Diseño e implementación del seguro de riesgo sísmico para cubrir los edificios privados a través de una estrategia de subsidio cruzado

Abstract

Este artículo describe cómo un modelo de riesgo catastrófico –basado en métricas como la Pérdida Máxima Probable y la Pérdida Anual Esperada – ha sido utilizado para estimar, edificio por edificio, las pérdidas probables de diferentes portafolios de elementos expuestos. Igualmente explica el diseño del instrumento de transferencia de riesgo para cubrir las edificaciones privadas en Manizales, Colombia, que no sólo ha promovido la cultura del seguro sino que cubre a los propietarios de más bajos ingresos a través de una estrategia de subsidio cruzado. Este instrumento es un seguro voluntario colectivo promovido por la administración de la ciudad y la industria aseguradora, cuyo pago se realiza mediante la factura del impuesto predial. El programa proporciona protección financiera no solo a los que suscriben el seguro a través del pago de la prima incluida en el formulario del impuesto predial sino también a los individuos de bajos recursos que no pagan el impuesto debido a sus ingresos limitados. Adicionalmente, el seguro colectivo es útil para que el gobierno pueda acceder a recursos claves para la recuperación de los menos favorecidos y a mejorar la gestión de riegos de desastres a nivel local. This paper discusses how a catastrophe risk model –based on metrics such as the Probabilistic Maximum Loss and the Average Annual Loss– has been used to estimate, building by building, the probabilistic losses of different portfolios of exposed elements. It also explains how a risk transfer instrument to cover the private housing in Manizales, Colombia, was designed, promoting the insurance culture and covering the low-income homeowners through a cross-subsidy strategy. This instrument is a voluntary collective insurance promoted by the city administration and the insurance industry, using the mechanism of the property-tax payment. The program provides financial protection not only to the estate-tax payers but also to the lowincome homeowners that cannot pay the tax due to their income limitations. This collective insurance helps the government to access key resources for low-income householder recovery and improve disaster risk management at local level.Postprint (published version