 가계의 효율적인 재무관리의 중요성이 더욱 커지고 있으며, 합리적인 재무적 의사결정을 위해서는 재무관리지식, 재무관리태도, 재무관리행동을 아우르는 개념인 재무관리역량의 향상이 필요하다. 특히 학생시기를 벗어나 이제 막 사회에 발을 내딛는 사회초년생은 서구에 비해 독립이 늦어지는 우리나라의 문화적 특성상 부모로부터 독립이 본격적으로 이루어지는 시기에 있기 때문에 그들의 재무관리역량의 실태를 살펴보고 그를 향상시키고자 하는 노력이 필요하다. 이에 본 연구는 사회초년생의 재무관리지식, 태도 및 행동에 영향을 미치는 요인을 금융사회화(financial socialization)의 개념에서 찾고자 하였다. 즉, 금융사회화는 금융사회화 대행변인과의 상호작용인 금융사회화과정을 거쳐 금융사회화의 결과로 나타나는 것이며 금융사회화결과는 재무관리지식, 재무관리태도, 재무관리행동을 포함하는 재무관리역량으로 보았다. 본 연구는 사회초년생의 재무관리 역량 형성에 미치는 다양한 금융사회화 대행변인들의 역할을 규명하여 사회초년생과 금융사회화 대행변인들 사이의 상호작용이 잘 이루어질 수 있도록 하기 위한 다양한 정책적, 교육적 방안을 모색하고자 하였다. 또한 사회초년생의 금융사회화결과를 형성하는데 금융사회화과정이 어떠한 영향을 미치는지 살펴보는 것을 통하여 그들의 금융사회화가 잘 이루어질 수 있도록 하기 위한 대안을 마련하고자 하였으며, 그동안 소비자학에서 간과되어 온 사회초년생을 연구대상으로 함으로써 생애주기에서 사회초년생 시기의 중요성을 알리고 보다 많은 학계의 연구와 관련 정책 및 교육이 필요함을 시사하고자 하였다. 이러한 연구의 목적을 달성하기 위하여 설정한 연구문제는 다음과 같다. [연구문제 1]은 사회초년생의 금융사회화과정 및 금융사회화결과 수준은 어떠한가?이고, [연구문제 2]는 사회초년생의 금융사회화과정에 영향을 미치는 요인은 무엇인가?이며, [연구문제 3] 금융사회화과정은 사회초년생의 금융사회화결과에 어떻게 영향을 미치는가?이다. 연구 문제를 해결하기 위해 사회초년생을 최근 1년 이내에 정규직으로 첫 직장에 취업한 신입사원으로 정의하여 511명을 대상으로 온라인패널조사를 실시하였다. 이를 바탕으로 얻은 연구의 결과 및 결론은 다음과 같다. 첫째, 사회초년생의 금융사회화과정 중 부모와의 상호작용 수준이 다른 금융사회화 대행변인들과의 상호작용 수준보다 높았고 부모, 주변인, 대중매체, 학교 순으로 상호작용이 많이 일어난다. 또한, 부모와의 상호작용 중에서도 부모로부터의 직접적 교육을 통한 상호작용 수준이 가장 높은 것으로 나타났다. 둘째, 사회초년생의 재무관리역량으로 나타나는 금융사회화결과의 수준을 살펴본 결과 사회초년생이 올바른 재무적 의사결정을 하기에는 아직 부족한 것으로 나타났다. 또한, 사회초년생의 재무관리행동과 재무관리태도 사이의 괴리도 나타났다. 셋째, 부모의 특성에 해당되는 요인들이 사회초년생의 금융사회화과정에 많은 영향을 미쳤으며 본인의 특성 중에서는 부모에게 재무적 원조를 제공하거나 받는 행위, 그리고 부모와의 재무적 갈등 정도와 같이 부모와 재무적으로 얼마나 교류를 하는지가 중요한 영향요인인 것으로 나타났다. 또한, 사회초년생의 금융사회화과정에 대한 아버지와 어머니의 영향이 다른 것으로 나타났다. 넷째, 재무관리지식은 부모로부터의 금융사회화결과이고 재무관리태도는 부모와 학교로부터의 금융사회화결과이며 재무관리행동은 부모와 주변인으로부터의 금융사회화결과인 것으로 나타났다. 이 중에서 부모로부터의 간접적 학습과 주변인과의 상호작용은 사회초년생들이 재무관리지식, 태도, 행동을 형성하는데 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타나 그들이 사회초년생의 금융사회화가 잘 이루어질 수 있도록 돕는 긍정적인 금융사회화 대행변인인 것을 알 수 있었다. 반면 부모의 행동을 관찰하고 모방하거나 학교의 영향을 받는 것은 사회초년생의 금융사회화에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 대중매체의 영향은 사회초년생의 금융사회화에 유의한 영향요인이 아닌 것으로 나타났다. 이상의 분석을 통해서 사회초년생의 특성에 대한 이해를 보다 심층적으로 할 수 있었으며 사회초년생의 재무관리지식, 태도, 행동이 여러 사회화 대행변인들과의 상호작용에 의한 금융사회화 과정을 거쳐 형성되는 것이라는 본 연구에서의 연구모형이 지지되었음이 밝혀졌다. 또한, 금융사회화 대행변인으로서 부모의 역할이 상당히 중요하며, 그 중에서도 어머니의 존재는 사회초년생이 어떠한 금융사회화 대행변인을 통해 재무관리역량을 형성할지를 결정하게 되는 중요한 요소임이 밝혀졌다. 더불어, 사회초년생의 재무관리역량의 수준을 향상시키기 위해서는 여러 금융사회화 대행변인과의 상호작용의 양 보다는 질이 중요하다는 결론을 도출할 수 있었다. 그리고 이러한 결론을 바탕으로 정책적·교육적으로 가정 내에서 올바른 교육이 이루어질 수 있도록 하고, 부모로부터의 간접적 교육이 긍정적으로 이루어질 수 있도록 하며, 부모-자녀 사이에 원만한 관계를 유지할 수 있도록 노력해야 할 것이다. 또한 부모 외에도 다른 금융사회화 대행변인들과의 상호작용을 증진시키고 그 내용의 질을 향상하기 위한 노력이 필요할 것이다. 본 연구는 사회초년생을 대상으로 한 것으로 본 결과가 이 집단의 특징적인 금융사회화 과정인지 아니면 생애주기가 좀 더 진행된 집단들도 유사한 과정을 거치는 지는 파악할 수 없었다는데 한계점을 가지고 있다. 따라서 후속연구에서는 다른 생애주기 단계에 있는 계층들의 금융사회화 과정과 비교분석을 통해 금융사회화과정을 좀 더 심도 있게 규명할 필요가 있다. 또한 대중매체의 영향을 측정함에 있어서 현대 사회에 없어서는 안 될 인터넷을 간과하여 대중매체의 영향을 제대로 파악할 수 없었다. 따라서 본 연구에서는 대중매체는 재무관리역량에 유의한 영향을 미치지 않는 금융사회화 대행변인인 것으로 나타났으나, 이러한 결과가 현대사회화 사회초년생의 재무관리역량 형성을 모두 설명하지는 못하는 것으로 보인다. 따라서 후속연구에서는 인터넷을 통한 금융사회화의 영향을 살펴봄으로써 대중매체의 영향이 사회초년생의 재무관리역량 형성에 어떠한 영향을 미치는지 더 명확하게 살펴볼 필요가 있다. 사회초년생은 생애주기상 중요한 단계이지만, 여태껏 소비자학계에서는 주목받지 못했다. 또한 그들의 재무관리역량 부족으로 인한 문제들이 지속적으로 생겨나고 있다. 따라서 그들에 대한 관심과 관련 연구가 지속적으로 수행되어야 할 것이다. 그리고 그들의 재무관리역량의 수준을 높이기 위해서 그에 결정적으로 영향을 미치는 요인이 무엇인지에 관한 끊임없는 연구가 필요하며 그를 통하여 영향 요인을 찾고, 그에 알맞은 정책과 교육을 제공할 수 있도록 노력해야 할 것이다.With the rapid changes in market environments, the importance of efficient financial management of consumers and households is getting bigger. For reasonable financial decision making, improvement of financial capacity encompassing financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors is needed. In particular, young adults who step into the society with graduation are in the middle of full‐scale independence because of cultural characteristics of Korea which delays independence of children from parents comparing to western society need to review the status of financial capacity and to make efforts to improve it. Accordingly, this study found the factors influencing financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors of young adults in the concept of financial socialization, and tried to find various policy and educational methods to facilitate interactions between young adults and various kinds of financial socialization agents by identifying financial socialization agents affecting on the composition of financial capacity of young adults. Additionally, it tried to find an alternative to facilitate their financial socialization by reviewing the effects of financial socialization on the composition of financial capacity demonstrated in financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors of young adults. It tried to highlight the importance of young adult era in the stages of the life cycle and to suggest the necessity of studies, related policies and education by taking young adults as subjects who have been overlooked in Consumer Science. To accomplish purposes of this study, the following research questions were set. [Research Question 1] What are the level of interactions of young adults with financial socialization agents and the level of their financial capacity? [Research Question 2] What are the factors influencing interactions of young adults with financial socialization agents? [Research Question 3] How do interactions of young adults with financial socialization agents affect financial socialization of young adults? To solve these research questions, this study defined young adults as the newly employed as a regular worker as the first job within a year and selected 511 young adults as subjects. An on‐line panel survey was executed. The results and conclusion of this study based on the survey are as follows. First, out of interactions of young adults with financial socialization agents, the level of interactions with parents was higher than the level of interactions with other financial socialization agents. More interactions are made in the order of with parents, neighbors, mass media and school. Additionally, the level of interactions through direct education from parents was the highest out of interactions with parents. Second, when looking into the level of financial knowledge, attitude and behaviors of young adults, it was found that it was not sufficient for young adults to make right financial decisions. Additionally, there was a gap between financial behaviors and financial attitudes of young adults. Third, factors of parents' characteristics made effects on interactions with financial socialization agents of young adults. It was found that behaviors to provide and receive financial aids to and from parents, and the level of interactions with parents were important factors with financial conflicts with parents. Additionally, it was found that effects of father and mother on the process of financial socialization of young adults were different. Fourth, it was found that financial knowledge was the result of financial socialization from parents, financial attitude was the result of financial socialization from parents and school, and financial behaviors were the result of financial socialization from parents and neighbors. Among them, indirect learning from parents and interactions with neighbors made positive effects on the composition of financial knowledge, attitude and behaviors of young adults. It was found that they were financial socialization agents facilitating financial socialization of young adults. On the other hand, to observe parents' behaviors or to be affected by school made negative effects on financial socialization of young adults. It was found that effects of mass media were not significant factors on financial socialization of young adults. Through the above analysis, we could make understand characteristics of young adults more deeply and it was found that the research model that financial knowledge, attitude and behaviors were composed through financial socialization by interactions with financial socialization agents was supported in this study. Additionally, it was found that role of parents was very important as financial socialization agents. In particular, the presence of mother was very important factor determining which financial socialization agents would compose financial capacity of young adults. Additionally, it was concluded that quality of interactions with various financial socialization agents was more important than quantity of interactions to improve the level of financial capacity of young adults. Based on these conclusions, it is needed to develop various education tools so that right education at home from the perspective of policy and education, to facilitate indirect education from parents to be positive, and to keep good relationship between parents and children. It is also needed to improve interactions with other financial socialization agents than parents and to improve the quality of those interactions. This study has limitation that it limited the subjects as young adults. Therefore, it cannot identify if this financial socialization process is specific to this group or other groups in other stages in the life cycle have similar processes. Thus, further studies need to study financial socialization process more through comparative analysis with financial socialization of groups in other stages in the life cycle. Additionally, in the measurement of interactions with mass media, internet which is indispensible in modern society was overlooked and effects of interactions with mass media were not identified properly. Consequently, in this study, mass media were found to be financial socialization agents that didn't make significant effects on financial capacity. But such results don't seem to explain the composition of financial capacity of young adults in modern society in full. Therefore, further studies need to study the effects of interactions with mass media on the composition of financial capacity of young adults by reviewing the effects of financial socialization through internet. Although young adulthood is a very important stage in the life cycle, consumer science has not paid much attention to it. Additionally, problems owing to lack of financial capacity are have been being made continuously. Accordingly, interest in financial capacity should be kept and related studies should be performed continuously. And continuous studies on the decisive factors to improve the level of their financial capacity should be made, and influencing factors should be found through them and policy and education should be provided accordingly.국문초록 제 1 장 서 론 제 1 절 문제제기 및 연구의 필요성 제 2 절 연구목적 및 의의 제 2 장 이론적 배경 및 선행연구 고찰 제 1 절 금융사회화 1. 금융사회화의 개념 2. 금융사회화 대행변인 1) 부모 2) 주변인 3) 대중매체 4) 학교 3. 금융사회화 대행변인과의 상호작용 수준 제 2 절 재무관리역량 1. 재무관리역량의 개념 2. 재무관리역량의 수준 제 3 절 금융사회화과정과 금융사회화결과에 관한 선행연구 고찰 1. 금융사회화과정에 영향을 미치는 요인 2. 금융사회화결과에 영향을 미치는 요인 1) 재무관리지식에 영향을 미치는 요인 2) 재무관리태도에 영향을 미치는 요인 3) 재무관리행동에 영향을 미치는 요인 제 3 장 연구문제 및 연구방법 제 1 절 연구문제 및 연구모형 1. 연구문제 2. 연구모형 제 2 절 자료수집 및 연구방법 1. 조사대상 및 자료수집 방법 2. 변수의 조작적 정의 및 측정 1) 금융사회화과정 2) 금융사회화결과: 재무관리역량 3) 본인 및 부모의 특성 3. 분석 방법 제 3 절 조사대상자의 일반적 특성 1. 조사대상자 본인의 일반적 특성 2. 조사대상자 부모의 일반적 특성 제 4 장 연구결과 및 논의 제 1 절 사회초년생의 금융사회화과정 제 2 절 사회초년생의 금융사회화과정에 영향을 미치는 요인 1. 금융사회화과정에 대한 영향요인 2. 금융사회화 대행변인별 영향요인 1) 금융사회화과정 중 부모와의 상호작용에 대한 영향요인 2) 금융사회화과정 중 주변인과의 상호작용에 대한 영향요인 3) 금융사회화과정 중 대중매체의 영향에 대한 영향요인 4) 금융사회화과정 중 학교의 영향에 대한 영향요인 제 3 절 사회초년생의 금융사회화결과 1. 재무관리지식 수준 2. 재무관리태도 수준 3. 재무관리행동 수준 제 4 절 사회초년생의 금융사회화결과에 대한 영향요인 1. 금융사회화결과에 대한 금융사회화과정의 영향 2. 금융사회화결과에 대한 본인 및 부모 특성의 영향 1) 재무관리지식에 대한 영향요인 2) 재무관리태도에 대한 영향요인 3) 재무관리행동에 대한 영향요인 제 5 장 결론 및 제언 제 1 절 요약 및 결론 제 2 절 제 언 참고문헌 부 록 AbstractMaste

Consumer Adaptation in Mobile Financial Environment

학위논문 (박사)-- 서울대학교 대학원 생활과학대학 소비자학과, 2017. 8. 최현자.소비자들은 금융환경의 새로운 변화에 맞추어 적응의 과정을 반복한다. 2007년 초 출시된 아이폰을 시작으로 빠른 속도로 성장한 스마트폰의 보급은 금융 산업의 변화를 야기하였으며, ICT기술과 금융의 결합을 뜻하는 핀테크(Fintech)의 등장으로 이제 소비자는 모바일금융 환경에서 생활하게 되었다. 금융 산업의 모바일금융 환경으로의 변화는 금융소비자들이 피할 수 없는 하나의 큰 흐름으로 자리 잡았으며, 이는 시장의 경제주체들로 하여금 다시 한 번의 적응을 요구한다. 일반적으로 기업은 이러한 변화에 빠르게 적응하며 변화한다. 소비자 역시 이러한 금융환경 변화에 적절하게 적응하는 것이 필요하지만, 기업에 비해 비교적 느리게 적응한다. 또는 일부 소비자들은 환경변화에 적절히 적응하지 못하면서 다양한 어려움을 겪게 되기도 한다. 따라서 금융소비자의 환경변화에 대한 적응이 보다 쉽고 적절히 이루어질 수 있도록 이에 관한 연구가 다양하게 수행되고 바람직한 대응책을 모색해야할 필요가 있다. 그러나 이러한 필요성에도 불구하고 아직까지 금융소비자의 적응과 관련한 연구는 부족한 실정이다. 특히 지금까지 국내에서는 모바일금융과 관련하여 모바일금융 산업을 확장하고자 하는데 필요한 연구들이 주로 수행되어 왔다. 소비자의 모바일금융 수용에 영향을 미치는 요인을 밝히는 연구가 수행되기도 하였으나 이 역시 기업의 측면에서 모바일금융 사용 제고를 위하여 수행된 것이 대다수였으며, 실질적 사용자인 소비자의 측면에서 모바일금융이 어떻게 받아들여지고 있는지에 관한 연구는 찾아보기 어려웠다. 따라서 모바일금융 환경에서 금융소비자의 복지감 향상을 위해서는 모바일금융을 실질적으로 사용하는 금융소비자의 시각에서 모바일금융서비스를 바라보는 연구가 수행될 필요가 있다고 할 수 있다. 이에 본 연구에서는 모바일금융 환경에서의 소비자적응에 대한 개념을 정립하고, 실질적으로 모바일금융 환경에서 소비자들이 어떻게 적응해나가고 있는지 알아보며, 모바일금융 환경에서 소비자들이 보다 잘 적응해나갈 수 있는 있는 방안을 모색해보고자 하였다. 이를 위하여 본 연구에서는 먼저 적응의 개념화를 통해 소비자적응과 모바일금융 환경에서의 소비자적응을 정의한 후 다양한 이론들을 기반으로 모바일금융 환경에서의 소비자적응에 대한 개념적 모형을 구성하였다. 구체적으로 소비자적응이란 소비자가 시장 환경의 변화 속에서 스스로의 상황과 요구에 맞는 행동을 해나가는 일련의 행동과정과 이를 통해 시장 환경에 대해 심리적 안정을 느끼고 소비자로서의 기능을 잘 수행해 나갈 수 있는 상태에 이르는 것이라 정의한다. 즉 소비자적응은 적응과정과 적응결과가 모두 통합된 개념이라 할 수 있다. 이를 기반으로 본 연구에서는 모바일금융 환경에서의 소비자적응을 단순히 모바일금융서비스를 수용하는지 여부를 의미하는 것에서 더 나아간 개념으로 보았으며, 소비자가 모바일금융 환경의 변화 속에서 스스로의 상황과 요구에 맞는 행동을 해나가는 일련의 행동과정과 이를 통해 모바일금융 환경에 대해 심리적 안정을 느끼고 모바일금융서비스 기능을 잘 활용해 나갈 수 있는 상태에 이르는 것이라 정의하였다. 이후 본 연구에서는 이론들을 기반으로 제시된 개념적 모형을 구체화함으로써 모바일금융 환경에서의 소비자적응을 설명할 수 있는 실증모형으로 발전시키고 이를 실증적으로 검증하여 모바일금융 환경에서의 소비자적응을 심층적으로 이해할 수 있도록 하기 위하여 다음과 같은 연구들을 수행하였다. 먼저 모바일금융에 대한 소비자반응의 전반적인 변화를 살펴봄으로써 모바일금융 환경에서의 소비자적응의 거시적인 흐름을 알아보고자 하였다. 이를 위하여 2008년부터 2016년까지 온라인 커뮤니티에 게시되어 있는 글 3,016개를 연구 자료로 활용하여 텍스트마이닝 분석을 실시하였다. 또한 대용량의 자료를 통해서는 포착하지 못한 소비자적응을 심층적으로 알아봄으로써 그 과정을 자세히 탐색하고자 하였으며, 이를 위하여 12명의 소비자를 대상으로 심층면접을 통한 질적연구를 수행하였다. 마지막으로 텍스트마이닝과 질적연구 결과를 토대로 설문지를 구성하고 소비자조사를 통해 수집한의 자료를 이용한 실증 연구를 통해 소비자들이 모바일금융 환경에서 어떻게 적응하고 있는지 분석하고, 적응방안을 모색하였다. 본 연구의 주요 결과와 결론은 다음과 같다. 첫째, 모바일금융 환경에서의 소비자적응은 모바일금융서비스의 존재를 알게 된 소비자가 모바일금융서비스가 제공하는 혜택과 비용에 대한 인식을 기반으로 태도를 형성하고 스스로에게 적절한 행동을 취하는 적응과정을 거치며 이후 적응결과에 도달하게 되는 과정으로 진행된다. 여기서 적응결과는 소비자가 모바일금융 환경에 잘 적응했는지 여부이며 판단 기준은 모바일금융 환경에 대해 심리적 안정감을 느끼고 모바일금융서비스의 기능적 측면에 대해서 친숙함을 갖게 된 수준이라 할 수 있다. 또한 이러한 모바일금융 환경에서의 소비자적응은 일회적 과정이 아닌 순환적이고 반복적인 과정인 것으로 나타났다. 둘째, 모바일금융에 대한 인식의 경우 본 연구에서는 모바일금융에 대한 소비자의 인식을 인지된 혜택과 인지된 비용으로 구분하고 하위구성요소를 도출하였는데, 결과적으로 모바일금융에 대한 인지된 혜택의 하위구성 요소는 경제적 혜택, 시간·노력 절약성, 정보다양성, 사용용이성이 도출되었고, 인지된 비용의 하위구성 요소는 노력 비용, 시간 비용, 위험 비용, 자기결정 비용이 도출되었다. 또한 전반적으로 시간이 흐름에 따라 비용적 측면에 대한 인식이 약해지는 경향이 나타났는데, 그럼에도 불구하고 모바일금융이 가지는 보안적 측면에 대한 위험성은 소비자들이 계속해서 중요하게 인식하는 부분이었다. 따라서 모바일금융서비스가 보다 보편화되고 신뢰를 얻기 위해서는 무엇보다도 보안적인 부분에 대한 관심과 강화가 이루어져야 할 것으로 보인다. 셋째, 소비자의 모바일금융에 대한 태도의 경우 소비자들은 모바일금융에 대해서 수용적 태도와 저항적 태도 중 어느 한 태도만 보이는 것이 아니라 두 태도를 복합적으로 가질 수 있음을 확인하였다. 지금껏 기술에 대한 소비자의 태도는 대체로 수용적 태도와 저항적 태도를 반대의 개념으로 보는 경향이 강했으나, 이러한 본 연구의 결과는 수용적 태도와 저항적 태도는 별개의 개념으로 따로 측정하는 것이 바람직하다는 것을 의미한다. 넷째, 모바일금융에 대한 소비자 적응행동은 단순히 수용과 거부에서 끝나는 것이 아니라 수용여부에 따라 구체적으로 사용범위 확장, 사용 서비스 유지, 사용중지, 사용연기, 지속적 비수용과 같은 적응행동을 보일 수 있음을 확인하였다. 또한 이에 대해 실증분석을 실시한 결과 현재 모바일금융 환경에서의 소비자들의 행동은 전반적으로 적극적인 양상을 보이고 있으나 이들이 완전히 적응한 상태에 있다기 보다는 대부분이 아직 모바일금융 환경에서 적응해나가는 과정에 있는 상태라는 것을 확인할 수 있었다. 다섯째, 모바일금융 환경에서 잘 적응하고 있다고 분류된 소비자들의 특성을 확인해본 결과 이들은 그렇지 않은 소비자들에 비해 전반적으로 모바일금융에 대해 긍정적인 인식과 태도를 가지고 있었고, 금융이해력과 모바일기기 사용역량 수준이 높았으며, 모바일금융서비스를 수용한 비율이 상당히 높았다. 따라서 소비자들이 모바일금융 환경에서 잘 적응할 수 있도록 하기 위해서는 모바일금융에 대해 긍정적인 인식과 태도를 갖고 모바일금융서비스를 수용할 수 있도록 하는 것이 중요하다. 또한 전반적으로 금융이해력과 모바일기기 사용역량은 소비자가 모바일금융 환경에서 적응해나가는데 있어 중요한 역할을 하는 것으로 나타났다. 따라서 단순히 수용하도록 유도하는 것에서 한 발짝 더 나아가 금융이해력과 모바일기기 사용역량의 수준을 높이는 방안을 함께 고려하는 것이 소비자들이 모바일금융 환경에서 보다 잘 적응할 수 있도록 도울 수 있는 방안일 것이며, 소비자의 금융이해력과 모바일기기 사용역량의 수준을 고려한 적응방안 모색이 필요하다 할 수 있다. 마지막으로 모바일금융 환경에서의 소비자적응은 다음 그림과 이루어지며 이를 P-A-B-R 소비자적응모형으로 명명하고자 한다. 즉 모바일금융 환경에서의 소비자적응은 적응과정과 적응결과를 아우르는 포괄적인 개념으로 모바일금융 환경에서의 소비자적응은 인식-태도-행동-적응결과의 순환적인 과정이라고 할 수 있다. 이상의 결론을 바탕으로 한 교육적·정책적 제언은 다음과 같다. 첫째, 모바일금융 환경에서 아직 적절히 적응하지 못한 소비들을 찾고, 각 소비자의 특성에 맞는 적절한 적응방안을 마련해주어야 한다. 이를 위해서는 소비자들이 모바일금융서비스를 수용하도록 유도하는 것이 중요한데, 각각의 모바일금융에 대한 행동 유형별로 특성이 다르기 때문에 그 전략을 달리해야 할 것이다. 또한 이와 함께 금융이해력과 모바일기기 사용역량의 수준은 소비자들이 모바일금융 환경에서 잘 적응하도록 하기 위해서 중요하게 함께 고려되어야 할 요소이므로 무작정 모바일금융을 수용하도록 하는 것보다도 교육을 통한 금융이해력 또는 모바일기기 사용역량의 증진이 함께 수행될 필요가 있다. 둘째, 보안과 관련한 부분에서 소비자들의 신뢰도를 제고할 수 있는 정책이 강화되고 발전함과 동시에 소비자들이 모바일금융의 위험성에 대해 올바른 인식을 가질 수 있도록 해야 할 필요가 있다. 즉 정책적으로 보안과 관련한 문제가 생겼을 때 책임부담을 명확히 하고 사후적 구제 방안을 강화하는 등의 관련 정책 개선이 필요할 것으로 보인다. 이와 함께 소비자의 위험에 대한 인식이 올바르게 형성될 수 있도록 해야 할 필요성이 있다. 모바일금융 관련 산업에 대한 제언은 다음과 같다. 첫째, 소비자들에게 모바일금융서비스 사용을 통해 얻을 수 있는 혜택과 비용에 대해 정확하게 전달할 필요성이 있다. 즉 무조건적으로 모바일금융서비스의 혜택적 측면만 강조하기보다는 혜택과 비용을 구체적으로 제시하고 소비자들이 정확한 의사결정을 내릴 수 있도록 해야 할 것이다. 둘째, 소비자들의 불안을 해소하기 위하여 다양한 보안관련 기술의 발전과 개인정보와 관련한 처리에 있어서 정보비대칭성 해소가 요구된다. 마지막으로 본 연구의 한계점과 이를 보완할 수 있는 후속연구에의 제언은 다음과 같다. 첫째, 향후 연구에서는 보다 많은 커뮤니티와 SNS를 대상으로 분석자료를 더욱 다양하게 수집하여 분석한다면 보다 일반화된 결과를 제시할 수 있을 것으로 기대된다. 또한 향후 연구에서는 보다 최근의 자료까지 포함하여 분석할 필요가 있을 것으로 보인다. 둘째, 본 연구는 소비자적응의 개념을 소개하는 기초적인 연구로 그 개념정의가 아직 정교화 되지 못 했다. 후속연구에서 소비자적응에 대한 심층연구를 보다 다양하게 수행함으로써 소비자적응의 개념과 그 구성 요소들을 보다 명확하게 해 나가는 작업이 지속되어야 할 것으로 사료된다. 또한 소비자가 지속적으로 변화하는 소비환경의 변화에서 끊임없이 적응해나가는 주체라는 점을 고려했을 때 소비자적응을 설명할 수 있는 일반화된 모형이 구축되어 체계적으로 연구될 필요가 있다. 따라서 본 연구에서 제시한 P-A-B-R 소비자적응모형에 대한 보다 많은 연구들을 축적함으로써 이를 일반화하여 소비자적응을 보다 잘 설명할 수 있도록 구성해나가는 작업이 필요할 것으로 보인다. 이와 함께 모바일금융 환경이라는 특수한 상황에서의 소비자적응에 관한 연구 역시 향후 다양하게 수행되어 자료가 축적될 필요가 있으며 후속연구에서는 모바일금융 환경에서의 소비자적응을 설명할 수 있는 다양한 변수들을 찾고, 그 변수들의 영향력을 비교함으로써 모형을 정교화 해나가는 작업이 필요할 것으로 보인다. 마지막으로, 소비자의 개인적 특성들에 따라 모바일금융 환경에서의 소비자적응이 어떻게 달라지는지 알아봄으로서 소비자에 따른 적절한 적응방안을 보다 구체적으로 논의해야할 것이다.제 1 장 서 론 1 제 1 절 문제제기 및 연구의 필요성 1 제 2 절 연구 목적 및 의의 5 제 2 장 이론적 배경 및 선행연구 고찰 8 제 1 절 모바일금융 8 1. 모바일금융의 개념 8 2. 모바일금융의 발전과정 14 3. 국내 모바일금융 이용 현황 18 제 2 절 소비자적응 23 1. 적응관련 연구 동향 23 2. 소비자적응의 개념화 24 제 3 절 연구의 개념적 모형 구성 32 1. 기술수용모형의 확장 32 2. 혁신저항이론과 확장된 기술수용모형의 결합 38 3. 금융이해력과 기술 사용역량의 조절효과 41 4. 개념적 모형 47 제 3 장 연구문제 및 연구방법 49 제 1 절 연구문제 49 제 2 절 연구방법 51 1. [연구문제 1]의 자료수집 및 연구방법 51 2. [연구문제 2]의 자료수집 및 연구방법 58 3. [연구문제 3]의 자료수집 및 연구방법 61 제 3 절 조사대상자의 일반적 특성 67 1. 심층면접 조사대상의 일반적 특성 67 2. 양적연구 조사대상의 일반적 특성 68 제 4 장 연구결과 70 제 1 절 소비자의 모바일금융에 대한 반응 변화 70 1. 시기의 구분 70 2. 모바일금융 관련 게시글 등장 빈도 변화와 추이 72 3. 모바일금융 관련 게시글 키워드분석 결과 74 4. 모바일금융 관련 게시글 토픽분석 결과 78 제 2 절 모바일금융 환경에서의 소비자적응의 과정 89 1. 모바일금융 환경에서의 소비자적응 범주화 89 2. 모바일금융 환경에서의 소비자적응 구성요소 94 3. 소결 121 제 3 절 모바일금융 환경에서의 소비자적응의 실증 123 1. 모바일금융 환경에서의 소비자적응 실증모형 123 2. 모바일금융 환경에서의 소비자적응과정 분석 132 3. 모바일금융 환경에서의 소비자적응결과 분석 145 4. 소결 151 제 5 장 결론 및 제언 155 제 1 절 요약 및 결론 155 제 2 절 제언 163 참고문헌 168 부 록 185Docto

루이스 칸 건축의 공간 구축 방식에 관한 연구 : 예일대학 영국 미술 센터의 공간 분석을 중심으로

학위논문(석사)--서울대학교 대학원 :건축학과,1998.Maste